基本债权 / 抵押 - 存在哪些融资风险？

你好，Nordanney，

长期全额还清贷款的话，后续融资等问题就不存在了。我本来也从不想使用消费贷款之类的东西。紧急情况下，只能再去找公证人。

关于土地抵押权，完全依赖于签订的附属协议（我认为是“担保协议”），这与公证合同完全无关。在这个附属协议中可能包含某些法律错误或类似问题……人们将自己置于无需法院判决即可立即强制执行的境地。因此，对于“细节问题”也有担忧：还款逾期再加上上述的不诚信行为，可能会非常严重。

但是抵押权是由公证确定哪笔金额（且仅限该金额）是抵押物。当然，银行也可以启动强制拍卖程序，但据我判断，这个程序更繁琐，也更安全。

举个夸张的（确实不太现实的）例子：我价值60万欧元的房子只剩下59万欧元未还清，但我遇到了（可解决的）财务困难。
1) 抵押权情况下，首先会在法院争论10000欧元的争议金额，并由法院决定如何处理（必要时采用强制拍卖，因为这是债权人的权利）。我得卖车应急。
2) 土地抵押权情况下不会拖延，强制执行通知书会直接寄到家里。为什么？因为他们可以这么做。我得费劲地用诉讼等方式抗辩，除了担保协议外没有任何论据。银行不需要理由，因为他们拥有土地抵押权。

还是说我的理解有误（这也可能）？

最后一个论点：土地抵押权必须专门注销才能真正无负担，而抵押权随着贷款还清自动失效。

也许你们说得对，我不必太担心，因为我可能别无选择。但我认为讨论这个话题很重要。非常感谢大家的建设性参与！

那么，长期的全额还清贷款就不用考虑后续融资等问题了。我本来也从不打算使用消费贷款之类的。如果紧急情况，必须再去找公证人。[ /QUOTE]
你不需要这个。但这是例外。请记住，过去几十年的“正常”情况——如今的利率水平是异常且不健康的（长期而言）。因此，土地抵押权适合普通客户，他们占95%的客户。

[QUOTE="dobabau, post: 107286, member: 24432"]你会在没有法院判决等的情况下接受立即强制执行。[ /QUOTE]
银行——除了抵押权之外——会和你达成这样的协议。例如，在我们的合同中除了土地抵押权和根据民事诉讼法的服从条款外，还会有额外的约定。

[QUOTE="dobabau, post: 107286, member: 24432"]1) 对于抵押权，法院首先会处理价值一万欧元的争议金额，由法院决定如何处理（必要时进行强制拍卖，因为这是债权人的权利）。我只需卖掉我的车就行。

不，债务仍将被确定存在，随后执行行动将进行。卖车解决不了问题。

2) 对于土地抵押权，不会拖延，很快就会收到强制执行令。为什么？因为他们有权这么做。我必须费劲地通过诉讼等方式反抗，除了担保协议外没有其他论点。银行不需要，因为它有土地抵押权。

是的，银行有权这么做。但还有正常的催款程序，也适用于抵押权。银行不会随便这么做（即使他们有权利）。

还有最后一个论点：我必须特别申请注销土地抵押权才真正没有负担，而抵押权在还清贷款后自动失效。

错误，抵押权仍存在于土地登记册中，必须注销。只是对银行来说，抵押权不再可用。
土地抵押权对于未用部分会转变为所有人土地抵押权，你可以按自己意愿使用（转让、注销、担保新贷款）。这正是它的优势。

[QUOTE="dobabau, post: 107286, member: 24432"]也许你们都对，我也不必担心，因为我可能确实别无选择。[ /QUOTE]
是的 ;) ——就像其他所有房主、转贷者、装修者、继承人一样。

但是对于银行来说，抵押权到底有什么如此大的缺点，以至于他们只坚持使用不动产担保权？银行难道不会完全无所谓是不动产担保权还是抵押权吗？

最后我还有一个关于担保合同的问题：这样的文件具体写了什么内容（有人可能有示例吗）？是否有必要让律师审查这份文件，还是内容非常简单平凡？通常是怎样处理的？

我只是非常敬畏它……

请在谷歌中搜索“grundschuldzweckerklärung dg verlag”，查看简洁版。该表格被大约1100家银行使用。

附言：之所以使用土地抵押权，是因为它有优势且已被广泛采用。就像蓝光光盘、以前的VHS以及其他事物一样，都是如此。

关于我的评论：
即使是长期融资，抵押权也是有意义的。提示：根据建筑法，客户在10年后有解约权。抵押权可以转让，而抵押贷款则需重新登记。

但是抵押贷款对银行到底有什么大问题，以至于他们坚持只能用产权抵押？银行难道不应该无所谓是产权抵押还是抵押贷款吗？

最后我还有一个关于担保合同的问题：这种文件里面具体写了什么内容（有人可能有示例吗）？是否适合让律师审查一下这份文件，还是内容非常简单、平常？通常是怎么处理的？

我就是特别害怕……

这已经给你多次解释过了。

交叉销售。房地产公司越来越多地销售各种产品，最喜欢的是那些要支付利息的产品，比如分期贷款、工资账户的信用额度。一份超额担保非常重要。尤其是客户通常不愿意解除部分产权抵押，因为那很贵。你也可以这样做。

我不理解你的担心。如果你履行你的义务，银行不会采取任何行动。

从监管角度看，我还想到的就是，担保越多，财务指标越好。这是个“难题”，有便宜的资金，人们应该用它来投资，但必须是低风险的。黄金三角。效果不好：大量贷款 - 便宜的资金 - 低风险。