Aide à la décision : remboursement spécial ou épargne de capital propre pour une maison individuelle ?

Après 10 ans, tu peux résilier à tout moment

À partir de la date du paiement complet, il suffit de googler, c’est bien expliqué.
Je ferais disparaître le crédit KFW. Attention, la KfW a plutôt tendance à ne pas bien calculer les VFE.

Les terrains inscrits sont en dessous de 60 % de la valeur (marchande) de l’ETW. Cela signifie qu’avec la bonne banque, tu obtiens un prêt (hypothèque moins dette résiduelle ; environ 85-90k) à de bonnes conditions.

Si ta commune est aussi lente que la mienne, ça ne se fera plus en 2020. La prime pour enfant à charge pourra donc être trop juste et avec un bien immobilier existant, on est de toute façon exclu. En outre, qu’en est-il de l’attribution des terrains ? Chez moi, ils sont en train d’être viabilisés et tous les terrains sont attribués. Pour en obtenir un, il fallait s’inscrire sur la liste d’attente au plus tard 2 ans à l’avance et remplir de très bons critères. Les terrains ont été attribués par points. Le prix n’a été communiqué qu’après l’attribution. Ainsi, par rapport à mon estimation, les premières 20k € de réserve se sont envolées.

Surtout lors de l’achat auprès de la commune (et avec viabilisation encore à venir), il vaut mieux gérer le prix d’achat du terrain sans le grever. Donc, un nouveau prêt sur l’ETW plus des fonds propres devraient être disponibles pour l’achat du terrain. Cela te permet de mieux planifier le prêt réel pour la construction de la maison et d’éviter au mieux les intérêts de mise à disposition.

Si ta commune est aussi lente que la mienne, ça ne se fera plus en 2020. L’aide Baukindergeld pourrait donc être trop juste et avec un bien immobilier existant, on est exclu de toute façon. De plus, qu’en est-il de l’attribution des terrains ? Chez moi, ils sont en train d’être viabilisés et tous les terrains sont déjà attribués. Pour en obtenir un, il fallait au plus tard s’inscrire sur la liste d’attente deux ans avant et avoir des critères très bons. Les terrains ont été attribués selon un système de points. Le prix n’a été communiqué qu’après l’attribution. Par conséquent, ma première estimation a perdu environ 20 000 € de marge.

La commune planifie la zone constructible depuis au moins 5 ans. Le viabilisation du terrain doit être définitivement réalisée au printemps. Il n’y a pas de liste d’attente pour les parcelles constructibles. Il faut POSTULER. Je pense que nous avons de bonnes chances. Nous habitons dans la commune et avons 2 enfants. On verra bien...
Je ne connais pas encore le prix exact non plus. Les parcelles que la commune a vendues il y a quelques années (emplacement similaire) coûtaient environ 170 €/m². J’espère qu’elles seront à acheter cette fois autour de 200 €/m².


Tes réponses sont super - merci. Malheureusement, je crains que nous ne puissions pas économiser suffisamment de capital propre d’ici à l’achat prévu de la parcelle pour ne pas avoir à hypothéquer le terrain.
Supposons que nous remboursions le prêt KfW :
170 000 € de privilège immobilier - 85 000 € de capital restant dû = 85 000 € pourraient être à nouveau empruntés.
Le terrain coûtera sûrement environ 120 000 € (+ frais annexes). Dans 6 mois, on n’arrivera jamais à économiser cet argent manquant.

Malheureusement, je crains que nous ne puissions pas économiser suffisamment de fonds propres d'ici à l'achat prévu du terrain pour ne pas avoir à nantir le terrain.

Alors, bonne chance avec les banques. Je n'ai pas obtenu de crédit uniquement pour le terrain. Tous ont refusé. Il faudrait donc le faire dans un package avec le financement de la maison. Cela signifie bien planifier et tout faire fonctionner de manière synchronisée.
Le mieux est de s'adresser à la banque principale et d'obtenir une promesse de financement. Cela permet déjà de savoir si la capacité de financement est réalisable.
Ou bien examiner d'autres possibilités de financement relais, parents, frères et sœurs, etc. Pour qu'ils puissent avancer le montant manquant entre l'achat du terrain et la vente de l'appartement.

Avec un revenu net total de 5k, on pourrait mettre de côté 2k par mois, au moins sur une période limitée.

Nous-mêmes avons également trouvé seulement 2 banques qui étaient prêtes à financer un terrain vide sans propriété. Lorsque nous sommes passés par un intermédiaire, le choix était immense et les conditions nettement meilleures.

Alors amuse-toi bien avec les banques. Je n'ai pas obtenu de crédit juste pour la TVA. Tout le monde a refusé. Il faudrait donc le faire en paquet avec le financement de la maison. Cela signifie bien planifier et faire tout fonctionner de manière synchronisée.

C'est toujours une question du montant du nantissement, de l'horizon temporel et des conditions.

Avec un total de 5k net, on pourrait mettre de côté 2k par mois, au moins pendant une période limitée

Oui. Cette somme est économisée, parfois même un peu plus. Pourtant, cela ne va probablement pas marcher. Je me laisse simplement surprendre et j’attends de voir quand exactement la commune vendra les terrains constructibles et pour combien exactement. Peut-être qu'on peut réserver le terrain de manière contraignante pendant quelques mois.