Financiación de construcción - ¿Su opinión?

Er34 2800€ neto, ella 34 1000€ medio tiempo 2 niños 380€. Capital propio 60000€, y un terreno para construir que se venderá en 2 años por 100000-150000€. Construcción nueva de una casa adosada, costos incluyendo terreno 450'€.

1: Préstamo Sparda-Bank 100.000,00 EUR, fijo por 10 años con un nominal de 0,97%
-> Deuda restante después de 10 años alrededor de 75.500,00 EUR, pago posiblemente mediante venta del terreno

2: Préstamo Sparda-Kombi 100.000,00 EUR, fijo por 10 años con un nominal de 0,97%
-> Financiación posterior mediante préstamo de construcción de ahorro de vivienda alrededor de 57.700,00 EUR a 1,40% hasta el pago completo (30.05.2035)

3: KFW 153" 100.000,00 EUR, fijo por 10 años con un nominal de 0,90%
-> Deuda restante después de 10 años alrededor de 66.200,00 EUR, pago posiblemente también mediante venta del terreno

4: Préstamo Riester en total 100.000,00 EUR, con un nominal de 1,29% hasta la asignación de los contratos Riester
-> Financiación posterior mediante préstamo de construcción de ahorro Riester con un nominal de 2,00% hasta el pago completo (30.02.2047 o 30.07.2037).

Cuota promedio 1200€

sí, está bien, aunque para mí serían demasiados módulos. Pero todos tienen la misma fijación de interés, por lo que puedes resumirlos juntos.

Considero que el plan de ahorro para la vivienda como garantía es totalmente innecesario dado el flujo de capital esperado. Además, la tasa nominal del 2% (efectivamente probablemente esté alrededor del 2.5%) para 28 años de seguridad en la tasa no es una condición favorable. Actualmente obtendrías esa tasa con un préstamo de amortización, o incluso mejores condiciones, aunque quizás no en Sparda ;)

Por lo tanto, también eliminaría masivamente componentes.

Si quieres seguridad, ve a otro banco y fija la tasa por 20 años.

Yo también optaría por un préstamo bancario a 15 años + KFW. Especialmente Riester tiene sus limitaciones.

Si dejáis que el dinero de la venta del terreno fluya hacia el pago anticipado, el préstamo debería estar pagado en ~18-19 años, o la deuda restante después del periodo fijo de interés prácticamente no importa.

Si podéis aumentar la amortización en 2-3 años hacia el 3%, estaréis libres de deuda en ~15 años.

10 años no serían aceptables para mí.

A pesar de la venta del terreno, queda mucha deuda pendiente en 10 años. Pensaría en fijar una parte a 15 y 20 años.

También se reduce el riesgo de que la venta del terreno para jardín, garaje u otros costes adicionales no considerados se use para cubrirlos.