利率固定期限 10 年对比 15/20 年

我的水晶球也倾向于较低。

我对KFW在10年后以及根据剩余债务金额在15或20年后的第二部分持有良好的直觉。

我个人不太看好住房储蓄合同，但据说目前并非完全没有吸引力……

个人对住宅储蓄合同不太看好，但目前似乎也不是完全没有吸引力……

住宅储蓄合同作为KfW十年后的保障或许可以，但考虑到所有费用和缺少的利息，我不确定同时在活期存款+定期存款里攒钱，利率更高，是否不是更好的选择。
如果十年后KfW的利率真的很高（KfW只是一小部分），那么你也积累了一个高利率的资本本金。这样你就可以在接下来的几年里加快贷款的提前偿还，通过尽可能减少主贷款的还款，把一切资金导向偿还KfW贷款。

大家早上好，

非常感谢你们迄今为止发送的回复！

FMH上也有一个期限比较计算器。这样你就知道，在续贷时达到哪个利率使用更长期限更划算。是否有可能...由你决定。

正是通过这个方法得出了大约4.6%的结果。因此我们现在正在考虑这个问题，也想听听你们的意见……

但我也不知道我们现在会怎么决定。

非常感谢你的详细说明！我认为如果利率是3%或更低的话，我们肯定会选择更长期限。依我看，我们现在正好处于临界点。

我觉得现在的市场太不稳定了，不适合一般选择10年期限。我更倾向于20年利率锁定，并把额外费用看作保险费。
唯一的例外可能是潜在的KfW（德国复兴信贷银行）构件；因为头10年较低利率带来的“收益”，对我来说值得承担接下来10年的风险。

我们认为，我们的“保险费”是我们在建筑储蓄合同里储蓄时失去的收益。这个合同应该以约1%的利率保障近一半的剩余债务。我们现在在考虑，这样能否作为10年后的“保障”……
我们不包含KfW构件，因为报价时KfW利率并未明显低于银行利率。

把建筑储蓄合同作为十年后KfW贷款的保障倒是可以，但考虑所有费用和失去的利息，我不确定同时把钱存在活期和定期存款里，尤其是利率较高的情况下，是否不是更好的选择。
如果10年后KfW利率真的很高（毕竟KfW只是个小部分），那么你也会积累一笔高息资本本金。这样你就可以在接下来的几年里加速还款，通过尽量减少主贷款的偿还，把资金全部用于偿还KfW贷款。

如上所述，我们没有KfW构件，但已有现存的建筑储蓄合同。它至少能保障我们近一半的剩余债务。对我来说，这就是“保险”的费用（签约费，储蓄阶段失去的利息；当然签约费是一年前付的）。从你们的角度来看，这样安排合理吗？我觉得反正很难更改……

这是关于过去30年的最新图表。做预测是一个困难的时期。 我的直觉也倾向于“会再次下降”，但没人能确定。之前也有预测说，利率上升2-3%时，某些欧洲国家会破产，但到目前为止这种情况并未发生。

现有的债务还有一定的期限。例如，意大利的平均期限是7年。因此，利率提高一年，起初影响不会太大。有趣的是当这种情况固定下来，现有债务必须被偿还时。我估计，央行希望届时通货膨胀已经降到足够低的水平，以便利率也能有所下降。

我们可以很放心地睡觉：我们把一半的贷款固定了10年，另一半固定了20年。如果利率上涨，我们因此只有一半的风险。

我们也差不多这样做的。大约40%贷款固定30年，另外60%固定10年。去年初我们还能锁定2.4%的利率。我用FHM计算器计算过，10年后利率可能会达到6%，如果工资不变，我们仍然勉强能负担得起。不过未来10年工资肯定还会涨。如果10年后利率低于2.4%，我们会用更便宜的贷款一次性还清所有贷款。