土地融资将在3到5年后建设时进行

在还不清楚女朋友的工作单位在哪里之前买东西是愚蠢的。公务员有很多优点，但绝对不包括第一次录用时。那时候可能有很多随意性。拥有一个居住地在这里没有优势。这种情况只在第一次调动时才起作用。

我们购买了我们的土地，并当时签订了为期4年的利率固定贷款。现在我们用建房贷款来偿还这笔贷款。我们很幸运，利率处于历史低点。如果你选择5年利率固定期限，要么你被相应的银行绑定（他们也会意识到这一点），要么你必须至少等待5年（更可能更久，因为你们大概无法在那之前还清贷款）。我觉得先买地后建房的模式很棒，因为这样有很多时间思考各种事情。但以你们的财务弹性来看，这并不那么容易。

非常感谢所有回复者，
太棒了，收到这么多反馈！

我有几个关于你们反馈的问题和回答：

这笔债务当然可以在续贷时被解除。只是成本会更高。

你的收入2100是净收入吗？

请问具体怎么理解在续贷时解除抵押权会产生更高成本？

收入是净收入，私人医疗保险已经扣除。

即使你是私下购买，地块也有一个规划用地图。这个规划用地图很容易失效。换句话说，你不能保证三年后这块地还是建设用地。

我在哪里能具体查询规划用地图的有效性？我看过规划用地图，但没有发现相关内容。根据市长说，如果土地是由市政府购买，必须在五年内开发建设。

如果你选择5年固定利率，你要么绑定相应银行（他们也知道这一点），要么至少等待这5年（甚至更久，因为你们可能无法在这期间还清贷款）。我觉得先买地以后再建房的模式很好，因为有足够时间考虑各种问题。但以你们的财务状况来说，这并不容易。

我理解固定利率的问题，但如我之前所说，最早3-5年后才开始建房。如果最早3年就开始，按照财务经纪人的说法，提前还款罚金对于贷款金额和剩余贷款期限来说相当低。

我不太理解你说的第二部分内容。能否详细解释一下？我们清楚五年内无法还清土地贷款。目标也不是在建房前还清土地贷款。更重要的是先确保这个土地，开始逐步还贷，然后一旦经济条件允许和我的女朋友一起负担，就开始建房。我很清楚，凭我自己的收入无法独自完成这样一个项目。

另外提供一点信息。如果我女朋友最终真的成为公务员，我们两人净收入大约是5000。我们清楚且深思熟虑了她可能会较早成为公务员以及职位是否在附近的问题。以她所学专业来看，目前情况非常乐观。

再次感谢大家丰富的反馈！

那么五年的期限也将适用于你们，但可能已经开始计算了。最好向建设主管部门咨询，他们能给你们提供信息。

固定利率这点很明确，但正如我之前所说，最早也要在3到5年后才开始建房。即使在最早的情况下是3年，按照金融经纪人的说法，根据贷款金额和剩余贷款期限，提前还款罚金会相当低。
我不太理解你说的第二部分。你能不能再详细解释一下。我们清楚在5年内没法还清这块土地贷款。目标也不是在盖房前还清土地贷款。重点是先锁定这块地，开始还款，然后一旦和我女朋友经济上达成共识，就开始建房。我非常清楚，凭我个人收入，无法独自承担这样一个项目。

好，我再试一次。你们大概需要6到7年才能完全还清土地贷款。如果你们选择5年的固定利率期限，届时会有剩余贷款需要再融资（续贷）。但这可以和房屋贷款一起处理。这样你们在准确的5年后就可以开始建房。在这种情况下，你们续贷时可以自由选择任何银行。

如果你们真的想在3或4年后开始建房，理论上有两种选择。第一，你们在同一银行申请另一笔住房贷款，但这可能会很贵，因为你们处于劣势，既不能换银行，也没有大量自有资金注入。因此需预估银行可能会要求异常高的利率。

第二种办法是银行提前让你们解除原贷款合同，支付提前还款罚金（虽然不多，但也要几千欧元），然后再签一笔新贷款。但此时也要注销并重新登记土地抵押权（费用不算很高，但也不是免费的）。我们的银行当时明确告诉我们，是否提前解除贷款合同取决于管理层的裁量权。合同上只有当你想卖地时，他们才有义务让你提前解除贷款。

如果你们想保持在选择房贷银行和时间上的灵活性，就得为此买单。

这到底是什么意思，为什么在续贷时解除抵押权会产生更高的费用？

设立和注销抵押权是有费用的，因为这类事务总需要公证人，而且土地登记处也不是免费的。如果银行A为土地出资，银行B为剩余金额加房屋出资，通常先注销银行A的抵押权，然后再登记一个全新的抵押权。