你们会进行这笔融资吗？

大家好，

希望能在这里遇到一些有经验的人，能够帮我们评估一下我们的经济状况，我想请问大家，在我们的情况下，承担买房风险同时又怀抱梦想是否明智。

[*]我们年龄分别是26岁和28岁，还没有孩子，但计划很快要两个孩子。

[*]扣除新车（即将购买）、家具、父母陪护补偿和应急储备金后的自有资金，用于买房的还有5万欧元。

[*]我们最大的不足是，虽然收入长期稳定，但收入不高：他净收入1500欧元，她净收入1700欧元（有孩子后因减少工作时间约1200欧元，外加380欧元的儿童补贴=她未来总收入约1580欧元，合计未来收入略高于3000欧元）

根据初步报价，我们理想中的房子总成本约为33万欧元（含土地及所有附加费用）。扣除自有资金后，需融资约28万欧元。

我们计算过，有了孩子后，我们可以接受每月900欧元的贷款还款及300欧元的附加费用+保险。

初步贷款报价也允许我们承担这个额度。
距退休还有大约35年，贷款期限也根据这个时间计算。

由于我们的还款相对较低，贷款根据期限不同，10年后仍有19万欧元余额，15年后16万欧元，20年后14万欧元的余额。

我们也担心利率几年后会再度上升（现在已经几乎不可能再低）且高额余额加上收入偏低会导致我们财务吃紧。
你们觉得余额与收入比是否过高？

现在我想问大家，如果是你们，会为了拥有自己的房子实现愿望（还有很长的时间到退休）而选择这条路吗？还是觉得以我们的收入这风险太大？

请忽略离婚等不可预测的风险，这些情况谁也不能规划。

我真心希望有朋友能耐心看看我们的案例并抽时间回复。这对我们非常有帮助，我们对这一重大人生决策（尤其是融资方面）还有很大不确定性。

祝好，Nescool

我会先等孩子们到来后再看看情况如何。是否真的能顺利复职，以及实际收入有多少。依我看，三千多一点对四口之家加房贷来说是不够的，因为仅托儿所费用和其他开销（第二辆车？）就可能要花掉一千欧元。银行从3月21日起也改变了计算方式。我们最近正好进行了续贷，所以有比较新的计算信息，比如银行只用一个收入来计算，看看如果一个收入消失时是否还能承担还款。对于你们这个3.5口之家（银行按照统计的1.5个孩子计算，即使没有孩子），就是1500欧元。此外，贷款必须在退休前还清，否则银行会要求养老金信息，看看养老金是否足够支付剩余的还款。建筑贷款计算器里当然不会显示这些。如果330000欧元的总费用上还要加上别的费用（地板？厨房？花园？）的话。利率未来几年很可能不会大幅上升，更多是保持在某个水平并有些波动，要出现像15年前那样高利率，经济状况必须有根本性变化，但那样贷款风险会非常大。我们家的金额也差不多，只是没有孩子（也不会有），我觉得勉强够用（但不包括度假、外出吃饭、看电影……这些我们都不做！）。

你好，两个孩子1580欧元包括儿童补贴作为兼职收入可以，但是你们了解过养孩子的费用吗？最大开销是看护、饮食、衣服和假期。儿童补贴根本不够……我们刚买了夏季衣服、鞋子等。两个男孩的花费大概是300欧元……几件T恤、裤子、鞋子、凉鞋。巴登-符腾堡包括土地在内的房价33万欧元对我来说更像是梦想……通过进修等方式能期待工资跳跃增长吗？

280 T € 在 5% 利率下每月是 1150€。如果低于这个数，我会非常认真考虑……这样一来，在利率固定期结束时会剩下很多……

我会考虑在现有房源中寻找一个负担得起的联排别墅或双拼房。这不会超出预算，并且月供也负担得起。

你们还比较年轻，所以我建议先完成家庭规划。

HilfeHilfe已经提到，儿童看护可能会产生高额费用。我知道一些案例，幼儿园和第二辆车的费用超过了半天工作（税务申报类别5）的工资。根据居住地不同，幼儿园名额依然短缺，或者甚至没有为每周45小时的照顾时间设计。

先看看这些是否可行，否则以你们的收入来说，如果有孩子，风险对我来说太大了。也许主收入者的收入到时候会有所增加。