用少量自有资金购房融资？

大家好，

我们正在寻找一栋房子购买，可能已经找到一个具体的房源。

简单介绍一下背景，我们是一对已婚夫妇，目前在北莱茵-威斯特法伦租住一套120平方米的公寓（含暖租约1250欧元），月净收入合计约3800欧元。

没有未偿还和正在进行的贷款。

我们能凑出大约2万欧元的自有资金。

由于我们买不起超过30万欧元的昂贵房产，所以决定接受购买一栋需要翻新/修缮的房子。

具体的房子建于50年代末，面积约120平方米。我们准备自己动手进行全面翻新，（只请专业人士做专业工作，比如安装暖气和电箱接线等）所有管线重新布置全部自己做。

房屋购买价为26万欧元。我们大致估算了约2万欧元的翻新费用，包括暖气片、管线、水管、瓷砖、装置、小配件、厕所、浴缸、地板、油漆、墙纸等，翻新预算约为1.5万欧元，另外留了5000欧元作为“缓冲”。

加上所有附加费用，融资总额为31万欧元，减去我们2万欧元的自有资金，贷款金额即29万欧元……

前一段时间我们去银行做过一次非正式咨询……他们举了一个例子（不考虑自有资金）贷款33万欧元。

方案是20年期固定利率住房贷款27万欧元，利率2.06%，加上个人贷款5万欧元，利率7%（!!!），月还款额超过1500欧元（!!!!）

这个明显太高了，而且我觉得仅用这两块“模块”来算很粗略。

我们希望月供不超过1000欧元。

我知道，一个专业的金融顾问可能能直接告诉我们，但我还是想先做好准备去下一次谈话。

现在我们自己计算了一个较低的贷款额度……29万欧元贷款加上2万欧元自有资金。

怎么样才能最优地偿还这笔钱，能否在不同方案中挑选优势？

比如我找到的普通贷款……固定利率期限应该是长一点还是短一点比较合理？

还有KFW贷款，可以获得最高5万欧元更低利率。

建房储蓄合同有用吗？我自己有一个较新的，企业缴纳部分每月27欧元（其他无缴纳）。

“养老Riester”产品怎么样？我的Riester已经用来买养老金了。

但我妻子的Riester还没使用，她的工作没有缴纳部分。

感谢大家的建议和意见。

材料费用2万，配上“宽裕”这个词，我觉得挺好笑的。
那么，真的精打细算算算这些东西的费用。我为浴室翻新已经花了近2000欧元。另一个房间铺新木地板也花了2000多欧元。
我觉得你在暖气、地板、管道等方面算错账了，而且错得挺厉害。

20k用于维修预算？绝对不可能！

20k自有资金可能刚好够支付购房附加费用。然后账户变成0欧元，你就坐在废墟里。
50k私人贷款正好弥补了这种情况。
你期望的每月还款1000欧元，大约对应266k的贷款额度。但这只考虑了2%的还款率，对于严重低估的维修需求，额外还款几乎不可能，也就是说，贷款期限为30年，或者可能在首次续贷的10年后爆仓。

翻修更贵。对于现代化改造，比如地板、墙壁和厨房，二万元就够了。你现在并不是那种能获得超过100%融资、挑选自己喜欢条件的情况——虽然我很遗憾。但这话还是得说。

所以，无论从哪个方面来看都不合适。用两万欧元是无法完成全面翻新的，甚至自己动手也不行。
如果让专业人员来做，很快就会花掉很多钱。通常，一名工匠的净小时工资在30到50欧元之间。
我已经经历过了。两万欧元应该是预留的缓冲资金，而不是整个翻新的全部费用。

所以我才问呢，因为我们也清楚贷款大概是30年以上……现在普通的上班族其实也买不起别的了……

我们的预算里已经有一些地板，单价都超过2000欧，浴室费用更高。

好的墙纸也要花1000多欧……这样加起来已经不少了，但也没明显超过两万……我们的计算是按网上价格算的，不是按建材市场的价格，因为网上买同样的材料更便宜。管道我们想全部用那种柔性复合管，价格便宜而且相对容易铺设和压接。最贵的其实是工人费用，我们想节省这些，只找真正专业的来做。

不过我也不想顽固不化。

两万欧作为自有资金划得来吗，还是留在账户里当额外资金比较好？

那么KFW贷款、Riester养老金之类的可以用吗，还是说这些都是虚无缥缈的优惠？

应该追求多少比例的还款，应该是2%以上吧？

编辑说：

“彻底翻新”这个词可能说得有点夸张。房屋主体没问题，屋顶也好，门窗也不错。只是所有管线都要重新铺设，这里那里打个洞，

地板、墙壁、浴室，就这些。