低自有资金融资合理吗？

我和妻子正在寻找一套房子。我们明确倾向于购买二手房，因为虽然我很想自己建房，但由于工作原因明显没有时间，而且我了解自己，最终花费会明显高于预算，因为我总是对各种小玩意儿持开放态度，而且通常会说，如果要做，那就要做好。但房子这方面的花费很快就会累积起来。我们住在/寻找的是汉诺威地区。我们已经看过了一些大约30万欧元的房子，但发现预算有些紧张，不过可能可以接受（包括必要的装修）。现在我们找到了一个房子（但还没去看），这可能是我们梦寐以求的房子，但价格是38万欧元（10年房龄，无需改建/装修）。这套房子也没有中介费。但我们现在在想，这是不是风险太大了，因为远高于原先的预算。

我们的情况是：目前没有孩子，但妻子计划一年后至少以80%的工作量复职（老师）。我们目前收入合计约5300欧元，两人均有长期稳定的工作。我36岁，妻子30岁。我们的困难在于，我们只有35000欧元的自有资金，差不多只能覆盖附加费用。用这笔钱去银行贷款，是否还能拿到合理的利率，并且这是否真的可行？我们目前支付800欧元的净租金，估计能负担1500欧元的还贷金额，而不影响生活。

我们计划现在开始联系贷款机构，但可能想在房子被卖掉之前去看看。不过如果发现价格完全超出我们的承受能力，可能也不会去看，因为这样以后买其他房子时可能都会拿它作比较。

我很想听听大家的意见，虽然没人能确切告诉我利率会是多少。

附言：希望的还款率大约在3%左右。

你好，你们目前的储蓄率是多少？100%的融资对你们来说应该是可行的。关于可能的装修情况如何？为什么房子是无中介出售的，已经在市场上多久了？在你们的地区，38万的价格是否符合市场？

我们目前的储蓄率大约是1000欧元，但这很难说，因为我妻子自二月份起才有全职固定工作（之前是兼职代理职位），而且近年来由于多次搬家和双户家庭以及买车，我们几乎没有太多机会存钱。未来十年内大概不会有装修，因为房子才十年。我当然会请评估师确认。价格看起来是当地的正常价，甚至略低。但这当然只能通过房产说明书和与业主的电话交流来判断。对我们来说很明确，只有当我们百分之一百十确定并且没有预见到需要投资时，我们才会买这房子。供暖设备是新的，屋顶是十年前的，房间已经按照我们的想法划分，且我们会逐步进行各种个性化改造，因为我们在手工方面可以自己或者家里人来完成很多工作。

内置厨房已经有了，但我们从租来的公寓里还有一套（3年前花了近8千欧元购置）。住房设备也有90%已经齐全，因为我们目前已经住在140平方米的房子里。

我不知道为什么38万和每月净收入5300欧元会行不通。其实你们现在（租房，无孩子）每月应该还能轻松剩下2000到2300欧元，对吧？

赚得多的人也花得多。正如他已经写的，他们的收入才刚有几个星期。所以先买那些早就拖欠很久的东西。

如果每个月存2000欧元，2年后可以积累多出50000欧元的自有资本。这会大大改善情况。真的可以不用找中介，那钱绝对不值（虽然你们付钱给他，他是为卖家工作的（利润最大化）——德国真是个没什么意义的法律……）。倒不如花钱请个专家陪同第二或第三次看房。

先去看看房子，了解一下你们用钱能买到什么。第一眼看到的房子肯定不是好选择，除非超级幸运。买房子时绝对最毁的方式是急躁。