¿Experiencias comprando una casa sin capital propio?

Hola,

somos una pareja de NRW y desde hace algún tiempo venimos pensando en comprar una casa en nuestro lugar de residencia actual. Lamentablemente, nuestras reflexiones y el inicio profesional coincidieron prácticamente con el aumento de los intereses. Y ahora estamos en un dilema en el que esperamos con ilusión vuestro aporte.

Resumiendo en términos generales: sin capital propio significativo, ingresos bastante buenos (ella trabaja a tiempo parcial), 1 niño, casa adosada en terreno con derecho de superficie por 470.000 €. Cuota de crédito ofrecida 2250 € y la pregunta: ¿queremos arriesgarnos o nos vamos a hacer infelices con esto?

Información general sobre vosotros:

[*]¿Quiénes sois? Pareja de NRW (zona Colonia/Bonn)
[*]¿Qué edad tenéis? 31+32
[*]¿Tenéis hijos? Sí, uno.
[*]¿Tenéis planeados más hijos? No hay más planeados
[*]¿A qué os dedicáis profesionalmente? Funcionarios de por vida
[*]¿Cuántas horas trabajáis? Él a tiempo completo, ella casi 60%

Situación de ingresos y patrimonio:

[*]¿Qué ingresos tenéis (bruto/neto)? 5800€ netos, de los cuales aún se descuentan 850€ de seguro privado de salud… desde verano 6200€
[*]¿Cuánto dinero por hijo recibís? 250€
[*]¿Cuánto capital propio tenéis? 10.000€ para notaría y registro de la propiedad + casi 10.000€ para revestimientos de suelo y paredes

Situación de gastos:
Los gastos que ya estén incluidos en otros rubros pueden omitirse. Esta lista no es definitiva y puede ampliarse o resumirse según convenga. Por favor, asegurad incluir todos los costes mensualmente, aunque solo se cobren anualmente.

Costes de vivienda:

[*]alquiler frío actual: 950€
[*]alquiler total actual: 1200€
[*]Electricidad: 100€
[*]Teléfono, internet, telefonía móvil: 60€

Costes de movilidad:

[*]Abono mensual para bus y tren (también para el niño): 50€
[*]Seguro del coche: 80€
[*]Combustible aprox.: 250€

Costes de seguros:

[*]Seguro privado de salud (también seguro complementario, subsidio por incapacidad temporal, etc.): ver arriba, aprox. 850€
[*]Seguro de responsabilidad civil (también para animales): 75€ anuales
[*]Seguro de vida riesgo: 500€ anuales
[*]Seguro por incapacidad laboral: 145€ mensuales
[*]Seguro de accidentes: 55€ anuales
[*]Seguro de hogar: 70€ anuales

Costes de manutención:

[*]Alimentos
[*]Gastos de restaurante
[*]Cuidado/Productos de droguería
[*]Mascotas (comida, veterinario, medicamentos, gastos del corral)
[*]Medicamentos
[*]Ropa
[*]Muebles
[*]Cuotas de guardería/colegio (y comedor)
[*]Clases particulares
[*]Material escolar y libros
[*]Cuotas de asociaciones/gimnasio
[*]Niñera
[*]Juguetes
[*]Limpieza
[*]TV/Video/Audio/CDs/DVD
[*]Entradas (fútbol, cine, conciertos, etc.)
[*]Donaciones
[*]Otros

Ahorros:

[*]Vacaciones
[*]Casa
[*]Plan de pensiones
[*]Hobbies/Regalos
[*]Otros

Sumas de ingresos y gastos:

[*]Ingresos totales: 6050€, desde verano 6450€
[*]Gastos fijos actuales totales: aprox. 3050€

Información general sobre la propiedad:

[*]¿Qué tamaño tiene el terreno? 308 m², ¡derecho de superficie!
[*]¿Nueva construcción, edificio antiguo (año de construcción), tipo de vivienda? Casa adosada nueva construcción
[*]¿Garajes? No
[*]¿Qué tamaño tiene la casa? (superficie habitable / superficie útil) 138 m² superficie habitable, 28 m² superficie útil

