Evaluación de la oferta de financiación

Hola a todos,

para la construcción de una casa unifamiliar hemos solicitado ahora un crédito de 520k EUR en el banco.
El terreno + costos adicionales ya se pagaron en efectivo (200k + 12k).
Disponen de otros 130k EUR como reserva en efectivo.
Por lo tanto, el costo total de construcción es de 850k EUR.

El banco nos ofrece ahora para 10 años un 1,98% y para 15 años un 2,36%.
Ambos plazos incluyen una amortización anticipada del 5% y 12 meses sin cargos por disposición (si se requiere más disposición, entonces 0,25 % por mes).

¿Para qué plazo aconsejaríais?

Buena suerte
Smea

¿Para qué plazo recomendaríais?

¿Qué expectativa tienes para el futuro? ¿Cómo estarán los intereses dentro de 10 años? ¿Cuánta seguridad necesitas? ¿Qué saldo pendiente quedará después de 10 años? ¿Cómo es vuestra planificación de liquidez para los próximos años?

Muchas preguntas que primero debes responderte a ti mismo y a nosotros ;)

Con una amortización del 5% tomaría solo 10 años. Con €15 mil netos mensuales también. Con una amortización del 2% y baja solvencia, 15 años; con alta solvencia, solo 10 años. Y así sucesivamente.

Aquí faltan algunos datos, por ejemplo vuestra situación de ingresos o también las condiciones del préstamo. ¿Cuánto es la amortización inicial?

Te recomiendo un cálculo sencillo. Calcula la deuda restante, tanto para 10 como para 15 años, sin ninguna amortización extraordinaria. ¿Puedes seguir soportando la deuda restante con intereses ficticios del 6% o 7%? El resto es, como tan a menudo, una relación riesgo/oportunidad. Ahorras un 0,38% de interés nominal, lo que al principio son casi 2.000 euros al año. Teóricamente podrías destinar esos ahorros durante los 10 años a la amortización. ¿Qué te aporta eso y cuánto ahorras con ello? También aquí es una cuestión de ponderar riesgo y oportunidad. Si ya tienes suficiente pasta guardada y en 10 años puedes meter de golpe 250.000 euros de capital propio, entonces tu disposición a asumir más riesgo puede tener sentido. Hazte unas tablas en Excel y compara. El 2,36% me parece actualmente una buena oferta.

Yo elegiría los 15 años en cualquier momento. Actualmente no se puede prever hacia dónde irán los intereses y, en mi opinión, la diferencia de interés no es tan grande ahora. También parece que tienen un ingreso bastante alto, por lo que el recargo del 0,4 por ciento no les romperá el cuello, pero ¿qué pasa si después de 10 años los intereses ya están al 5 o 6 por ciento? Probablemente no sea muy probable, dirían la mayoría, pero ¿se puede excluir?

¡La seguridad estaría en primer lugar para mí aquí!

¿Qué expectativas tienes TÚ para el futuro? ¿Cómo estarán los intereses dentro de 10 años? ¿Cuánta seguridad necesitas? ¿Qué saldo pendiente quedará después de 10 años? ¿Cómo es vuestra planificación de liquidez para los próximos años?

Muchas preguntas que primero tienes que responderte a ti mismo y a nosotros ;)

Con un 5% de amortización, solo tomaría 10 años. Con 15,000 euros netos al mes también. Con 2% de amortización y baja solvencia 15 años, con alta solvencia solo 10 años. Y así sucesivamente.

Gracias por las preguntas. En realidad no quería profundizar mucho en eso, sino que inicialmente lo vi solo desde el punto de vista del costo total, con enfoque en la evaluación de la evolución de los intereses en 10 o 15 años y el diferencial entre ambas ofertas ;-)

Entonces, todavía tenemos un colchón con una cartera de acciones de 150,000 euros en reserva + un piso pagado.
Eso quería seguir manteniendo, y aprovechar los intereses "aún relativamente" bajos apalancándonos con el crédito para la casa.

Solo está planificada una cuota de 2,000 euros al mes, lo que equivale a aproximadamente un 2.5% de amortización.
Los ingresos son de 7,500 euros netos (2 adultos + 1 niño).

Gracias por las preguntas. En realidad no quería profundizar demasiado en eso, sino que inicialmente lo veía solo desde una perspectiva de costos totales con un enfoque en la estimación de la evolución de los intereses a 10 y 15 años y el diferencial entre ambas ofertas ;-)

Entonces, todavía tenemos un colchón con una cartera de acciones de 150k en reserva + un piso pagado.
Quería seguir con eso, y aprovechar los intereses "todavía bastante" bajos con el crédito para la casa.

Se planea pagar solo 2k al mes, lo que equivale a aproximadamente un 2,5% de amortización.
Los ingresos son 7,5k netos (2 adultos + 1 niño)

15 años. Con la cartera quizás también solo necesiten 10 años, pero tienen una seguridad absoluta en la planificación. ¡Genial, felicidades!