关于我的融资提议的意见

大家好，
我想在这篇帖子里介绍一下我未来房产的融资方案，并希望得到大家的回复，无论是批评还是认可。
先介绍一些基本数据。

收入：
家庭月净收入是5000欧元（他4000欧元，她1000欧元，因为目前因育儿假半天工作）。
他的年奖金（毛额）为20000欧元，此外还有一个完整的第十三个月工资，以上4000欧元净收入之外。

支出：
每月大约2000欧元用于保险、饮食、服装、电费、洗漱用品、电视、电话等。
每月1080欧元汽车贷款（还剩4年）。
我们目前无房租支出。

未来房产：
购买价格245000欧元
附加费用20000欧元
装修费用40000欧元
= 305000欧元

自有资金50000欧元

银行报价：
融资额255000欧元
固定利率1.28%，期限10年
每月还款2000欧元
每年3000欧元的特别还款，以便10年后无债务。
若无特别还款，剩余债务约30000欧元。

问题在于，每月的固定支出将花费掉我们全部收入（不包括奖金和圣诞奖金）。
顺便说一下，汽车我不会卖（尽管在这种情况下卖车可能是最明智的）。

现在我收到了银行的新报价，建议是将汽车贷款以某种方式整合进房贷，具体如下：

融资额305000欧元（其中50000欧元用于汽车）
固定利率1.28%，期限10年
每月还款2000欧元
每年8400欧元特别还款，以便10年后无债务。
若无特别还款，剩余债务约80000欧元。

选择这个方案后，我每月大约有1000欧元的资金余地，因为不需要单独偿还汽车贷款。
为了在10年后无债务，特别还款必须更高，但考虑到我每年发放的奖金，这不应该成为问题。
如果有一年无法进行特别还款，也只会留下少量可控的剩余债务……我认为这并不严重。

大家如何看待第二个方案？有什么反对将汽车贷款纳入房贷的理由吗？

提前感谢，我期待建设性的批评、修改建议或类似意见。

我感到奇怪，两种报价的利率都是1.28%。我本以为第二个报价的利率会更高。

实际操作应该怎么进行？你是打算用房贷资金偿还车辆贷款的剩余欠款和提前还款罚金，向“Kfz-Bank”付款，然后解除车辆贷款吗？还是在这种方案中，你想用50,000欧元的自有资金，再分期还车贷四年？

你好 Bieber0815，
你认得很对，这也不是笔误。利率保持在1.28%，即使额外的50,000欧元加上去。

再一次，你认得没错，我会从银行拿到那50,000欧元，并用这笔钱全额偿还汽车银行的车贷。

我还忘了说，汽车贷款的利率目前在汽车银行是3.95%。

我同意Biber的观点……利率与贷款成数不再匹配。

我会选择较低的利率，并计划在15年内（含特别还款）或20年内（不含特别还款）实现无债务。你们还需要考虑照护费用。我们每个月向县政府支付650欧元的托儿所费用，仅供参考。

我很难理解有人开着一辆5万的车，却买了一栋需要装修、价格为24.5万的房子。不过好吧 :p

你们为什么这么困难，不直接定15年固定利率？这样就没有提前还款的“压力”了。第二个方案里，奖金是固定规划了10年的。是的，很合理，但也有规划。经验表明，人们最终还是会“挤出”一部分钱，不进行特别还款。尤其是二手房，总会有新的装修项目出现。

还有奖金可能不会发放，或者只发一部分的风险。

仅供思考