你们中谁有失能保险？

我只能建议每个人在办理自己的职业保险（BU）时，也同时申请一份法律保护保险（当然是不同的保险公司）。我作为一名重症监护/麻醉专业护士，在莱茵兰-普法尔茨州的一家大型医院工作，经常听到因慢性病患者讲述职业保险拒绝赔付的情况（他们几乎总能找到拒付的理由！）。许多案件经过多年诉讼后才获得赔偿，而拿到这笔钱也不是一件容易的事。

我已经取消了我的职业保险，转而投资资本产品。

我觉得你的观点有点儿不够细致，

首先，有必要了解具体情况下的职业残疾情况，慢性疾病并不是获得保险赔付的无条件凭证。此外，这当然还取决于具体的保险合同，具体约定了什么。保险公司是否可以进行抽象或具体的转移，也就是说，受保人是否还能从事其他工作（即使只是理论上的）？职业残疾的预测期是多长，需要提供三年的医疗证明，还是只需六个月？以后是否还可以再次复查？或者投保人在签约时是否存在不规范操作（关键词“健康告知”）？

这里的情况是，那些通过比价网站顺手买到的“廉价保单”，在理赔时通常会带来很多麻烦，就像投资者要警惕过高回报承诺一样（例如“Prokon”或者“German Pellets”）。

下一个问题是，你打算将多少资金投入到哪种类型的资本投资中，以达到大致能够弥补多年收入损失所需的金额？平均而言，如果你在任何一份工作中一天工作不超过3小时（保险上称为“抽象转移”情况），你能获得大约750欧元的“ Erwerbsminderungsrente”（ Erwerbsminderungsrente意为“部分或完全失能津贴”）。如果你年龄较轻，且缴纳养老保险的时间不够长，或者理论上还能工作更多或其他工作，领取的金额就更少甚至没有。而且这仅仅适用于到达法定退休年龄之前，之后金额还会减少，因为你已经很长时间没有缴纳保险费。

当然，你可以接受这种状况，准备以社会救济生活，但那样的话，你也不需要“资本投资”，或者只需要属于“保护资产”范围内的投资。最终，只有国家会从中受益，因为你几乎无法凭收入维持一处房产，而私人养老保障也仅仅是避免你退休后成为社会负担。

顺便提一下，没有钱打官司的人，在德国可以申请“诉讼费用援助”。

年收入4万欧元，大约有1100欧元的欧盟养老金。4万欧元的年收入净收入不到2100欧元。但可以省下一辆车的费用，至少每月500欧元。差距大约是每月500欧元。哇。我会说这是少存一点钱。另一位配偶还可以享受税收优惠，因为共同纳税申报，所以差距更小。如果有任何职业支出，现在也不需要了。

否则karni说得对：说对和得到权利是两码事。职业伤残保险只保障职业伤残而非完全丧失劳动能力的情况。是的，如果有人被认定为抑郁症患者，他并不会突然康复，因为他从办公室职员变成了仓库工人。是的，我知道职业伤残保险也在完全丧失劳动能力时支付，但这种情况下有国家欧盟养老金。

我认为仅靠工资也能很好地生活，如果还有欧盟养老金，那就是额外收入。世界上大多数国家根本没有职业伤残保险，或仅作为小众产品。德国许多职业也根本没有或仅能以极高的费率投保。许多职业伤残保险也是短期的，即几年职业伤残，之后要么康复，要么去世。有人在30多岁时职业伤残，保险公司随后50年每年支付中等五位数金额的情况非常，非常罕见。

嗯，Grym......保险正是为此而存在；一种针对发生概率极低但损失严重的风险的保障。整体上每个保险都会亏钱，因为保险公司本身是盈利的。

我也怀疑高额的损害赔偿金额。我认为即使有收入生活也很不错（+ 共同申报 = 税收优惠 + 可能有除工作收入之外的其他收入 + 欧盟养老金 - 扣除汽车费用 - 扣除其他与职业相关的支出等等）。

对一个在美国挣五十万以上并依赖特殊身体技能的外科医生来说，职业伤残保险是有意义的。如果你净收入是2300欧元，买保险是为了确保自己不必从事净收入1900欧元的低薪工作，那就不合算。或者是从2300欧元净收入降至1300欧元养老金，同时支出减少且配偶有税收优惠。

还有，没错：发生概率非常低。至少是指从年轻时起长期职业伤残至老年但人还活着。按照这个逻辑，你也不该再开大众帕萨特，而必须开全尺寸SUV或卡车/自用巴士或类似车辆，因为这些车辆的死亡率较低。按照这个逻辑，你永远也不该骑自行车，也不该作为行人或没有头盔的司机出行等等。

所以靠一份收入在我们这里生活得并不好，我希望能得到缓冲。

况且我的保险会退还一部分不小的保费……