房产融资可能吗？几乎没有自有资金，柏林地区

大家好，

我们（两人都30岁，没有孩子）目前在柏林地区寻找自己的房子。城市里有一些新建项目，不管是公寓还是独栋别墅/联排别墅，我们其实都不介意。我们主要想要一个自己的花园，至少4个房间（100平方米）和现代化的装修，最好是新建的。我们看中的房产价格都从大约500,000欧元起，我们在想我们在寻找时能承受多高的价位，还是说这只是白日梦想。

以下是情况：
我：净收入2600欧元
他：净收入2850欧元
合计净收入5450欧元

当前暖租金：1750欧元
目前自有资金：35,000欧元
其他固定费用（电费、网络、保险、手机）：大约500欧元
饮食/其他/娱乐：大约400-500欧元
目前储蓄额度：每月至少2000欧元，剩余的月结余也会存起来

我们开一辆非常旧的车，迟早要换。不过我觉得在城市里没那么紧迫，旧车还够用。我们两人都在相对稳定的岗位工作，未来几年预计工资会涨，因为都是按标准工资支付的。此外，我没有计算像假期补贴和圣诞奖金等额外收入。计划在最迟三年内有孩子。以目前的经济状况来看，我们应付得来，度假或较大额开支也不必动用存款。

由于我们还处于考虑的早期阶段，我们想知道在房价上我们可以承受多高。500,000欧元的选择比550,000欧元或600,000欧元要少得多。你们怎么看？我们是应该继续攒钱，积攒更多的自有资金，还是现在就开始找，主要关注划算的房源，或者你们有什么建议？我也猜如果我们从现在开始严格储蓄，应该很快能攒到50,000欧元的自有资金。

我们是应该继续存钱积攒必要的自有资金，还是现在就开始寻找并留意便宜货，你们有什么建议？我也猜如果我们从现在开始严格存钱，应该很快就能凑齐5万欧元的自有资金。

你们的收入状况是积极的（有孩子后情况会紧张一些——你们需要根据自己的生活/工作计划来考虑）。50万欧元贷款在3%还款率下，每月大约需要1700欧元还款。还款应该是必要的，因为是全额贷款。
如果我是你们，会从现在开始寻找——不过不要太急躁，保持轻松——并尽可能多存钱。如果遇到合适的，就果断出手。否则就等待。柏林因为租金封顶政策，租赁市场变得异常困难。没人愿意出租房子。因此购房需求很大，这推动了房价持续上涨。柏林的情况就是这样……

附注：现在已经没有便宜货了。最多是需要勇气尝试的机会房，比如地段或房况问题（=自己装修可以省钱）等等。

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我简短说几句：

当前暖租：1750欧元
当前储蓄额：每月至少2000欧元

理论上每月可以承担3000欧元的还款。这笔金额目前能做很多事情。当然你们不应该借这么多，因为育儿假、假期或生活中的其他需求还需要留有更多余钱。

双收入无子女夫妻在财务上总是非常稳健。因此，有趣的问题是：有了孩子后数字会是什么样子，还能剩下多少钱？我会更多地参考这方面的情况，而不是上面那些数值。

收入现在很好，有了孩子后，生活会更加拮据。这里我建议先做一个现实的预算计算：收入减去支出，然后确定预算。你们目前可以获得很多融资，问题是如果收入减少，你们是否会感到不开心。

非常有意义的是，大致计算一下家庭计划。使用父母津贴计算器。计算兼职系数。如果有多个孩子，则考虑一个5-6年的时期，在这段时间内肯定有很多波动。否则：继续储蓄并寻找合适的房产。在孩子出生前三年，可能会发生很多事情。作为双收入无子女家庭，你们也可以向银行启动这样的项目。灵活的融资对你们来说很重要，这样在幼儿期如果经济紧张时，可以降低每月负担。关于贷款金额，我认为你们的月家庭净收入的倍数很重要。过去，这个倍数被视为贷款的最大值，即110倍。也就是说，你们可以借更高的额度，但地区因素会逐渐变得困难。特别重要的是你们在育儿期间的收入——有两个孩子时，大约是5年，即20年固定利率期限的25%。

根据目前的储蓄率，七个月后你们将拥有50,000的自有资金。
令人惊讶的是，你们目前只有35,000的自有资金。这是过去一年半的储蓄金额。