通过住房储蓄进行融资？我也没有发现问题所在。

你好，

正如之前的帖子所述，今天我去了一家银行，关于我们的房屋贷款。

自有资金160,000
贷款金额290,000
总费用450,000

现在我们被施瓦比希哈尔（Fuchs WohnRente）与Riester组合贷款方案及一笔KFW贷款提供了房屋贷款。

对于240,000欧元，我们可以在24年内获得2.5%-2.6%的利率，月供大约1200欧元。24年后贷款将还清。

我觉得利率非常好。因为否则对于15年的普通贷款，我只能拿到大约2.7%的利率，之后还面临续贷的风险，利率可能会上升。

我非常感谢您的评估！

非常感谢，祝好！
Uwe

你好

你们有没有试过找中介（例如Interhyp）？Interhyp很好，或者试试正规的“银行”，不是储蓄银行/合作银行？
我认为在当前利率水平下，建房储蓄合同或Wohnriester产品不划算。你必须先把钱存入这些利率极低甚至没有利息的产品中。如果你把钱用在提前还款/增加月供（年金）上，效果会更好。

当然，大多数人担心利率固定期结束后会发生什么。我建议你们可以考虑20年利率固定期作为备选方案。当然要带有提前还款的选项。你们会惊讶于提前还款杠杆效应的威力。

在20年期利率为2.5%的情况下，每月还款1200欧元，你比24年更快还清贷款。

你好，

但是20年我得不到2.5%？

有一个问题，我脑子里始终没想明白：

假设/理论示例：24年正常贷款利率为2.5%，与住房储蓄24年，2.5%比较

这真的可以比较吗？也就是说，24年后剩余债务是否完全相同？

你好，

但是我拿不到20年期的2.5%利率吧？！

有个问题，我脑子里一直没理清楚：

假设/理论例子：24年正常贷款，利率2.5%，和24年住房储蓄贷款，利率2.5%

这真的是可比的吗？也就是说，24年后剩余债务是否完全相同？

你好

这个问题不太好回答。当然，使用住房储蓄贷款的优势是可以以固定利率进行续贷。但很多人忽略了这个选项的代价非常高。你需要支付手续费，享受非常低的利率，最终（通常）是负收益率。住房储蓄机构就是靠这个盈利的。而且有可能在你贷款的第10到15年期间，我们会有相似的利率，你可以选择再贷款。那时候你会为买了这么贵的产品而懊恼。

更明智的是利用特别还款功能，把积攒的资金用在这里。我也绝不会否认20年期的2.5%利率！

在你的情况中这种利率是存在的！即使升到2.6%，你依然收益更好。

你不妨给Interyp打个电话！

你好，

但是20年我得不到2.5%吗？！

有个问题，我脑子里还是没想通：

假设/理论例子：24年普通融资利率2.5%，与24年，利率2.5%的住房储蓄合同相比

这真的可以比较吗？也就是说，24年后的剩余债务是否完全相同？

不，不可比较。

对于住房储蓄合同，你起初是不还款的，所以2.5%的利息是要一直按全额支付的。
而储蓄部分则仅按假设的0.5%计息。

对于等额本息贷款，剩余债务会不断减少。
一笔利率3%、期限20年的等额本息贷款可能会比2.5%的住房储蓄合同更划算。
至于具体分界线在哪儿，可以计算出来，但最好拿到那个住房储蓄合同的还款计划。
部分情况下，也会有一个整个期限内的有效年利率，可以比较接近等额本息贷款的情况。