Evaluación de la oferta de financiación para construcción con poco capital propio

Hola, me gustaría que me pudieran dar una retroalimentación y valoración sobre la siguiente financiación para la construcción.

Ambos somos funcionarios
Ingresos:
Ella (29): 3050
Él (30): 2700
Después de deducir el seguro médico privado 5300 € ingreso total
Actualmente no tenemos hijos, queremos intentar tener 2 (después de la construcción de la casa). Somos conscientes de que ni mi esposa ni yo podemos quedarnos completamente en casa más allá del permiso de paternidad y maternidad de 1 año. Pero incluso con el empleo a tiempo parcial planificado de mi esposa como profesora, con nuestra oferta actual y los costes adicionales de la casa incluidos, nunca llegamos al 40 % del ingreso total, sino que durante el período inicial mayormente llegamos a un máximo de aprox. 35 %. Más adelante, cuando probablemente se requieran renovaciones en la casa, estaremos en aprox. 28 - 23 %.

Gesamtkosten: 624.889
Costos de construcción: 422.220
Costos del terreno: 107.100 (ya incluidos en la financiación y con un saldo pendiente actual de 83.000)
Costes adicionales de construcción 65.899 (incl. zonas exteriores y un colchón financiero):
Mobiliario que aún necesitamos (incl. cocina): 29.650
Capital propio: aprox. 33.000 (se usará para el mobiliario)
Finanzierungsbedarf: 567.000

Actualmente tenemos la siguiente oferta de Volksbank y su socio de distribución R+V:
367.000 a 30 años con un 1,56 % efectivo (sin saldo pendiente): amortización especial hasta 5 % p. a.; amortización del 1-10 % (5 cambios de amortización gratuitos)
100.000 KfW 153 a 0,75 % con subsidio de amortización de 5.000 --> saldo pendiente: 67.709,56
100.000 KFW 124 a 0,85 % --> saldo pendiente: 64.832,23

Para nosotros es importante ser flexibles en la amortización, ya que especialmente cuando tengamos hijos o más tarde, cuando ambos volvamos a trabajar a tiempo completo, podamos adaptar las cuotas a la situación vital respectiva. Además, preferimos la máxima seguridad posible en la financiación, por lo que Volksbank nos propuso asegurar el saldo pendiente de los préstamos KfW de algo más de 130.000 después de los 10 años de tipo fijo mediante un contrato de ahorro para vivienda.
Nos hubiera gustado aumentar la parte de R+V, pero no es posible debido al valor hipotecario de la casa. También nos aconsejaron contratar 2 contratos de ahorro para vivienda en distintas cajas de ahorro, ya que respectivamente se pueden financiar 30.000 sin inscripción hipotecaria. Según la estimación de Volksbank, será difícil poner en garantía el saldo pendiente de 130.000 en 10 años.

Actualmente ya ahorro para un contrato de ahorro para vivienda de 200.000 en BHW. Lo contraté en su momento para asegurar el bajo nivel de interés. Podría dividirlo en uno de 50.000 y contrataríamos otro de 50.000 más. Así tendríamos asegurados al menos 100.000 de los 130.000 mediante contratos de ahorro para vivienda.

Volksbank ya nos ha calculado el modelo completo, de modo que después de 30 años habríamos amortizado todo.
Tendríamos la siguiente evolución de cuotas mensuales:
hasta 2030: 1700 €
de 2030 a 2033: 1800 €
de 2033 a 2037: 2000 €
de 2037 a 2050: 2100 €
y costes totales por intereses y gastos de cierre (etc.) de aprox.
137.000 €

Estaríamos muy agradecidos por sugerencias, valoraciones y opiniones.

En mi opinión, el volumen no corresponde a vuestros ingresos, especialmente cuando uno se toma una larga temporada en [EZ] o [TZ]. Como veis, el banco aún así os financiará. Sin embargo, para lo poco de capital propio que aportáis, los intereses me parecen bastante buenos.

También opino que la financiación es demasiado alta para vosotros.
Calculando por encima, tenéis con 2 niños pequeños en unos años 4,6k de ingresos (suponiendo un 50% de jornada parcial de la mujer) y una cuota de 1,7k. Seguramente no tenéis pagos extraordinarios/bonos.
2,9k después de deducir la cuota de la casa está bien. Pero para mí no sería cómodo. Los niños cuestan mucho dinero, ¿es la atención infantil gratuita en vuestro estado federado? Hoy en día tampoco está garantizado conseguir una atención a tiempo completo para los niños.
Con vosotros parece que nada puede salir mal. Los coches no pueden averiarse de forma imprevista, no puede faltar una plaza en la guardería, no podéis permitiros más de un año de permiso parental, etc.
La cuota creciente está bien pensada, pero nosotros más bien calculamos que al empezar un posible estudio de los niños se liberarán más medios. Porque los niños realmente cuestan mucho entonces.

Sin embargo, el interés me parece bueno (dado el capital propio inexistente).
¿Cómo está financiado el terreno? ¿Tienes aún alguna opción con el socio de financiación o ya está la Volksbank en primer rango?

Lo siento, se están sobrepasando mucho con los ingresos. Cuando vienen niños, es "game over". En la mesa de la cocina, todo gira alrededor del dinero.

Veo lo mismo, os faltan 1000€ p.m para abordar esto de manera "relajada". Si tenéis hijos, se pondrá realmente difícil. Con disciplina y un estilo de vida frugal también podría funcionar con hijos. Entonces viviríais solo para vuestro sueño de la casa propia.

Que yo dé un like alguna vez... Ingresos y suma del crédito no encajan. Más de 100 veces el ingreso mensual como crédito... Eso es demasiado, al menos según la opinión general. Aunque las cuotas parezcan medianamente manejables.

El terreno está dentro de un marco financiero razonable. ¿Qué tipo de palacio se construirá allí, se puede reconsiderar eso? Tal vez podría ser un poco más pequeño, para que no todo esté tan ajustado.