准备利息与利息附加费 - 融资方案

大家好，
我想了解大家对我们融资方案的看法。
总费用：含购置附加费共687千欧元
自有资金：165千欧元
融资需求：522千欧元
方案一：

[*]KFW 153: 120千欧元，利率1.1%，利率固定期10年，月还款额403欧元，补贴还款18千欧元
[*]HVB 1: 252千欧元，利率1.18%，利率固定期30年，月还款额773欧元，每年5%特别还款
[*]HVB 2: 150千欧元，利率0.86%，利率固定期10年，月还款额432欧元，每年5%特别还款

方案二：

[*]KfW 153: 120千欧元，利率1.1%，利率固定期10年，月还款额403欧元，补贴还款18千欧元
[*]HVB 1: 252千欧元，利率1.18%，利率固定期30年，月还款额773欧元，每年5%特别还款
[*]HVB 2: 150千欧元，利率0.97%，利率固定期20年，月还款额446欧元，每年5%特别还款

在方案一中，我们可以在10年后将KfW贷款和HVB 2贷款合并，并进行续贷。这样续贷时的利率风险较高。
在方案二中，我们可以利用利率固定期内的特别还款将贷款全部还清。那时我们只需对KfW贷款约68千欧元进行续贷。
我们清楚，在所有情况下，续贷都要绑定HVB。为了避免这一点，我们必须在10年后根据建筑法典享有的解约权行使此权利。
你们会选择哪个方案？
根据购房合同草案中所示的建筑时间，最晚保证竣工日期为2023年3月底。也就是说，在2022年5月免付利息准备期间12个月结束后，还有11个月的时间部分款项尚未支取。
HVB的准备金利息为每月0.25%，KfW为每月0.15%。为了延长HVB 2贷款准备金免息期10个月，HVB的利率附加为0.2%。我们已经粗略估算和计算过，发现利率附加比应付准备金利息更贵。
你们怎么看？

谢谢大家。

快速来看：
我会选择这额外的0.1%加价，以换取多10年的保障。

你可以计算一下，0.1%在20年内是多少，然后自己权衡一下，这是否值得冒险，毕竟10年后可能会有更高的利率。

我会选择第二个报价，安心睡觉。每个月多13欧元！！10年共1560欧元。

你仍然可以合并贷款。10年后存在无提前还款罚金的特别解约权。

你们每个月能还/想还多少钱呢？当然，没有了解财务背景的话很难说。

我个人目前不太喜欢超长期的固定利率，比如说20-30年，也因为10年后的特别终止权。

如果你们能在10年内把15万欧元的贷款压得比较低，最后可能剩下的就不多了？你们可以把30年固定利率贷款的还款率降到比如说1%，然后尽可能多地偿还15万欧元的贷款？

当然，正如 已经提到的，10年内每月只有1560欧元——不过我还是会考虑一下。

你们真的需要30年吗？你们有没有想过把“大额”贷款贷款期限定为20年，小额贷款定为10-15年？

大家好，
我想了解一下大家对我们融资方案的看法。
总成本：687千欧元（含购置附加费用）
自有资金：165千欧元
融资需求：522千欧元
方案1：

[*]KfW 153：120千欧元，利率1.1%，10年利率固定期，月供403欧元，18千欧元还款补贴
[*]HVB 1：252千欧元，利率1.18%，30年利率固定期，月供773欧元，每年5%提前还款
[*]HVB 2：150千欧元，利率0.86%，10年利率固定期，月供432欧元，每年5%提前还款

方案2：

[*]KfW 153：120千欧元，利率1.1%，10年利率固定期，月供403欧元，18千欧元还款补贴
[*]HVB 1：252千欧元，利率1.18%，30年利率固定期，月供773欧元，每年5%提前还款
[*]HVB 2：150千欧元，利率0.97%，20年利率固定期，月供446欧元，每年5%提前还款

在方案1中，我们可以在10年后将KfW贷款和HVB 2贷款合并，并进行续贷。这样续贷时利率风险会更高。
在方案2中，我们可以在利率固定期内通过提前还款将贷款全部还清。然后我们只需要对KfW贷款进行大约68千欧元的续贷。
我们清楚，无论哪种情况续贷都必须绑定HVB。想要绕过这一点，需要在10年后根据《建筑法典》的解约权行使权利。
你们会选择哪个方案？
根据购房合同草案中给出的建筑时间，最晚的保证完工时间是2023年3月底。这意味着在2022年5月12个月无资金准备期结束后，还有11个月的时间里部分款项尚未调用。
HVB的资金准备利率是每月0.25%，KfW是0.15%。HVB在延长10个月无资金准备期时的利率附加是针对HVB 2贷款的0.2%。我们已经粗略估算并计算，发现利率附加比产生的资金准备利息更高。
你们怎么看？

谢谢

我觉得你们的利率对于贷款金额来说非常好。请问你们有没有提供其他额外担保？我们也打算很快融资，我已经提前询问过了。总额510千欧元，自有资金120-150千欧元，15年期限利率大约是1.3%/1.4%。我想我还是得再和其他顾问聊聊 :)

我觉得你们的利率对于贷款金额来说非常好。

这是因为HVB。我们那里他们（一般的预先询问以了解情况）在非常相似的条件下（贷款金额和自有资金）也以绝对优势提供了最好的利率。但他们也有很高的要求。他们考虑相当高的家庭开支，以及利率在固定期结束后会涨到（我记得是）3%，还要考虑是否能负担得起。此外，从理论上讲，经过这么多年后必须还清贷款（因此需相应提高还款额）。


你们为什么把贷款分成三份？