购房融资：多少自有资金（在低利率情况下）？

大家好，

我们正准备买房，我需要一些关于融资的建议。我的想法可能不太保守……

房子大约260千欧，加上17千欧附加费用，再加上大约50到70千欧的投入（厨房、车库、很多“小东西”）。
自有资金大约300千欧（其中90%是股票）。

理性来看，最有意义的是支付附加费用，然后用2%的还款率分10年全额贷款，剩下的钱投资资本市场。（银行利率大约1.3%，而且非常保守地假设股息收益率3%）。

不过我也有点胆小，如果10年后市场暴跌，利率上升（甚至世界末日降临），那当然会很糟糕……

我们目前只有一个收入，也就是大约4000净收入（包括2次儿童补贴），四口之家，也就是说还款额不会太高。

不过我现在倾向于以下方案：

10%的自有资金 + 附加费用 + 50-60千欧房屋投资，
3%的还款率（1.13%利息），大约800欧/月，
固定利率15年。

这样15年后还剩45%的贷款余额，到那时基本不会发生太多变故（即使世界末日降临）。

正如上面所说，这也不是很保守，所以请不要评论说“我会把所有钱都投入，尽快还清贷款”。从经济角度看这是不理智的。

谢谢，
问候

你好，欢迎来到论坛。

我个人会投入大约20%的自有资金，加上附加费用、厨房等。这有点取决于你银行的那些神奇利率跳跃点在哪里。这样我个人会睡得很好。还款比例也更倾向于3%而不是2%。

虽然我对房子一无所知，但26万看起来非常便宜。也许你需要考虑未来几年可能会有更大的维修？

存钱是好事，但如果你不打算把钱花在自己的房子上，那你存钱是为了什么呢？

无论如何，你的情况看起来非常舒适。只要做让你和你的家人感觉好的事情。

你好，

谢谢你的回复。

这栋房子建于2000年，我们很幸运。

我只是想让我的钱发挥作用，以便可能早点退休，从而创造更多的生活时间，而不是把所有的钱都投入到一栋房子里。但这毕竟是个原则性问题。

你在市场上“赚”了30万吗？
如果有这样一个投资账户，最终也会变成工作和上瘾。我会现金买房，并且在市场上“从小做起”。没有最好的前提条件。

你是在市场上“赚取”了这30万吗？

如果有这么一个账户，迟早也会变成一份工作和瘾。我会现金买房，并且在市场上“从小做起”。没有最好的前提条件。

大约继承了6.5万，其余是储蓄和投资。我更多的是投资而不是交易，所以没有压力/瘾。

如果能拿到1到1.5%的利息，现金购买将是经济上的灾难。就像我说的，你比如只能买麦当劳的股票，它们几乎不波动，且支付约3%的股息。

但无论采用哪种策略，决策大概都是相当紧张刺激的。

工资看起来你们可以轻松支付偿还本金和利息。

作为一个对股票感兴趣的人，你大概知道，股票（例如通过ETF广泛分散投资）在过去150年里，即使是在最糟糕的买入时点，也不会连续亏损超过13年。

因此，最坏的情况是：
失业，同时发生股票崩盘，并且为了偿还贷款不得不在不利时机出售股票。

我个人只会投入最低的自有资金，这样可以获得可接受的利率（10% + 额外费用？），并再保留10%的现金储备，以便在最坏的情况下支付还款，而不必在不利时点出售股票。