请评估融资条件

你好，亲爱的论坛朋友们，

我们有以下计划费用：
土地870平方米：95,000欧元
建筑费用含自助劳动（166平方米，1.5层）：355,000欧元
建筑附加费用：48,000欧元
购买附加费用：约7,000欧元

总计：505,000欧元，

用于

融资需求：396,000欧元

条件如下：
2名公务员，30岁，计划有孩子，目前家庭收入5,200欧元（已剔除保险费用）

以下报价：
银行1：每月还款1,294.62欧元，贷款346,000欧元，20年固定利率，实际利率2.17%，初始还款率2.36%，每年可额外还款1250欧元至5%，理论贷款期限31年，剩余欠款152,000欧元

KFW 124：第1-3年每月还款66.67欧元，第4年起224.80欧元，贷款50,000欧元，10年固定利率，实际利率1.64%，初始还款率3.80%，理论贷款期限25年，剩余欠款36,000欧元

总还款额即第1-3年为1,361.29欧元，第4年起为1,519.42欧元

我们打算利用KfW最多3年的免还款起步期，部分原因是可能的育儿假，我们宁愿把可节省的150欧元用于大额贷款的额外还款。
对10年后36,000欧元的剩余债务我们目前较为从容，应当会进行续贷，或者如果7年后利率确实大幅上升，我们将不会继续偿还大额贷款，而是存钱以减少剩余债务。20年后152,000欧元的欠款，50岁时还款也应可行，尤其是我们已实际预计从第10年起进行额外还款。

当前市场状况下，这个报价是否合理？非常感谢实际的评估。

（关于孩子问题，可能会有人问：作为女性，我打算只休1年育儿假（在我们这里这是常态），为此我还准备了5,000欧元的额外缓冲，足以应付全额还款期间的这段时间。基于定期晋升，2年内我也可以减少工作时间，但保持目前工资。）

你们的抵押贷款低于80%，在20年固定利率的情况下，我认为这个报价算是中等偏下。
对于一个好的报价，我会期望在所述条件下利率低于2%。目前，15年的固定利率通常更便宜。鉴于即将到来的利率走势，许多银行在15年到20年之间加入了较大幅度的涨价。年龄和预期的剩余债务也应当同样具有偿还能力，但这只有你们自己才能回答。

谢谢你的评估。
实际上，我们今年五月份确实有过这样的条件，但遗憾的是开发过程拖得太久。当我们十月中旬终于确定贷款时，所有银行的20年期利率都提高到了2.4%以上，15年期利率也只能以2.2%获得，因此剩余债务超过了20万欧元。 在最近一次欧洲央行会议后，利率幸运地又稍微下降了一些，所以我们现在得以谈判（让）这份报价。
因此，我想知道目前是否真的有人能以2%或更低的利率获得20年期贷款报价。 如果是这样，我们可能会再次更换中介......

谢谢你的评估。
事实上，我们今年五月份确实有这样的条件，但遗憾的是开发进展太慢。当我们终于在十月中旬确定贷款时，所有银行都将20年的利率提高到了2.4%以上，15年期限的利率也只有2.2%，因此剩余贷款超过20万欧元。幸好在最近的欧洲央行会议之后利率有所回落，所以我们现在才能谈成这个报价（让别人谈）。
所以我想知道，现在真的有人能拿到20年期利率2%或更低的报价吗？如果是的话，我们可能会换经纪人……

我们获得了不到2%的20年期贷款（大约两周前）。不过是和建筑储蓄合同（Bausparvertrag）和KfW贷款挂钩的，所以“普通”贷款的金额比你们的明显要低……不知道这差别有多大。

啊，等一下……我刚看到……提到的利率是年有效利率，不是应付利率？那乍一看你们的报价还不错。

我们目前有一个类似的情况，并且以几乎与您相同的金额获得了1.99%的借款利率和2.5%的还款额，期限为20年。这个方案目前在Hypovereinsbank有。我们还要等到明天，因为另一位中介说他能拿到更低的利率。