寻求建议：属于你自己的四面墙——金融顾问的提议

亲爱的论坛社区，

//稍微多写点内容，希望能提前解答所有后续问题！

拥有自己的房子是我们设定的目标。我们希望在未来5-8年内实现这个目标。
简单介绍一下我们，目前住在德累斯顿（租金大约720欧元（3个房间-70平方米）），想在德累斯顿或其附近的郊区建造自己的房子。
我在公共部门有固定/无固定期限的工作，净收入2000欧元。
我的伴侣也在公共部门有固定/无固定期限的工作，净收入1550欧元。
我们有一个孩子（不到1岁）。
目前我们的自有资金大约是1万到1.5万欧元（账户余额），去年大部分自有资金花在了买新车上，大约2万欧元。
此外，我们还有终期价值（65岁时支付）约15万欧元的资本形成型职业失能保险。

我们联系了一位理财顾问，计划在未来5-8年内积累足够自有资金，以便带着充分的保障开展房屋项目。
我们暂定为地皮/房屋预算35万欧元，用于了解大约需要多少自有资金。

理财顾问向我们推荐了以下方案：

两个不同的投资基金（Kapital Plus 和 DWS Top Dividende）
我们每人每月支付100欧元，预计8年后资本分别为11,700欧元和12,200欧元，自有资金 = 23,900欧元

两个50,000欧元的建筑储蓄合同
每个月每份合同的储蓄额大约是200-250欧元（报价尚在获取中），8年后大约有5万欧元的自有资金加上5万欧元的低息贷款
自有资金 = 50,000欧元

第三支储蓄基金名为Riester……我还不是100%信任它
我每月支付103欧元，我的伴侣（带孩子）每月支付55欧元。该Riester养老金将转为住房Riester，这样我可以从积累资金中每人约有10,000欧元的自有资金。具体细节请不要问我，因为还在了解中……

预计8年后的自有资金为：
投资基金： 23,900欧元
建筑储蓄1号： 25,000欧元
建筑储蓄2号： 25,000欧元
住房Riester： 20,000欧元

硬现金-自有资金合计：93,000欧元

听起来很诱人，每人每月额外负担约400欧元，基本可以承受，投资部分或许会调整。
这种方案有什么隐患吗？你们有什么好的或不好的经验？
我们有没有忽略什么，或者被没告诉的陷阱？
你们会怎么储蓄？
上述计划大致现实吗，还是我们可能会踩坑？

我们肯定还会联系别的理财顾问，做第二个方案比较。但我觉得他们都按一套模式工作。
所以有这么多问题想问你们这些老鸟们;-)

感谢阅读，也谢谢可能的回复……

问候
Enrico

你好

运动运动。尤其是当你们对像Riester这样安全的产品感到担心时。你们知道基金会有波动吗？这意味着你们在8年内储蓄的14,4k也可能变成7k。

你好 HilfeHilfe，

感谢你的回复/关注。
根据财务顾问的说法，这些是安全的基金——真的有安全的基金吗？那么这就是主要的风险吗？！
是的，Riester 让人头疼——如果在网上查看相关意见（有些人发誓支持，有些人则极力反对）

这个财务项目在运动上肯定是有规划的，但有可能会有下行空间…！

祝大家周末愉快！

你好，Enrico，

我同意HilfeHilfe的看法。
基金的价格波动风险应该时刻牢记。
有什么理由不每月往一个相应金额较高的建筑储蓄合同里存700欧元呢？
如果出现了不可预见的情况，你们也可以随时暂停缴纳。
同时，因为Riester养老金有很好的补贴，我建议你们也参与这个计划。
无论你们是8年后把Riester养老金作为购房Riester使用，还是之后再用10年左右来偿还可能的剩余债务，都没关系。
或者，你们以后退休时也会有一笔不错的资金。

不过我想象得到，如果你们坚持使用建筑储蓄合同，约有一半的融资可以通过建筑储蓄银行来进行，另一半通过普通银行，可能还会有国家的补助（比如KfW等）。
这样你们也能获得很好的贷款条件。
通过较高的建筑储蓄合同，你们也部分锁定了未来建筑贷款的低利率，因为我觉得8年后的利率很可能比现在高很多。

希望我能帮到一点忙。

祝好
André

如果理财顾问谈论安全的基金，我会换掉他。 ;)

是的，在当前市场环境下，基金也可能出现较大的亏损。至少不应该盲目持有基金8年。每隔几个月看看，积极管理的资金投入基金非常重要，这至少能进一步控制风险。

但这种方法并不能真正保证基金投资的安全。
它依然是且将一直是有风险的。