特别还款或ETF经验？

嗨，

我需要你们对一个奢侈问题发表一下意见。

我们目前正在考虑是否要再进行一次专项还款，或者直接提前结清贷款。
银行当前的剩余余额是可控的26,000欧元，利率是2.9%。
过去我们已经进行了很多次专项还款，到2028年初15年固定利率期满时，贷款基本可以还清。这样就不存在利率风险了。
每进行一次完整的专项还款（大约8,200欧元），贷款期限就会缩短一年多一点，所以如果我们在2024年底进行一次专项还款，2025年底进行两次专项还款，就可以相应地提前还清贷款。
我们也可以在全部还清后的第十年，即2024年秋季进行贷款解约，这样贷款将在2025年春季到期。
另外，2025年底还有一笔20,000欧元的期限到期的家庭贷款。虽然基本上资金也在，但现在是存放在投资账户中的。
根据不同的选择，我们可以把钱再投入到ETF投资账户，或者用来支付2024年和2025年的专项还款。
2025年，我们计划慢慢增加日存款部分，用以覆盖2025年底到期的家庭贷款。

之前我很重视快速还清贷款，但我们也一直在同时积蓄不少资金。
但由于剩余债务已经降到没有利率风险的程度，我开始犹豫了。

以2.9%的利率节省手续费，ETF的税前收益率至少得有4%，才划算。我对此感觉很矛盾。
对你们来说，是更重视尽快无债一身轻，还是更看重通过ETF获得回报的机会？

你们会重视更早实现无债一身轻吗

在这种贷款额度和利率下，不会。这小意思。把这笔钱换算成欧元和分再算算。你就会发现你最后讨论的只是“小钱”（是的，也是钱，但不是什么会让人认真在意的数目）。

你们更看重早日还清债务，还是通过ETF获得机会获得回报。

但这也可能是一种风险。我支持无债一身轻。

我同意 的看法：这就是关于金色菠萝的问题。某种方案相较于另一种方案可能带来的优势，通常都在那些无需长时间思考就能做出决定的范围内。

在这里，我实际上会脱离财务数学，选择“尽快无债务”这个方案，仅仅是因为心理账务的原因。如果你的感觉不同，那就反过来做。最终这其实无所谓。

当我看到标题以及2.9%时，我几乎已经非常想强烈建议投资ETF了——直到涉及金额的部分出现。稍微算一下，如果你在26k上获得2%的超额收益（扣除利息后），那么每年只有略高于500欧元的收益。平均每年超过5%的收益我也不会指望。我同意那些认为这只是小钱的看法。

但这也可能是一种风险。我支持无债一身轻。

什么风险？最多就是ETF突然亏损50%。而且那也只是风险，只有那笔本来用不到的钱会没了。