融资计划是否过于不切实际？

你好，

我想知道你们是否认为我的融资计划不切实际……就是说，我是不是会因此陷入困境，还是我担心得太多了。我们现在正努力把一切落实好。我们的建筑工程最早可能从22年11月开始。

关于我们：
- 夫妻（男36岁，女31岁），来自图林根
- 一个孩子（7个月大），计划再要一个孩子
- 职业：男士（工商管理硕士）软件产品经理；女士客户经理；固定合同，女士正在休育婴假；

收入
- 总净收入3400 + 2200 = 5600；育婴假期间3400 + 1290 + 219（儿童补贴）= 4900
- 奖金约每年净收入1万欧元
- 现有自有资金5万欧元
- 开工时自有资金约8万欧元
- 可解约的直接保险约2万欧元

动态支出
- 食品约600
- 餐馆：50
- 取现：250
- 加油：180
- 休闲：90
- 购物：200
- 其他：419

合同：
- 暖租：955
- 直接保险：100
- 保险：200
- 电费：80
- 网络：40
- 手机：50
- 储蓄额1500欧元

最终我们基本收支持平

土地：
- 638平方米
- 费用：12.1万已完全配套 - 每平米190欧；土地参考价：230欧

建筑成本：
- 38万欧，133平米实体结构，带2层坡屋顶
- 预计建筑附加费用约2-3万欧
- 暂时不计划户外设施

额外费用
- 厨房：融资中
- 装修：1万欧元

总成本：
土地和建筑：50万
自有资金：5万
贷款：45万

贷款：
- 45万，等额本息，期限20年。利率3.15%，本金偿还率1.65%。月供：1800欧
- 20年后剩余本金约23.9万欧
- 提前还款：5% 我们计划每年提前还款5千欧。

就这些。你们怎么看？月供和储蓄额比例让我有些担忧。我们1500欧的储蓄额刚刚够用。去掉租金，算上每月房贷费用500欧，我们每月大约多出200-300欧。

我在银行多次讨价还价和比较，已经无路可退。我认为利率不可能低于3.15%，贷款额度已经很紧张了。

纯收入紧张。但有奖金的话完全没问题。你们必须始终共同努力。因为孩子总是会花钱——经常性支出和一次性支出。

但别忘了提前还款。你们反正负担不起。

我看到以下几点：
- 建筑附加费用非常低到低，取决于你们房子里已经包括了什么
- 园林绿化不是一个选择，但你绝对需要一个铺设好的车道和道路。孩子们也需要一个玩耍的地方
- 根据你自己的计算，你没有多余资金后期补工园林绿化
- 你每月没有盈余用于特别还款
- 你将厨房列为单独融资，但厨房也需要花钱。此外，最好增加有担保的房贷额度，而不是为厨房贷款消费贷
- 汽车的储蓄金额和备用资金在哪里？
- 以你的自有资金来看，我觉得每月还款额太低，相应的贷款期限为34年，离你退休时间太近了

据我所见，你们一切都依赖于奖金。否则这个预算根本不成立。

你好，

你们的数字（收入/支出和贷款金额）基本上和我们的是一样的。唯一的区别是我们已经有两个孩子了。对于目前的情况，我觉得1800欧元、3.15%的利率和20年的固定利率期限挺好的。今天我刚刚在Interhyp有个预约，我们当时的条件远没有这么好（我们的自有资金比例是55K）。

我们会接受这样的报价。好的，我妻子目前只作为高中教师工作50%。在工资方面这里可以相对容易地调整（这已经带来了一定程度的安全保障）。

哪家银行给你们提供了这个报价？

问候

十年或十五年的固定利率会多少钱？

我以为利息低于2%时，买房贷款已经拿不到了。

我不会选择低于2%。

我们的建设最早只能从2022年11月开始#一个孩子（7个月大），还计划有另一个孩子#638平方米，121,000欧元完全开发/每平方米190欧元/地价指数：230欧元#133平方米的砖混结构房屋，造价380,000欧元，带有两层完全楼层的人字屋顶#外部设施目前暂无计划

所以这块地已经存在，已经预订/购买了？开发预计从十一月开始，为什么之前不能启动？显然有一个具体规划的房子（价格来自唯一的报价？），房子周围将保持施工期的未耕种田地，入口是通过托盘？

以你们的年龄和这样一个年幼的具体且尚不确定是否有兄弟姐妹的孩子，我原本会建议先买一座过渡用的房子……