哪种建筑融资适合我们？

你好，

我有一个关于我们房屋贷款的问题。

家庭情况：
他（35岁），她（32岁），孩子（3.5岁），家庭计划已完成，未婚
双方均为无限期合同员工（他在公司约18年，她约6年）。

自有资金：
50,000欧元
其中将用于支付土地（22,500欧元）、公证费、土地购置税及公用设施接入费（道路已具备）。
肌肉抵押（尚未最终确定，约10,000至20,000欧元之间）

收入：
他：1900净收入（不含报销费用）
她：1630欧元净收入（80%兼职）
儿童金：188欧元
--> 总计：3718欧元
未计入的她的收入：每月服务补贴200-300欧元，每年两次的利润分成，总计约为1.5个月工资）

支出（她和他合计）：
按月计算，其他按季度、半年及年度支出折算为月支出：
含暖气租金（含电费）：600欧元
幼儿园：178欧元
两辆车（汽油、税费、维修等）：250欧元
食品/卫生用品：400欧元
娱乐活动：50欧元
手机：60欧元（已取消一份合同以节省开支）
固定电话/网络：37.57欧元
养老保险/职业失能保险：317.45欧元
保险（含两辆车保险、个人责任险等）：135欧元
住房储蓄计划：50欧元
儿童储蓄：100欧元
父母储蓄：300欧元
社团会员费：38欧元
广播电视费：18欧元

昨天我进行了第一次关于房屋贷款的咨询：

建房计划：
单户住宅，预制房，146平方米居住面积，木结构
无地下室，无车库，1.5层
目前的房屋预算：244,600欧元 + 40,000欧元附加费用及外部设施
房屋最终价格预计约为260,000欧元

你们推荐哪种融资模式？

1.报价我们已收到（通过房屋制造商的融资服务！）：
一笔贷款，利率1.55%（10年固定利率），每年还款1%，由XY银行提供
KfW70贷款利率为1%（与XY银行配合时仅可选择KfW70，房屋符合KfW55标准）
同时计划存入住房储蓄合同，十年后用来偿还银行贷款——以便在10年后重新协商较低的剩余债务。
作为外行，我对此并不完全认可。
你们怎么看？

非常欢迎任何建议或批评。

感谢你阅读我冗长的帖子！！

你好 larina，

你关于收入/支出的清单已经有了。你们现在有孩子，也已经有了相关的费用经验，不需要再做估算。

我大致算了一下，扣除后你们每个月大概还剩1300欧元？大致正确吗？

我注意到的是，你忘了算房屋的开支，这些费用当然是会有的，比如还款期到了要还款（或者我是不是漏看了）。:rolleyes:
我目前也处在同样的阶段，计算上，我在我自己的一个帖子第77楼也做了个计算。



我假设了房屋每月的运营费用如下——520欧元（暖气费，水/污水费，热水费，地税，垃圾处理费，保险，街道清扫费，烟囱清扫费，园艺维护费，公共电费，其他费用，电信费）。
这个数字多还是少先不说，但已考虑在内。 ;)

这样你们每月大约有800欧元用于还款。

关于融资模式，我个人认为10年完全不合适。根据我对房屋银行的经验，最短的贷款期限一般是10-15年。我宁愿接受较高的起始利率，也希望尽可能延长贷款期限。还要注意的是，10年后再重新贷款（比如利率3-4%，我觉得其实不低），整个贷款情况非常不稳定。

另外还注意到，你们打算用什么存房合同在10年后用一次性还款来降低贷款？我看到你们每月仅付50欧元，我觉得这样是不够的。

不过论坛里应该有更专业的人能帮你解释得更清楚。

问候，Andreas

你好，谢谢你的回复。 是的，我忘记了运营成本。没错 :oops: 因此，那600欧元的租金就不存在了。 关于取暖费用，我们也还不知道具体细节。我们还想计算供暖负荷，以选择一个有效的供暖系统。个人的偏好目前在空气-水热泵和带有埋管集热器的盐水/水泵之间摇摆。这当然会影响电费…… 大约1300欧元是合理的。 关于保险，我们已经安排了一个顾问预约，以便进行优化。这里肯定有不少节省空间。

所以根据你们的支出和收入，你们目前的储蓄率为1400欧元，另外还有大约400欧元的冷租金可以节省——是这样吗？如果是这样的话，我建议做一个月供1500欧元、期限15年的等额本息贷款：利率2.2%，本金偿还率4.8%——15年后，贷款总额26万欧元还剩4万欧元。这个数额是可以接受的。

你好，谢谢你的回复。 是的，我忘记了运营费用。没错 :oops: 这样的话，600欧元的租金就不用付了。 关于暖气费，我们还不知道具体情况。我们还想计算热负荷，以选择一个高效的供暖系统。个人的愿望目前在空气-水热泵和带有沟渠集热器的地埋管循环泵之间摇摆。那肯定会影响电费…… 1300欧元差不多。 关于保险，计划与顾问约个时间来优化。这方面肯定有不少节省潜力。

好吧，你抓住我了 :D 租金和运营费用可能会相抵。 我个人现在很难判断。但根据我的计算和与你现在的对比，我们可能差不多，或者我可能稍微高一点。我计算的是每月大约900欧元的还款，这是我在“丈夫全职，妻子在家带两个孩子”（最坏情况）这种情景下能承担的金额。 以此为基础，我再采用想要的还款期限（比如几年内还清贷款），这样你最终就知道自己能承担的总金额了。 但正如我说的，别人可能会有不同做法 ;) 也许他们会认为我的方法是错的。 @ 说实话，我不敢冒险用1300欧元的额度来还款。这是我的看法……我更喜欢每月还款少一点，但灵活一些，如果年底有余钱，可以提前还款。我觉得这比固定还高额还款要好。

根据你们的支出和收入，你们目前的储蓄率是1400欧元，还有大约400欧元的冷租金可以腾出来 —— 是这样吗？如果是这样的话，我建议做一个每月1500欧元，期限15年的等额本息贷款：利率2.2%，还款率4.8% —— 贷款剩余本金约26万欧元，15年后还剩4万欧元。这是可以接受的。

我认为1500欧元的还款额也太高了，双方单独无法承担。我更倾向于每月1000欧元，然后把剩余部分储蓄起来作为额外还款。尽管贷款会很快减少，但不能出差错。