Costes de construcción o compra:

[*]Precio de compra: 470.000€
[*]Derecho de superficie: 170€ mensuales durante los primeros diez años, luego 340€
[*]Costes adicionales de adquisición (notaría, juzgado, impuesto de transmisiones, agencia inmobiliaria): 40.000€

Datos necesarios sobre el crédito:
Tenemos la siguiente oferta de financiación (plazo 35 años, desgraciadamente solo 10 años de tipo fijo para todos los préstamos)
- kfw 300 / 0,86% / 170.000€/ 480€
- kfw 124 / 3,78% / 100.000€ / 441€
- Préstamo amortizable / 4,11% /224.000€ / 1327€

Eso da una cuota mensual total de 2249 €, más la mencionada renta.

Ya tengo una sospecha de hacia dónde irán los consejos en este foro y espero vuestro aporte.

¡Muchos saludos y muchas gracias!

Ya tengo una sospecha sobre hacia dónde apuntarán los consejos en este foro y espero con interés sus aportes.

Bragas muy ajustadas - con Erbbacht el 43% del ingreso neto (después de PKV). Opinión común: claramente demasiado. Riesgo adicional en el marco del financiamiento de seguimiento - ¿cómo sería con intereses del 5-6%?

Pero calculable (sin embargo, no os financiaríamos, ya que el financiamiento en relación con la seguridad del objeto es demasiado alto - alrededor del 130% del valor de tasación), pero para la mayoría de los bancos no es viable, debido a poco capital propio o financiación demasiado alta.

Hablando sinceramente, siempre me sorprenden un poco los hilos "¿podemos permitirnos esto?". Cada persona en el foro tiene una necesidad diferente de cómo organizar su vida y, por lo tanto, requiere más o menos dinero para su sustento. Solo ustedes pueden responder a la pregunta de cómo es vivir cómodamente con esos ingresos y los gastos futuros. ¿Por qué no lo prueban simplemente? Configuren una transferencia permanente, enviando mensualmente 2.600 € (2.249 € de cuota del crédito más 170 € de arrendamiento hereditario más 181 € de margen para futuros gastos relacionados con las numerosas cosas para arreglar la casa) a una cuenta de ahorro a la vista, y si después de un año hay 31.200 € en esa cuenta, sabrán si quieren permitirse eso. Aparte de eso, ya han acumulado algo de capital propio...

p.s.: o.k. el alquiler básico lo podéis descontar de la tasa de ahorro, sin embargo, podrían venir gastos adicionales más altos con una propiedad propia.

La pregunta es si es una casa de promotor, donde el precio es fijo porque los costos adicionales de construcción los asume el promotor.
Entonces también se debe asumir el impuesto sobre la adquisición de inmuebles.
Si existen costos de seguro para la movilidad, entonces también deben incluir la inspección, la revisión técnica (Tüv) y la nueva adquisición.

Sin embargo, para "nuestros" bancos sería un no-go si no se tiene capital propio en una casa en derecho de superficie. Nosotros mismos tenemos un terreno en derecho de superficie y, según sabemos, un capital propio limitado (¿menos del 20%?) fue un problema para los bancos, al menos en este periodo de bajos intereses.

2 funcionarios a principios de los 30 con 5.800 EUR netos. Los funcionarios son realmente el único grupo profesional en el que se puede confiar en un aumento constante del neto y, además, una pensión absolutamente suficiente está garantizada.

¿De dónde van a venir los intereses del 5-6% en 10, 15 años? Actualmente tenemos el 3% y eso ya está causando la recesión más grave en el sector de la construcción en 20 años.

Si ustedes no pueden hacerlo, nadie puede. Simplemente no deben perder la cabeza y creer, bajo el lema "solo se construye una vez", que tienen que levantar una villa que eclipsa a Dieter Bohlen.

No se debe abordar algo así con la mentalidad de:
Si no es un Mercedes, entonces no quiero ni tener un coche...