Financement de terrain pour la construction seulement dans 3 à 5 ans

Acheter quelque chose avant de savoir clairement où la copine a son poste de travail serait stupide. Les fonctionnaires ont beaucoup d'avantages, mais certainement pas lors de la première affectation. Il peut y avoir beaucoup d'arbitraire à ce moment-là. Avoir un lieu de résidence n'apporte aucun avantage ici. Cela ne joue un rôle qu'à la première mutation.

Nous avons acheté notre terrain et contracté à l'époque un prêt avec un taux fixe sur 4 ans. Nous le remboursons maintenant avec le prêt pour la construction de la maison. Nous avons eu la chance que les taux soient historiquement bas. Si tu choisis une fixation du taux sur 5 ans, tu es soit lié à la banque correspondante (ce dont ils sont alors aussi conscients), soit tu dois attendre au moins 5 ans (plutôt plus longtemps, car vous ne semblez pas pouvoir rembourser le prêt d'ici là). Le modèle « d'abord terrain, construire plus tard » me semble super, car on a beaucoup de temps pour réfléchir à tout un tas de choses. Avec votre marge financière, ce n’est toutefois pas si simple.

Merci à tous les répondants, super de recevoir autant de retours !

J'ai quelques questions et réponses concernant vos retours :

On peut bien sûr rembourser lors du financement de reprise. ce sont simplement des coûts plus élevés.

Ton revenu de 2100 était net ?

Comment doit-on comprendre exactement que le remboursement de l'hypothèque lors d'un financement de reprise entraîne des coûts plus élevés ?

Le revenu est net et l'assurance maladie privée déjà déduite.

Même si vous achetez en privé, un plan d'urbanisme s'applique au terrain. Celui-ci perd parfois sa validité. En d'autres termes, tu n'as aucune garantie que dans 3 ans le terrain soit toujours une zone constructible.

Où puis-je précisément vérifier la validité ? J'ai consulté le plan d'urbanisme et n'ai rien trouvé à ce sujet. Selon le maire, les terrains doivent être construits dans les 5 ans s'ils sont achetés par la commune.

Si tu choisis une fixation de taux sur 5 ans, tu es soit lié à la banque correspondante (ce dont ils sont conscients), soit tu dois patienter au moins 5 ans (plutôt plus, car vous ne parviendrez probablement pas à rembourser le prêt d'ici là). Le modèle Acheter le terrain d'abord, construire plus tard me semble super, car on a beaucoup de temps pour réfléchir à tout. Avec votre marge financière, ce n'est toutefois pas si simple.

Le principe de fixation de taux est clair, mais comme je l'ai déjà écrit, la construction ne commencera au plus tôt que dans 3-5 ans. Si la construction avait lieu au plus tôt dans 3 ans, la pénalité de remboursement anticipé serait, selon le courtier en crédit, assez faible compte tenu du montant du prêt et de la durée restante du prêt.

Je ne comprends pas tout à fait la deuxième partie de ta remarque. Peux-tu l'expliquer un peu plus en détail ? Nous savons bien que nous ne pourrons pas rembourser le terrain en 5 ans. Ce n'est pas non plus l'objectif d'avoir remboursé le terrain avant la construction de la maison. Il s'agit plutôt de sécuriser le terrain, le rembourser, puis le construire dès que cela sera financièrement possible avec ma compagne. Car je suis bien conscient que je ne pourrai pas réaliser un tel projet seul avec mon revenu.

Peut-être une info supplémentaire : si ma compagne est effectivement titularisée, nous toucherons ensemble environ 5000 net. Les incertitudes concernant l'obtention rapide du statut de fonctionnaire et un emploi proche sont bien connues et mûrement réfléchies. Pour le domaine qu'elle étudie, la situation est actuellement très bonne.

Merci encore pour vos nombreux retours.

Alors la période de 5 ans s'appliquera également pour vous, mais elle est probablement déjà en cours. Il vaut mieux demander au service de l'urbanisme. Ils pourront vous informer à ce sujet.

La fixation du taux d’intérêt est claire, mais comme je l’ai déjà écrit, la construction ne commencera qu’au plus tôt dans 3 à 5 ans. Même dans le cas le plus tôt possible, c’est-à-dire après 3 ans, l’indemnité de remboursement anticipé serait, selon le courtier en financement, assez faible compte tenu du montant du prêt et de la durée restante du prêt.
Je ne comprends pas tout à fait la deuxième partie de ta déclaration. Pourrais-tu l’expliquer un peu plus en détail ? Nous sommes conscients que nous ne pourrons pas rembourser le terrain dans les 5 ans. Ce n’est pas non plus l’objectif d’avoir remboursé le terrain avant la construction de la maison. Il s’agit plutôt de sécuriser le terrain dès maintenant, de le rembourser et ensuite de le construire dès que cela sera financièrement possible avec ma petite amie. Car je suis bien conscient que je ne peux pas gérer un tel projet seul avec mon revenu.

Ok, je réessaie. Pour le remboursement complet du terrain, vous auriez besoin d’environ 6 à 7 ans. Si vous prenez une fixation du taux sur 5 ans, vous aurez un capital restant dû qui devra être financé à nouveau (financement relais). Cela pourrait cependant être géré avec le prêt construction. De sorte que vous puissiez commencer à construire exactement après 5 ans. Dans cette option, vous pourriez également choisir librement une banque pour le financement relais.

Si vous souhaitez vraiment commencer la construction de la maison après 3 ou 4 ans, vous avez théoriquement deux possibilités. Vous contractez un autre prêt immobilier auprès de la même banque, ce qui pourrait être assez coûteux, car vous êtes en position de faiblesse, ne pouvant pas aller chez une autre banque ni apporter une grosse somme en fonds propres. Il faudrait donc s’attendre à ce que la banque demande un taux d’intérêt exceptionnellement élevé.

La deuxième possibilité serait que la banque vous laisse quitter le crédit plus tôt et que vous payiez l’indemnité de remboursement anticipé (pas vraiment beaucoup, mais quelques milliers quand même) puis que vous contractiez un nouveau prêt. Dans ce cas, l’hypothèque doit aussi être radiée et nouvellement inscrite (ce n’est pas très cher, mais ça ne se fait pas gratuitement non plus). Notre banque nous avait clairement fait comprendre à l’époque que c’était à la discrétion de la direction si elle nous laissait sortir du crédit plus tôt ou non. Contractuellement, ils ne sont obligés de vous laisser sortir du crédit que si vous souhaitez vendre le terrain.

Si vous voulez avoir la flexibilité de choisir la banque pour la construction de la maison et décider quand cela doit avoir lieu, vous devrez vous en donner les moyens.

Comment faut-il comprendre exactement que la radiation de l'hypothèque foncière lors d'un refinancement entraîne des coûts plus élevés ?

La création et la radiation des hypothèques foncières entraînent des coûts, car cela nécessite toujours un notaire, et le bureau des hypothèques n'agit pas non plus gratuitement. Et si la banque A a financé le terrain, et la banque B le reste + la maison, alors l'hypothèque de la banque A est généralement radiée en premier, puis une toute nouvelle est inscrite.