Una vez más, se solicitó opinión sobre la oferta de financiación.

Pregunta tonta pero, ¿la casa no está sujeta a algo? Ya saben que el copropietario de una hipoteca debe dar su consentimiento. También tendría que resolverse el problema de un posible cuidado. Hemos renunciado conscientemente a tales combinaciones y preferimos pagar un poco más [xx] después de la coma.

También sería interesante saber cuál es vuestro ingreso neto mensual según las condiciones, así como el Restschuld de los dos préstamos.

El ingreso neto es de 4.000 € y, según mi entendimiento, tiene poca influencia en las condiciones. Más bien influye en la decisión de si nos financian con una cuota así.

La deuda restante de ambos préstamos sería la siguiente:
Allianz después de 20 años= 56.250 €
KfW después de 20 años = 38.641 €

Al finalizar el período fijo de 20 años, tendremos 53 años.

Pero hay que tener en cuenta que en este plan de amortización asumimos que comenzaremos con la amortización entre julio de 2017 y septiembre de 2017.

Los intereses de disposición tendrían que pagarse a partir de mayo de 2017, pero deberían mantenerse limitados porque según mis estimaciones, en ese momento de acuerdo al plan de pagos (casa prefabricada) incluyendo trabajos de tierra y conexiones de casa, ya se habrá solicitado alrededor del 75% de la suma.

En última instancia, solo faltará solicitar el material para trabajos de mano de obra propia (suelos, techos, paredes, áreas exteriores).

Probablemente no vamos a solicitar los préstamos de manera uniforme, sino que nos concentraremos en uno de los dos para al menos poder empezar a amortizar temprano uno de ellos.

Con respecto a la hipoteca en la propiedad familiar, aunque ni los suegros ni la hermana tienen problema con ello, cuanto más pienso en ello, prefiero pagar quizás 5.000 € más en intereses a lo largo del plazo antes que complicar la situación y asumir riesgos.

En el registro de la propiedad de esta casa familiar también están inscritos los derechos de residencia/uso de los suegros y del bisabuelo.
Asimismo, hay una hipoteca de 90.000 € de otro banco, de la cual quedan 17.000 € pendientes.
Quizás no sea tan atractivo como el asesor quería hacernos creer.

De todos modos, ya le he pedido que nos envíe más ofertas que no impliquen gravar esta propiedad familiar.
Estimo que con eso la tasa de Allianz subirá alrededor de 0,15 - 0,20 %.
Eso debería suponer algo así como 4.000 - 5.000 € en el total del plazo.
Como queremos mantener la cuota relativamente estable, probablemente aumentará la deuda restante.

En cuanto a la atractividad del préstamo de Allianz... por supuesto es un cálculo mixto.
Solo puedo decir lo que vi en la pantalla con el asesor de Interhyp y Allianz estaba entre los primeros.

Otra oferta fue de la DSL Bank.
Allí eran 2,19% y 1,51 para el KfW. Así que ambos componentes más caros.

Más barata era solo la Hypovereinsbank y esta el asesor la descartó categóricamente, ya que dijo que no financia nuestra región / ubicación del terreno.
Construimos en el norte de Hesse, en zona rural sin comercios ni infraestructura significativa (valor del suelo 50 €).

Por supuesto, no puedo decir si esto fue solo una excusa porque el asesor recibe menos comisión de la HypoVereinsbank que de Allianz/DSL Bank.

Tal vez deberíamos preguntar nosotros mismos en la HypoVereinsbank.

Y otra pregunta de comprensión por mi parte sobre el tema de la cancelación de contratos con una duración mínima de 15 años después de un mínimo de 10 años....

Se puede cancelar o, si es necesario, cancelar parcialmente contratos de financiación de construcción a largo plazo después de 10 años (?).

¿Es eso sólo unilateral? ¿Es decir, si nuestros planes han cambiado o si el nivel de interés lo hace aconsejable?
¿O también puede el banco cancelarnos después de 10 años si los intereses de nuestro contrato son demasiado bajos para ellos?

Y una pregunta de comprensión por mi parte sobre el tema de la rescisión de contratos con una duración mínima de 15 años, después de al menos 10 años….

Se puede rescindir este tipo de contratos de financiación a largo plazo después de 10 años o, en su caso, también rescindir parcialmente (?).

