养老和子女教育的资金筹措？

致未来的房屋业主们，
我已经关注了几天，认真阅读了关于可能的融资问题。关于财务能力的说明，我总是关注养老保障（养老金缺口）和子女教育（可能的大学学习）的问题。我知道房屋建造和购买价格多年来一直在上涨，但工资并未相应增长。
当我看到这里净收入中每月必须支付的分期金额，而且期限超过20年时，我想知道你们是否还有进行私人养老储蓄，还是“退休”后依靠自己的房产？
我的第二个考虑是子女教育，我在论坛中看到有些夫妻已经知道他们想要多少个孩子，而且通常是伴侣休产假。我想知道你们是否在考虑房屋融资的同时，也在考虑子女昂贵的大学学费，还是这在房屋融资的考虑中并不重要。
我很想知道你们对此的看法，如果愿意分享，也欢迎提供具体数字。
问候

所以我们的养老保障绝对是免租住房。另外，我们也希望养老保障足够高，不至于饿死。毕竟为此缴纳了40年……
另外，我们俩预计都会继承一些东西，这也许会成为“过得去”和“无忧无虑享受生活”之间的区别。
最后，我们当然会考虑未来30年的工资增长和通货膨胀，希望房子能比30年更快还清。最后10年或许可以多存点钱。
（维修保养我们会额外储蓄。）

关于孩子可能的大学学习，对我们来说，考虑到20年的时间跨度和目前还没有孩子，这还很遥远。
但我们的孩子完全可以继续住在家里，在慕尼黑学习各种想学的东西。那应该不会比上学期间贵多少。学生津贴和家庭奖金也适用于在读大学的孩子。
如果一定要自己的房子，而我们无法（完全）支付，那么孩子们就得去工作。
此外，我认为祖父母肯定也乐意在这方面提供支持。
所以一旦孩子出生，可能升入文理中学，我们就得更仔细地看看情况了。
但在那之前，很多事都可能发生变化。

有趣的话题！

关于昂贵的学费。根据我自己的经验，就学费而言，德国的大学学习费用是相对便宜的。如果孩子在完成可能的职业培训后，三年内已经开始工作，就有独立的助学金（Bafög），凭借这笔钱其实可以过得不错，前提是住房费用不过高。总的来说，当然有人会选择住在市中心豪华公寓，18岁时拥有赠送的汽车，领取“零用钱”，并认为这种生活可以持续一辈子。或者，可以让孩子为现实生活做好准备，教育他们明白礼物只有通过努力才能获得。我个人认为，如果情况紧急，学费支付可以暂时减缓（分期付款），但完全依赖减免来完成整个教育过程是不切实际的。

我想知道你们是否还进行私人养老准备，还是在“老年”时依赖自己的房产？

房产应该永远只是养老准备的一部分。无租金居住（或带有低额贷款）是很好的，但我不会只押宝于一匹马。如果你进入股市，你也不会30年只买一家公司的股票（尽管选对股票可能会让你成为百万富翁）。

我的第二个考虑是关于孩子的教育，我在论坛里看到一些夫妻已经知道他们想要几个孩子，而且通常是伴侣会休育儿假。我想知道，即使在房贷的情况下，你们是否已经考虑到孩子未来昂贵的大学教育，或者这是否在房贷考虑中不太重要。

由于房贷通常比相应的租金更贵，但没有租金上涨的问题，未来的孩子及其在20年后的学业可以忽略不计。

在孩子还没出生之前，提前30年考虑他们的未来（学业）……也不错……

谁说孩子们一定要念大学、能念大学、被允许念大学？也许他们想成为YouTuber、成人电影明星或者发GIF的长期失业艺术家？

我确实会在养老规划中完全不考虑孩子。

关于养老保障，应该仅根据现金流来考虑房产。意思是：租金节省减去维修费用才是它的价值，仅此而已。
关键有两个点：第一，应该与合理的租金比较，而不是与同一房产比较。比如两个人住在300平方米的房子里。第二，维修费用很容易被忽略，而且房子并不会马上坏掉。结果可以在各大房地产网站上看到。通常，真正的租金节省比现在人们计算的要少。融资可能没有增长，但维修费用肯定会增加。目前我34岁，2022年买的新房退休时已经是35至55年历史的房子了。这肯定需要钱。
只有当计划出售房产并退休后搬到西班牙/泰国/其他地方时，我才会将房产计入财富。否则，这只是财产错觉，财富会随葬身坟墓。即便如此，也应谨慎，过去价格也曾长期保持不变，而通货膨胀侵蚀了真实价值。
因此，我还额外开设了一个ETF储蓄计划，大约占每月还款的一半。
关于 Elternzeit[育儿假]，对我们来说具体计划是在规划和建造阶段。大概不会有更多孩子了。学费将在贷款续期的后期到期，到时候会再次认真考虑。现在我也不担心，规则未来17年肯定会多次改变。