在父母家改造公寓——贷款，自己并非房主？

大家好，
我们计划改造和现代化我已故祖母位于我父母家的底层公寓（房子有3户人家，公寓面积约130平方米）。
为此，我们想要扩建露台（约15平方米），以扩大客厅/餐厅的居住空间。
此外，还将更换地板，全面现代化浴室和厨房。

我们做了一个大致的费用预算，预计自助施工的话约需12万欧元。
这些费用我打算自己承担（我是“高级公务员”），因为这是我父母的房子，我们认为这是为“以防万一”做的合理安排。我的丈夫当然会参与家具费用，并且会做其他方面的补偿。

我们正在考虑融资问题。因为我父母仍然是房子的所有者，我想知道这是否会影响贷款。房子快还清了，但抵押贷款还全额登记着。我可能会用它作为抵押。但是这抵押是在我父母的银行。
目前情况是，我的住房储蓄账户（目标金额6万欧元）正好可以支取，实际贷款利率为3%。我还可以投入大约2.5万欧元。我能够在10到12年内无太大问题偿还所需金额。

现在，我不确定如何策略性地进行操作。对于房屋贷款，我可能需要使用我父母的抵押贷款。因为他们的房子还没完全还清，我是否只能在他们的银行办理贷款？或者即使如此，如果我的银行或其他银行提供更好的条件，抵押权转让是否也可行？

据我了解，现代化贷款通常不需要抵押作为担保，但所需金额（7万欧元，包括住房储蓄贷款的还款）可能太高。

此外，我还想知道如何处理住房储蓄账户。如果银行利率更好，是否可以进行转贷？这会有问题吗，还是会产生额外费用？

在我没有全面了解情况前，我不想先去各银行咨询，以免影响我的议价空间。

如果有经验或建议，我将非常感激！
谢谢！

呼，困难。最好是申请贷款，并在父母的房子上设立抵押贷款，如果他们同意的话。贷款是以你的名义申请，父母以房子作为担保。在低利率时期，使用带有3%利率的住房储蓄合同贷款太贵了。[Wie hoch ist der Guthaben Zins ?]

好的，谢谢！我父母的同意不是问题。存款利率为0.5%。不过，住房储蓄合同现在无论如何已经可以分配了……

我们现在在考虑融资问题。由于我的父母仍然是房屋的所有者，我想知道这是否会成为贷款的一个问题。房子几乎已经还清了，土地抵押权仍然全部登记在案。我可能可以用这个作为担保。不过这抵押权是登记在我父母的银行名下的。

现在我不确定应该如何策略性地处理。对建筑贷款来说，我可能需要使用我父母的土地抵押权。因为房子还没有完全还清，我只能在我父母的银行办理融资吗？还是即使在这种情况下，如果我自己或其他银行提供更好的条件，土地抵押权的转让也能生效？

作为非所有者融资不是问题。可以使用现有的土地抵押权。要么在你父母贷款的银行办理，要么部分转让（如果新银行接受的话），或者部分注销（未放款部分视为所有者抵押权）并为新银行重新登记。

关于装修贷款，我读到通常不要求土地抵押权作为担保，不过所需金额（含住房储蓄还款70,000欧元）可能太高了。

a）你的融资金额太高，b）你不是所有者——所以你也没有在翻新你的公寓/房子。这样是不行的。

附注：应该真的只剩一个很小的融资余额。因为这对任何其他银行来说都是一笔优先负担，否则不会被接受。

你现在在那个住房储蓄合同里有多少钱？正如 正确写的，目前3%的利率并不吸引人。
我也有一个住房储蓄合同，在还款阶段我可以随时任意多做额外还款。实际上，可以将住房储蓄合同划拨，然后立即以更低的利率还清贷款，或者简单地提取资金。只要合同达到了划拨条件，这都是可行的。
基本上你已经有了大约一半所需的金额，不是吗？剩下的部分只需要“凑齐”即可。

我很惊讶这里没有人警告说，如果没有在土地登记簿上登记，就不要把钱投入房子里。