哪个贷款模式 - 15年还是20年？

大家好
你们在用月薪还贷方面有什么经验或建议吗？银行告诉我，最高可以绑定不超过33%的收入，这没问题。我目前正在考虑以下情况。
我拿到了银行提供的两个贷款方案，一个是15年贷款，月还款大约占我净工资的三分之一，另一个是20年贷款，大约占净工资的四分之一。15年和20年贷款的利率差目前只有每年0.1%。
我的想法是选择20年的贷款，然后把每月相比15年贷款少还的那部分钱存起来。15年后，我将用存下的金额进行提前还款。这样，每月的固定支出会更少，也能通过储蓄受益于利率上升。另一方面，15年方案也是可行的，而且年薪的增长还未计算进去，所以15年方案随着时间推移占工资的比例会逐渐减少。
大家怎么看？是更倾向于安全一些，月负担小一些，还是更想快点还清贷款，15年后就无忧无虑？
非常感谢大家提前分享意见。
muejoh

是否每次都应为全额偿还？至少看起来是这样。也就是说，贷款在15年或20年后完全还清？
1/3的还款比1/4的还款更让你感到压力吗，还是你对这两种方案都感到满意？因为我更倾向于15年期限的方案。贷款明显更便宜，不仅仅是0.1%的利率差异，还有通过更高的偿还额节省的额外利息。

谢谢你先告诉我你的看法。

是的，每次都是全额还清贷款。

虽然20年的期限让我感觉更安心，因为我对突发情况更有灵活性，而且钱还可以留着用于提前还款（我本以为如果我今天将利率固定20年，而且利率现在又开始上涨，储蓄利率也会随之上涨，并且长期来看会超过贷款利率，那么把钱每月用于其他理财会更划算，但这可能想得太简单了）:confused:

15年期限是可行的，也不会太吃力，过去几年我们也看到了自己能相应地储蓄。这样的话我们会少储蓄，正如你所说，这有意义，因为可以更快还清贷款，支付更少的利息和保险费。

你们的还款比例大约也有30%吗？关于利率和储蓄的这个想法是个糟糕的主意吗？

谢谢。

你好，

正如toxi已经描述的那样，你必须决定哪里让你感觉更舒适。储蓄和特别还款的问题在于，积攒的钱可能会被动用并用于其他用途。对此有大量研究表明，特别还款权很少被使用。人们只是习惯了较低的还款额。

很遗憾，你没有提供工资金额、贷款金额、分期付款和利率等详细信息。

因此，我假设有一位净工资略高于4000欧元的[Mr.]，他需要一笔20万欧元的贷款，贷款价值比为80%。相应地，我们谈论的是2.5%利率 / 5.5%总成本率 / 每月还款1333欧元 / 15年，或者是2.6%利率 / 3.8%总成本率 / 每月还款1070欧元 / 20年。

仅仅在15年后（不考虑特别还款），20年期方案总体上比15年期方案大约贵12000欧元。最后5年还会产生约4000欧元的利息费用。

这两种方案都可以通过特别还款或提前结清来降低，但从计算上来说，20年期方案是不可能追赶上15年期方案的。而且我认为存款利率不太可能这么快大幅上升，以至于你的理论在经济上是合理的。在我看来，这种可能性相当低。

我总是很奇怪，大家这里为什么只关注尽量减少贷款成本。你们之前也已经付了好几年的租金利息。你们不如考虑一下，未来15-20年你们想有多少钱可以使用（除了房贷以外），是否也想偶尔去冬季度假，买新家具/汽车，或者享受一次奢侈的假期！如果你们在15年里省了利息，但必须忍耐15年，做出妥协，那有何意义呢？对我个人来说，这根本不是问题，我会选择20年贷款，尽情享受生活和房子......