¿Firmar contrato notarial solo con "confirmación de financiación"?

Hola,

plane comprar un apartamento.

El proceso fue el siguiente:
- La propiedad está en ImmobilienScout, el agente es de un banco
- Me contacto de inmediato y me inscribo para la primera cita
- Aparezco con camiseta y sandalias porque hace mucho calor (pleno verano) y pienso que no se trata de una entrevista de trabajo
- El apartamento está bien, acepto concertar una cita con el notario (para reservar el objeto en el mercado muy disputado) y acuerdo la reserva (verbal), aceptación verbal por parte del agente
- Creyendo que tengo el objeto, me voy a casa y espero la documentación prometida (encargo al notario)
- Recibo una negativa por escrito de una colega del agente
- Llamo muy enfadado y confrontó al agente, hablo con el jefe de departamento y amenazo con quejarme a la gerencia (razón: me habían prometido una reserva, yo tuve la primera cita, no hubo otros interesados antes que yo, ¿cómo puede querer asignarlo ahora al siguiente disponible después de mi reserva?)
- Colgamos, yo estoy a punto de escribir una queja
- Recibo una llamada inmediatamente después: es el departamento de financiación del banco, preguntan si pueden ponerme en altavoz, el agente está en la sala --> Ellos dicen: "El banco prefiere uso propio, el otro es un inversor, hay que preservar la imagen pública, mañana podemos ofrecerle una cita para la financiación"
- Me queda claro: sólo si financio con este banco obtengo el apartamento
- Asisto a la cita, desafortunadamente algo tarde, y recibo una oferta verbal bastante razonable. Pido que me la entreguen por escrito, me prometen enviarla por correo electrónico el mismo día
- Me ofrecen 3 años sin amortización para el crédito principal del banco y KfW
- Me voy a casa y me extraña que no llegue nada
- Llamo: la oferta llegará por correo postal y la amortización sin intereses solo es para KfW por 3 años, el crédito principal solo por medio año
- Para mí sigue estando bien porque había calculado todo previamente, pero ya empieza a parecerme sospechoso
- Quiero el apartamento y me mantengo paciente
- Esperaba recibir una declaración de consentimiento para la transmisión de datos, en su lugar recibo una instrucción sobre protección de datos, llamo, al final recibo el consentimiento y sello y envío, eso fue hace unos días
- La cita con el notario es el jueves (¡mañana!)
- No recibí ninguna hoja informativa ESIS ni ningún otro documento de ningún tipo durante la asesoría
- Entregué recibos de sueldo y autoevaluación, cometí un pequeño error en la autoevaluación (ingresos mal declarados por 50 €, corregido luego por correo)
- Entregué poder KfW

Ahora el jueves es la cita con el notario.

La siguiente confirmación de financiación me la entregó el banco a mi insistencia (fueron necesarias muchas llamadas), cita completa, por motivos de protección de datos solo he sustituido nombres, direcciones y cantidades exactas por marcadores, las fechas las he dejado porque se trata de un asunto real para el que necesito una solución urgente:

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"Confirmación de financiación Para la compra de un apartamento en , [Precio de compra más gastos adicionales]

Estimado señor ,

conforme a su deseo, le confirmamos con gusto que estamos dispuestos a proporcionar fondos de financiación por un monto de para la adquisición del inmueble mencionado.

La concesión del préstamo se realiza bajo las siguientes condiciones:

Préstamo por un monto de , tasa de interés nominal 2,07 % anual, fija hasta el 30.07.2028, tasa efectiva anual 2,09 %. El préstamo KfW solicitado ya fue tramitado. La tasa nominal actual es 1,65 % anual. KfW se reserva posibles modificaciones. Nos adherimos a la tasa de interés del desde el 02.08.2018 hasta el 16.08.2018.

La garantía de los fondos del préstamo se efectuará mediante la inscripción nueva de una hipoteca privilegiada sobre el objeto de compra , por un valor de . Los gastos para la constitución e inscripción de la hipoteca correrán por su cuenta.

Saludos cordiales



"

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Me enviaron un enlace desde donde pude descargar esta carta en formato PDF a través de una cuenta online facilitada por el banco. La carta está fechada el 02.08.2018.

Observaciones:
- En el membrete bajo "Su referencia", "Su mensaje del:", "Nuestra referencia:", "Nuestro mensaje del:" no figura nada registrado

La asesora que trabaja con el agente (ambos como se dijo originalmente del mismo banco), dice que la cita con el notario (que organizó el agente) ni siquiera se habría realizado si no hubieran dado la confirmación de financiación al agente.

