Ayuda para la decisión: ¿amortización especial o ahorro de capital propio para una casa unifamiliar?

Después de 10 años puedes cancelar en cualquier momento

A partir de la fecha de pago completo, simplemente busca en Google, está bien explicado. Yo eliminaría el crédito KFW. Cuidado, la KfW tiende a no calcular correctamente el VFE.

Los terrenos registrados están por debajo del 60% del valor (de mercado) del piso. Esto significa que con el banco correcto puedes obtener un préstamo (hipoteca menos deuda restante; aprox. 85-90k) en buenas condiciones.

Si tu municipio es tan lento como el mío, no será posible en 2020. La ayuda para familias para la compra de vivienda podría ser demasiado justa y con propiedad ya existente se queda fuera de la ayuda. Además, ¿cómo está la asignación de los terrenos? En mi caso están en proceso de urbanización y todos los terrenos están ya asignados. Para conseguir uno, había que inscribirse en la lista de espera al menos 2 años antes y cumplir criterios muy buenos. Los terrenos se asignaron por puntos. El precio sólo se anunció después de la asignación. Con esto, mi estimación inicial de una reserva de 20k € se ha esfumado.

Especialmente al comprar al municipio (y con urbanización pendiente) es mejor gestionar el precio del terreno sin hipotecar este. Es decir, un nuevo préstamo sobre la vivienda más capital propio debería estar disponible para la compra del terreno. Así puedes planificar mejor el préstamo real para la construcción de la casa y evitar al máximo los intereses de disposición.

Si tu municipio es tan lento como el mío, para 2020 no habrá nada. El subsidio para familias que construyen casa podría ser insuficiente y si ya tienes una vivienda propia, de todos modos quedas fuera. Además, ¿cómo está la asignación de los terrenos? En mi municipio están urbanizando ahora y todos los terrenos están asignados. Para conseguir uno, tenías que inscribirte en la lista de espera al menos 2 años antes y cumplir con muy buenos criterios. Los terrenos se asignaban según puntos. El precio se daba a conocer solo después de la asignación. Así, según mi estimación, la primera reserva de 20.000 € se volatilizó.

El municipio lleva planificando la zona residencial por lo menos 5 años. En primavera el área será definitivamente urbanizada. No hay lista de espera para los solares. Hay que APLICAR. Asumo que tenemos buenas posibilidades. Vivimos en el municipio y tenemos 2 hijos. Veremos... Tampoco conozco el precio exacto todavía. Los solares que el municipio vendió hace algunos años (en una ubicación similar) costaban aproximadamente 170 €/m². Espero que esta vez se puedan adquirir por alrededor de 200 €/m². Tus respuestas son geniales - gracias. Lamentablemente temo que hasta la compra planeada del solar no podamos ahorrar suficiente capital propio y que tengamos que hipotecar el terreno. Suponiendo que amortizamos el préstamo KfW: 170.000 € de garantía hipotecaria - 85.000 € deuda pendiente = 85.000 € se podrían volver a solicitar. El terreno seguramente costará alrededor de 120.000 € (+ costos adicionales). En 6 meses nunca lograríamos ahorrar el dinero que falta.

Lamentablemente temo que hasta la compra planeada del terreno no podamos ahorrar suficiente capital propio, por lo que tendremos que hipotecar el terreno.

Bueno, entonces mucha suerte con los bancos. No conseguí un crédito solo para la compra del terreno. Todos rechazaron. Así que habría que hacerlo junto con la financiación de la casa. Eso significa planificar bien y organizar todo de manera coordinada.
Lo mejor es ir al banco habitual y obtener una aprobación de financiación. Así uno ya sabe si el marco financiero es viable.
O bien, revisar otras posibilidades de financiación intermedia, padres, hermanos, etc. Para que puedan adelantar la cantidad faltante entre la compra del terreno y la venta del apartamento.

Con un neto conjunto de 5k, se podrían ahorrar 2k por mes, al menos durante un periodo limitado.

Nosotros mismos solo encontramos 2 bancos que estaban dispuestos a financiar un terreno vacío sin propiedad. Cuando luego acudimos a un intermediario, la variedad fue enorme y las condiciones mucho mejores.

Entonces, que te diviertas con los bancos. No conseguí ningún crédito solo para GST. Todos lo rechazaron. Por lo tanto, habría que hacerlo como un paquete con la financiación de la casa. Eso significa planificar bien y llevar todo sincronizado.

Siempre es solo una cuestión del monto del préstamo, el horizonte temporal y las condiciones

Con un total de 5k netos, se podrían guardar 2k al mes, al menos durante un período limitado

Sí. Esta suma se ahorra, en parte incluso un poco más. A pesar de eso, probablemente no funcione. Simplemente me dejaré sorprender y esperaré a ver cuándo exactamente el municipio vende los terrenos y por cuánto exactamente. Quizás se pueda reservar el terreno de forma vinculante durante unos meses.