建房的贷款金额是多少才现实？

你好，

我的女朋友（24岁）和我（27岁）想了解一下，根据你们的评估，我们大约能承受多少钱。

我们两人的净基本工资总共是3800欧元（这数额未包含带薪假期和圣诞奖金（整13薪））。

我的净收入是2350欧元——由于家庭情况，房子在法律上只能由一个人，即我来建造/融资。她名下不能有资产。（作为父母赡养费）这点我不想详细说明，就是这样。

她的净收入未来几年不会有太大增长——但我的收入会增长，只是难以估计——大约3到5年后可能达到2600到2800欧元净收入。（税务等级相同）

我的女朋友愿意通过单独贷款/储蓄贷款合同参与，目前账户里有1000欧元存款，计划投入约25000欧元。这不需要详细说明用途。（计划用于室内装修）

我们有两个备选地皮，一个约900平方米/7万欧元（含税、律师费、土地登记费），另一个1000平方米/10万欧元（含所有费用——梦幻位置）——位于巴伐利亚靠近一个小城镇。

我们目前有4万欧元流动自有资金——每月共同开销大约1500到1700欧元，涵盖手机费、保险费、燃油、租金等（日均14个月计算）。如果这有关系，我们月租包括附加费用是400欧元——这已经包含在1500到1700欧元里面了。

我们目前平均储蓄率是每月1500欧元——生活质量不错——没有孩子——每年两次度假——偶尔犒劳自己——其他汽车相关开支（如轮胎、易损件）和修理我都自己完成，因为我原本学的是机械师。

我们意识到，如果要建房，今后每2到3年才能去一次旅行，日常开支也要有所节制。我们俩都很有纪律，拥有自己的房子对我们来说非常重要！

计划建一栋150平方米的独栋住宅，带有70到80平方米宽敞的车库，阁楼用作储藏空间——不设地下室。

是否应该等我们还清地皮贷款后再开始建房，虽然根据地皮不同可能时间很长，还是理论上明年就可以开工？我对此有些犹豫。

我们计划每月还贷大约1000欧元，这样连同附加费用，预留1500欧元/月用于房贷相当宽裕。（目前每月储蓄1500欧元——这包括了每月300欧元租金，未来可以转为储备金）

我觉得房子的总价大概在30万到32万欧元之间——不想要奢华配置——普通电力（不安装智能家居）和供暖系统。（客厅有壁炉，燃气或油供暖）

此外，我只打算让别人搭建毛坯结构，包括屋顶、窗户和门——其余部分我们自己动手完成。（我父亲近几年也扩建了他的房子，几乎都是自己干的）

融资最长能贷30年，对吗？我想让融资额度尽可能低，优先使用提前还款权限。（我知道说起来容易）

根据我的净收入，估计我最多能贷到多少钱？（请假设我女朋友的收入完全计入）

谢谢，祝好，
迈克尔

2350 净收入？这根本不行。。

独栋住宅 150 平方米，带宽敞的车库 70-80 平方米，要价 32 万？同样：绝不。。

那到底用什么钱来付地皮呢？

含窗户和屋顶的毛坯工程报价为22万欧元。朋友在同一城市一年前以类似价格在同一家建筑公司建造。

我们净收入为3800欧元，但用于贷款还款计算时，我们只能使用我的工资——这是最大可能的数额……

2350净收入？那根本不够用……

银行会从中扣除大约1400欧元的生活费用。剩下的钱用来还贷。你计划买的房子靠这个收入是买不起的。

附言：为什么你女朋友不能一起来承担？赡养父母不应该是问题，因为有足够的免税额（比如自住房产）。而且她作为共有人并没有资产，抵消的贷款会使得这变成零和游戏。运气好点的话，她的处境可能还不如现在。你们应该事先把这些问题弄清楚，因为你一个人办不到。

我们有一个包含窗户和屋顶的毛坯房报价，价格为22万欧元。

+ 土地 + 附加费用 + 室内装修（只剩电气、卫生、暖气、找平层、抹灰、地板 + 墙壁、浴室...）

银行会从中扣除大约1400欧元的生活费。剩下的资金用于还贷。你计划购买的房子因此无法融资。

附言：为什么不能让你的女朋友一起参与进来。赡养父母不应该成为问题，因为有足够的免税额（例如自用房产）。此外，她作为共同所有人没有资产，这将是一场零和游戏，因为有相应的贷款抵消。如果运气好，她的状况甚至可能比现在更差。你们应该事先明确这一点，因为你自己一个人是无法做到的。

如果从我的2350欧元中扣除大约1400欧元，那我就只能获得不到1000欧元的贷款，而我的女朋友将被排除在外——一旦房子完成支付，房子就成为她的资产，而她可能需要部分放弃这些资产——我们永远不想考虑或陷入这样的局面。