Z15贷款和后续融资 - 住房储蓄合同是最好吗？

亲爱的自建房社区，

我们通过L-Bank买了一套房子，现在正在认真计算后续融资的事宜。
其实我们原本的想法是签订一份住房储蓄合同。但人们总说那太贵了，……所以我们现在在想，是否有可能存在更好（我们未知）的方法？！？

我这里简单列出一些关键数据和我们已经收到的初步报价（如果我遗漏了什么重要信息，请告诉我），之后还有一些相关问题：

Z15贷款：€223,000
15年后剩余债务：约€150,000
（是的，这很痛苦，但我们在L-Bank不能还更多-无特别还款！因此有了边攒钱的想法）

可能每月储蓄额（现在到2030年）：€300（含前期）（将来肯定会更多，当双方都工作时，但这先不计算在内）
可能每月还款额（从2030年起）：€750（当然还要加上L-Bank剩余债务€50,000的还款额）

住房储蓄计算器在这些条件下通常给出的住房储蓄金额约为€100,000（贷款利率在1.5%到2.5%之间，存款利率在0.1%到0.5%之间）。

现在我的问题是：
1. 对于14年后（我们更愿意只储蓄14年，以确保分配成熟性）来说，住房储蓄是作为后续融资的正确/最佳/最适合我们的方式吗？
如果不是：有哪些更好的选择？
如果是：
2. 住房储蓄金额真的应该定这么高吗？还是应该脚踏实地，后来再选择一笔等额本息贷款（利率不确定）？
3. 签订多个小额住房储蓄合同有意义吗？如果有，这些合同是否应该在不同时间点成熟？是否有必要来自不同供应商？
4. 独立的住房储蓄顾问（比如拥有9个BSK和300个套餐）给出建议是否值得？还是我们可以自己收集报价进行比较？
5. 如果需要顾问：你们有什么推荐吗？

好了，先非常感谢大家花时间和心思！
我们期待听到你们的经验和建议！
问候，
Katharina

你好，

你们有没有考虑过住房养老计划？

这里肯定还有其他更有经验的人会发帖。

我根本不会为此担心。如果你们真的坚持把300欧元存起来，然后以后用这些钱部分偿还剩余债务，那么剩下的金额（大约100,000）用750欧元的月供支付起来不会有问题。

在我看来，用住房储蓄合约束缚自己是没有必要的。

非常感谢你们的回复！
关于Wohnriester我还不太了解。我还需要去研究一下……

@Backbone：你真的认为14-15年内利率没有显著上升，导致Bausparer不划算吗？！反正利率也不太可能下降……
尤其是：现在还能在哪里有高收益的投资？至少，如果像我一样喜欢安全的话。

……你真的认为14-15年内利率没有显著上升，以至于住房储蓄合同不值得买吗？！

我并没有这么说。而且在14-15年后，利率也可能已经开始下降了。

最重要的是：现在还能在哪里高收益地投资呢？

你说的是现在。但如果到14-15年后利率再次上升，这对投资产品同样适用。

你可以通过住房储蓄合同获得可规划性，不过这不一定是最划算的。问题还包括未被可能的住房储蓄合同覆盖的剩余债务部分该怎么办。像你计划的这么高的住房储蓄金额，你每月也会有高额的利息和本金偿还。那么剩下的部分还能剩下多少呢？

你们多大了，或者房子最迟什么时候必须还清？

永远不要忘记住房储蓄合同的佣金有多高。如果这能为销售人员带来比如说2000欧元的收入，他总是倾向于推荐该产品。