关于我的建筑融资的问题

你好，

我打算做如下安排：

- 地块已预订，计划下个月购买，费用58000欧元，无中介，全手续完善，即含公证和土地转让税，约61000欧元
- 房屋建设预计明年四月，约260000欧元

我现有如下资金：
- 到明年二月，流动自有资金90000欧元
- 购房储蓄贷款账户100000欧元，贷款利率约3%，目前已缴纳24000欧元
- 父母的购房储蓄账户25000欧元，目前已缴纳7700欧元
- KfW贷款70补助，50000欧元

该25000欧元账户通过与购房储蓄银行协商，可以一次性支付12500欧元，于2014年12月达到可分配状态（账户已存在很久），贷款利率3.15%。

因此，目前有多种方式可以凑足购房和地块的总额320000欧元；

1. 早期使用父母的购房储蓄账户：
这样能够减少贷款金额，即不贷款包括KfW在内的230000欧元，而只需贷款205000欧元。
但这会有KfW、购房储蓄银行和商业银行作为贷款方，这样会不会涉及到土地登记簿方面的问题，或者贷款利率会不会更高？

2. 完全贷款230000欧元（包括KfW），之后用购房储蓄账户还款。

3. 和方案2相同，只是购房储蓄账户在贷款到期后用于偿还银行贷款，但资金会以极低利率停留在购房储蓄银行长达10或15年。

4. 方案1-3的组合，只是现在就使用100000欧元的购房储蓄账户，通过将合同额度减少到60000欧元并明年提前支取，从而初期融资较少，但终了时无资金用于兑付银行贷款。

你们还需要更多信息吗？
你们怎么看？
提前感谢……
抱歉，我知道参数较多，可能麻烦大家了。

此致敬礼
托斯滕

嗯，我刚刚在利率计算器里看到，我在230000贷款上的还款额，和205000贷款加25000建筑储蓄贷款的还款额是一样的。都是908欧元，按2%的偿还率计算，剩余债务在15年利率锁定期内也差不多，嗯。

仅供参考：我在15年100%全额融资中获得了3%的利率。如今不需要住房储蓄合同……

你好 soroka，是的，情况是这样的，现在建筑储蓄账户已经存在并且在一定程度上已经存款了。但合理的做法可能是保留BVS，以便将来用来偿还贷款。关键词是利率安全。因为余额存放在那里只有大约1%的利息，所以相对来说价值不高。

你认为接下来利率会往哪个方向走？你还是把住房储蓄合同留着，现在申请普通贷款吧……不过你在任何活期存款账户上都能得到更好的利率……（但这只是我个人的非专业意见，我不是银行家）

我也有类似的看法，但15年后利率可能会再次升高。这就是我所说的利率走向 ;-)