融资 - 需要您的意见

大家晚上好，
我们也非常感谢大家对我们计划中的建设项目（多特蒙德新建区的节能住宅）提出一些意见：

- 我们都是有固定职位的公务员教师（职业新人，年龄分别为27和31岁，明年结婚），净工资各为2900欧元，合计每月5800欧元
- 土地费用（548平方米）：160,000欧元
- 计划中的房屋费用（居住面积169平方米加阁楼52平方米）：310,000欧元
- 建筑附加费用：20,000欧元
- 室外设施：15,000欧元
- 公证费用：3,200欧元
- 土地购买税：10,300欧元
- 自有资金：40,000欧元
- 另外还有：2份建筑储蓄合同，目前总余额为11,000欧元（计划10年后用于房屋后期费用，比如维修等，和/或偿还KfW贷款剩余债务）

上述费用包含地源热泵及相应钻探、光伏系统、砖石外墙、通风系统……即包含我们为实现Kfw55节能建筑标准所需及希望配置的所有设施 :-)

这是我们手头的融资方案：
贷款：476,000欧元（已扣除自有资金）
每月偿还额度：2,400欧元
这是一个年金贷款，利率为2.47%，期限20年，全额还款，无后续融资。
另外还有KfW55贷款（50,000欧元），利率0.75%，1年还款宽限期（初期较低的每月偿还额约2100欧元），KfW贷款10年期限后剩余债务约35,000欧元。
可进行特别还款，每月偿还额可免费变更两次，之后变更需支付费用。
免收贷款准备费期限：12个月

计划生育，预计2-3年内生育（不超过2个孩子）。
目前共同每月生活支出为2,000欧元（当然还包括约635欧元的暖气租金），也就是说，合计工资减去还款和生活费用后，剩余1400欧元可供两人生活。没有汽车，如需购车，则要相应扣除每月费用。

好了，现在我们很期待大家的看法：这一计划是否合理？你们有什么意见和建议？

我建议你们再用你们的工资和育儿补贴、一个孩子（后续费用）以及每月开销达500的汽车重新计算一次。此外，不要计算自有资金，因为你们需要将其用于a) 购车和b) 房屋购置如厨房、灯具等额外开销，以及婚礼。作为职场新人，你们的收入已经非常不错了，令人羡慕，不过你们也可以考虑放松几年并积攒一些储蓄 :)

谢谢你的回复！即使有工资和育儿津贴，每月大约还剩600。像厨房、灯具等的采购已经包含在上述计算中的建筑附属费用/外部设施费用里（尽管这些项目名称当然是错误的）。我们目前每月可以存大约3000，因此到即将购买汽车的时候，还会有不少新的资金积累……婚礼不会很贵，就是小圈子等等。

- 额外建筑费用：20,000
- 外部设施：15,000

厨房、灯具等采购费用已包含在上述额外建筑费用/外部设施的计算中（即使这些项目的名称显然不准确）。

绝对不是！
请看 ！你的20,000绝对不足以支付额外建筑费用。（抱歉）
收入将在施工期间每月减半，因为必须购买灯具、园艺工具、信箱等，厨房大致费用在10,000以上。
并且你的预算中缺少缓冲，通常装修升级费用约占房价的10%。

但我本来不想多说，让别人来计算 ;) 以你的工资也不能太扫兴，只是实际花费会比预算高。

嗯，我们这边的计算方式不同……在你提供的链接里公证人费和土地交易税是一起列出的，但我们是分开列的，详见账单。开垦费用已经包含在地价里，换句话说，上述16万土地价款已经包括了这些费用。
因此，我们的计算方式不同，或者说各项费用的分类和链接里的不一样。
建筑阶段确实有很多费用。为自己辩解的是，期间至少有KfW免还款的一年 ;-) 从2017年起，像公务员那样收入会有小幅上升。知道不多，我们只是想提一下。
我不太理解那个预留金——房屋总价的10%具体是用来干什么的？

早上好，

开发费用已包含在土地价格内，换句话说：上述为土地支付的16万欧元已经包括这些费用。

即使公共设施已经延伸到土地边界——这比较少见——内部配套设施的费用仍需考虑。如果管线位于土地前方的街道上，新建筑必须连接到这些管线。这可能花费几千欧元。开发费用分摊则是另一回事。

Yvonne 认为所谓的缓冲资金，指的是地基额外费用或加固费用。总是最好预留充裕的资金应对各种可能性，而不是事后——如果可能的话——再昂贵地补充资金 ;)

莱茵地区的问候