延期还款贷款与年金贷款

你好，

总共计划融资200,000.00欧元
我目前有两个报价

1. 以还本宽限期贷款通过建筑储蓄合同进行置换

110,000.00欧元，期限共计20年6个月：
10年2个月：名义利率0.88%，月供480.67欧元
10年4个月：名义利率2.15%，月供563.00欧元

贷款还本宽限期贷款支付日起整体有效年利率1.49%
配额日起有效年利率2.44%
利息成本：18,226.15欧元

90,000.00欧元，期限27年9个月：
14年8个月：名义利率1.49%，月供331.00欧元
14年8个月：名义利率2.85%，月供331.00欧元

贷款还本宽限期贷款支付日起整体有效年利率2.85%
配额日起有效年利率3.10%
利息成本：29,678.28欧元

总利息：47,904.43欧元

此方案将纳入我的Wohnriesterguthaben余额4,600.00欧元。这为我节省约3,000.00欧元利息，小额贷款大约提前3年还清。Wohnförderkonto我很了解。我有补贴5,071.10欧元及额外税收优惠14,333.00欧元。退休时大约需支付16,500.00欧元，因此无不利影响。

月供总额：
10年：811.00欧元
10年：894.00欧元
7年：331.00欧元

2. 通过融资中介-> 资金提供者保险公司方式

150,000.00欧元，20年利率锁定1.86%，月供550.00欧元

20年后利息成本：39,778.35欧元 - 剩余债务57,778.35欧元。在这里我假设利率为5%，月供775.00欧元，因为第二个模块那时结束。利息成本11,555.58欧元。总计51,333.93欧元

50,000.00欧元KFW 124，10年利率锁定1.65%，月供210.00欧元
利息成本7,068.14欧元 - 剩余债务33,523.21欧元

顺便提一下，我已经用约100.00欧元对现有建筑储蓄合同进行投资，10年后用来偿还KFW贷款剩余债务，另外还需私人准备约3,000.00欧元现金。这会让我在8年间以225.00欧元月供支付约900.00欧元利息。

因此，两部分总利息为59,307.02欧元。

总月供：
10年：860.00欧元
8年：775.00欧元
6年：775.00欧元

所以，从表面看，方案1在相似期限下明显优胜。但需注意月度负担有时差异较大。因为方案1中我可以无限制进行特殊还款及调整还款比例，而方案2每年只能特殊还款5%，免费调整还款比例3次，所以我用还款计算器在Excel上基于方案1的月供计算了方案2：

此时两方案利息成本几乎持平。一方面我知道人们通常不推荐建筑储蓄贷款，但我认为这里方案1依然更优？缺点：Wohnförderkonto对我的心理影响，财务上无不利。
优点：20年后月供减少550.00欧元。如果我将自由资金持续用于特殊还款，利息肯定还会明显减少。另一个优点是我不必动用现有建筑储蓄合同。虽然我会大幅减少投资，但留作紧急维修备用。同时我的Wohn-Riester账户会被使用，而如果用等额本息贷款我无法利用它，可能会亏损解约或放任。

请问你们如何评价这些报价？我还有其他银行的等额本息贷款，但都不如上述报价好。

如果描述得太复杂，请随时提问 :D

比较不公平，因为你必须为Riester缴税。

是的，这就是补贴或税收优惠，它可以抵消税负，甚至带来一点利润。

Jain, dafür gibt's ja die Zulage bzw. Steuervorteil, die die Besteuerung ausgleicht und sogar n bissl Gewinn bringt.

这整个并不能抵消，津贴被费用吃掉了（顺便说一句）

如果作为Riester贷款使用，Riester在建房时不划算。但如果存在一个Riester，实际上是作为养老金设计的，并且里面已经有一些资金，也可以将其作为自有资本使用。这是明智的。自有资本总比外来资金好。有比需要好。