¿Es esto solo unilateral? ¿Es decir, si nuestros planes han cambiado o si el nivel de interés hace que sea conveniente?
¿O el banco también puede rescindirnos después de 10 años si consideran que los intereses de nuestro contrato son demasiado bajos?

Tienes derecho a rescindir después de 10 años, el banco no puede rescindir….

Estamos también ocupándonos del tema de la financiación y para nosotros Allianz es la oferta más económica a 25 años fijo.

Atentamente

Gracias, gané la apuesta con el suegro

Ahora también tenemos la oferta de Interhyp/Allianz sin gravamen sobre la propiedad familiar.
La diferencia fue del 0,17%.

Allianz - Crédito principal

[*]2,17 % efectivo

[*]20 años de tipo fijo
[*]20 años de plazo
[*]2,50 % cuota anual inicial de amortización
[*]666,05 € cuota mensual

[*]75.370,77 € deuda restante tras 20 años
[*]97.629,23 € amortizado en 20 años

[*]53.067,88 € intereses pagados en 20 años

Allianz KFW 153

[*]1,27 % efectivo

[*]20 años de tipo fijo
[*]30 años de plazo
[*]2,85 % cuota anual inicial de amortización
[*]342,73 € cuota mensual

[*]35.372,43 € deuda restante tras 20 años
[*]64.627,57 € amortizado tras 20 años
[*]16.492,17 € intereses pagados en 20 años

Ahora estoy pensando si no deberíamos aceptar la oferta de Sparda con solo 15 años de tipo fijo.

Sparda - Crédito principal

[*]1,61 % efectivo
[*]15 años de tipo fijo
[*]15 años de plazo
[*]3,28 % cuota anual inicial de amortización
[*]701,81 € cuota mensual

[*]87.485,66 € deuda restante tras 15 años
[*]85.514,34 € amortizado en 15 años

[*]30.223,76 € intereses pagados en 15 años

Sparda KfW 153

[*]1,51 % efectivo
[*]20 años de tipo fijo
[*]30 años de plazo
[*]2,75 % cuota anual inicial de amortización
[*]354,55 € cuota mensual

[*]35.818,47 € deuda restante tras 20 años
[*]64.181,53 € amortizado en 20 años

[*]19.690,23 € intereses pagados en 20 años

A pesar de solo 15 años de tipo fijo en el crédito principal y de un interés KfW sin descuento, de alguna manera tengo una sensación mucho mejor.
La diferencia de interés entre los 15 años de Sparda y los 20 años de Allianz es realmente considerable (0,56 %).

El gasto en intereses es al menos 20.000 € más con solo 12.000 € menos de deuda restante.

Esto hace que los primeros 15 años sean tan caros que, según Excel, en comparación con la opción de 20 años de Allianz, se podría permitir también una financiación de seguimiento bastante cara para esos 5 años restantes.

Cabe admitir que la cuota mensual total en Sparda (1.056,36 €) también es más alta que en Allianz (1.008,78 €).
El asesor de Interhyp no nos permitió más de un 2,5 % de amortización con Allianz porque no podría cubrirlo solo con mi salario. El empleo a tiempo parcial de mi esposa es temporal.
Sparda también nos ofreció amortizaciones más altas.
Aunque la diferencia de 47 € no es tan grande si se tiene en cuenta que en el cálculo del presupuesto no se ha empleado el salario promedio, sino el más bajo (al menos 200 € por debajo del promedio anual), y seguro que mi esposa no estará permanentemente sin empleo si no continúa tras el fin de su contrato temporal.

Ahora se podría recalcular la financiación de Allianz con una amortización mayor comparable.
Eso reduciría claramente la deuda restante y los intereses, pero realmente no es necesario para nuestra decisión porque no se nos ha ofrecido esta opción.

Tampoco veo mucho sentido en volver a preguntar a Interhyp por un tipo fijo de 15 años.
Lo calculamos rápido en la conversación y la oferta más barata fue alguna caja de ahorros con 1,53 % efectivo. Pero también con el gravamen no deseado sobre la propiedad familiar.
Por tanto, la oferta de Sparda parece bastante atractiva también en comparación directa.

¿Ustedes, en nuestra situación y con las ofertas disponibles, también ignorarían esos 5 años (caros) de seguridad en la tasa de interés?