Lo que me hace sospechar: Di el consentimiento para la transmisión de datos hace solo unos días. ¿Acaso el banco ya solicitó un informe de Schufa? ¿Qué pasa si la Schufa no cumple con las expectativas del banco, sigue siendo válida la confirmación escrita de financiación arriba comunicada? No tengo aún el contrato de préstamo ni la confirmación por escrito, ambos los debo recibir por correo postal. Aquí también aparece falta de seriedad: primero debía recibir todo por correo electrónico el mismo día, luego de repente por correo postal. Cuando llamé al banco, otra asesora dijo: "¿Su asesora no se lo entregó directamente?". ¿Qué significa realmente la confirmación de financiación? ¿Que el banco ofrece estas condiciones en general o que la financiación me será concedida sin ningún otro requisito?

La posible estrategia del banco podría ser:
- Retrasar el envío del contrato de préstamo para que yo nunca lo reciba
- Enviar el contrato después del 16.08., entonces las condiciones de la confirmación de financiación ya no serían válidas y la cita con el notario ya se habrá realizado
- En ambos casos, el agente del banco recibiría su comisión (ya que el contrato de compra se habría firmado), pero yo no tendría el préstamo

Esto me preocupa ahora.

- ¿Cuál es vuestra opinión al respecto?
- ¿Qué grado de vinculación tiene el documento citado arriba del banco?

Muchas gracias,

Atentamente,

Immokauf2018

Hola,

es una promesa de financiación. No soy abogado, pero la consideraría vinculante.

PERO el interés de la KfW no es fijo, ni tampoco la suspensión de pagos. También está ahí, sujeto a cambios. Si mañana suben un 2 % o cancelan el programa, te quedas mal. Tu banco solo retransmite, los contratos de préstamo vienen de la KfW.

¿Qué pasa con los pagos anticipados o con otros puntos del contrato de préstamo?

Un contrato no consiste solo en 1 hoja A4 con condiciones, sino en innumerables páginas con derechos y obligaciones. Si no te gusta algo ahí, ¿qué entonces? ¿Tienes un departamento sin crédito?

Para mí sería una tontería.

Me pregunto por qué te estás alterando tanto. Mucho peor me parece que casi asistes a una cita con el notario sin tener firmado el contrato de préstamo.

Preguntado de otra manera, ¿dudas de tu propia solvencia?
En realidad, has hecho todo bien. Si mañana estás en el notario y aún no has firmado el contrato de préstamo, evitas la operación vinculada ilegal que sospechas. Eso no es algo malo al principio.
¿Has tenido más conversaciones de financiación con otros bancos o intermediarios?

Más del 2% de interés incluso con una financiación al 100% atada a 10 años es una condición absolutamente mala.
¿Por qué quieres firmar ahí si todos son tontos, la condición es mala y la cita con el notario es antes de la firma del préstamo?
Llama a un intermediario, por ejemplo Interhyp, habla con ellos una hora. Entonces sabrás inmediatamente otras condiciones y la viabilidad con otros bancos.
Si todo falla, pues aceptas la oferta que tienes. Aún queda una semana (y después tampoco desaparece la oferta...)

Seamos honestos, debes estar contento de no tener una financiación antes de la cita con el notario.

Con la firma del contrato de compra tienes el piso asegurado y puedes ocuparte con calma de la financiación, sin depender de "ese banco". Especialmente cuando el banco no es tan sencillo.
Si tienes una solvencia crediticia normal, todo está bien.

Nunca he cerrado una financiación antes de firmar el contrato de compra. Pero siempre supe que mi solvencia te bastaría fácilmente para la financiación.

Seamos sinceros, debes estar contento de no tener una financiación antes de la cita con el notario.

Al firmar el contrato de compraventa, tienes el piso asegurado y puedes ocuparte con tranquilidad de obtener una financiación, sin depender de "ese único banco". Sobre todo, si el banco no es tan accesible.
Si tienes una solvencia crediticia normal y buena, todo está bien.

Nunca he cerrado una financiación antes de firmar el contrato de compraventa. Pero siempre supe que mi solvencia crediticia era más que suficiente para obtener la financiación.

a menos que en el contrato de compraventa haya una cláusula que indique financiar solo con el banco XYZ

y entonces