3 opciones de financiación para 300.000 euros: ¿Cuál es la mejor?

Suposición: Queremos solicitar 300.000 euros porque nuestro proyecto tiene un costo total de 400.000 euros. Entre 95.000 y 100.000 tenemos como capital propio en forma de un terreno (45.000) y efectivo (50.000).

1. Oferta
- Préstamo de amortización constante 200.000; 2 % amortización; 3,40 interés nominal; 5% amortización especial; plazo 15 años; deuda residual después de 15 años: 121.871,75
- KFW Kind 50.000; 1,92 % amortización; 2,35 interés nominal; sin amortización especial; plazo 10 años; deuda residual después de 10 años: 40.388,38
- KfW Energía 50.000; 2,97 % amortización; 1,00 interés nominal; sin amortización especial; plazo 10 años; deuda residual después de 10 años: 36.020,88

2. Oferta
- Préstamo de amortización constante 200.000; 2 % amortización; 3,36 interés nominal; 5% amortización especial; plazo 20 años; deuda residual después de 20 años: 86.154,38
- KfW Kind 50.000; 1,83 % amortización; 2,60 interés nominal; sin amortización especial; plazo 10 años; deuda residual después de 10 años: 40.733,46
- KfW Energía 50.000; 2,86 % amortización; 1,25 interés nominal; sin amortización especial; plazo 10 años; deuda residual después de 10 años: 36.385,67

3. Oferta
- Fuchs Wohnbau 50.000; ??? 2,70 interés nominal; plazo durante toda la duración total
- Préstamo para construcción MHB 155; 2,50 % amortización; 3,3710 dormitorios; plazo 20 años; deuda residual después de 20 años: 55.071,95
- KfW Kind 50.000; 2,33 % amortización; 2,55 interés nominal; sin amortización especial; plazo 10 años; deuda residual después de 10 años: 38.215,36
- KfW Energía 50.000; 3,02 % amortización; 0,90 interés nominal; sin amortización especial; plazo 10 años; deuda residual después de 10 años: 35.853,66

Las dos primeras ofertas son de una agencia/intermediario independiente, la tercera del banco local. La Nº 1 y 2 solo se diferencian en el plazo del tipo de interés fijo (15 y 20 años), lo que tiene consecuentemente efectos.

Los datos todavía son vagos, probablemente no necesitemos los 300.000 euros. Pero si ahora pasa algo imprevisto (mi esposa va sola al estudio de cocina y compra algo), entonces tenemos 30.000 + X como colchón... hasta ahora.

Sé que es una tortura para quienes no son banqueros entender todo eso arriba y hacer un cálculo rápido. Sin embargo, agradecería opiniones sinceras. ¿Alguien ha conseguido un mejor crédito? ¿O mejores ideas?

Saludos,

Leon

Hola Leon,
acabo de cerrar una financiación en una configuración similar. KFW + MHB, la MHB acaba de lanzar un cupo "Toma 30 paga 20". Allí obtienes la tasa fija a 30 años al precio de una tasa fija a 20 años.
Para nosotros, con eso la cuestión de la estructura de financiación quedó resuelta fácilmente. 0,1% más o menos en un préstamo de TEUR 200, por ejemplo, es (por favor, no te enfades ahora) irrelevante. Entonces hablamos de 17 EUR al mes. Prefiero en la situación actual una fijación de interés lo más a largo plazo posible y no tener que preocuparme mucho por el resto de mi vida.
Como banquero, no estoy convencido de las variantes con ahorro para vivienda y las evitaría.
Mi conclusión (sin calcular en EUR): financiación lo más a largo plazo posible (con o sin amortización anticipada es más bien secundario con al menos 20 años) incluyendo KfW = variante 2
Intenta hablar de nuevo con el banco local Volksbank/Raiffeisenbank sobre el préstamo MHB.

Saludos
Nordanney

P.D. Los préstamos KfW no pueden rechazarse sin perjuicio si necesitáis una cantidad algo menor.

He calculado:

En los primeros 15 años pagas en la Variante 2 aproximadamente 1.500 € más en intereses que en la Variante 1 por cinco años adicionales de seguridad de interés en el préstamo principal.

Por cierto, obtuve saldos pendientes ligeramente diferentes, pero no son grandes diferencias.

Encuentro los saldos pendientes bastante altos, además, relativamente hablando, los préstamos más baratos se amortizan más rápido. No sé cómo se puede influir en eso con el KfW.

Variante 3: Bueno, ahí pagas de nuevo 1% de comisiones de apertura y la tasa de interés del préstamo de construcción según la página web de Schw. Hall tampoco es tan buena, los 2,7% probablemente solo aplican al préstamo de pago de intereses.

Hola Leon, sinceramente me sorprenden tus publicaciones. ¿Por qué ahora no L-Bank?

Con el préstamo Z15 soy muy inflexible. Nuestra casa tendrá ahora aproximadamente 185 + X m². La L-Bank no coopera con eso. Además, las variantes mencionadas no son ni siquiera ofertas, son recomendaciones. Quería saber de los bancos y agentes inmobiliarios "qué pasaría si" - y esto fue lo que salió. Aún no tenemos una declaración de costos total. Esto fue una primera información. Para el Z15 ahora nos faltaría un poco de tiempo. Aquí en cada hilo predican: comparar, no dejarse engañar y estar abierto a otras opciones... ¡eso lo he tenido en cuenta!

Espero que entonces también puedas tener una visión general de todo.