融资计划排屋末端住宅

你好，

我们临时得到了购买一栋排屋端户的报价。开发商为了首次评估，将我们介绍给了一位财务顾问，他给了我们以下的报价。

基本信息：

[*]REH，新建
[*]129平方米，2.5层
[*]土地面积280平方米
[*]地理位置很好
[*]房价：494,000欧元
[*]土地购置税：32,100欧元
[*]公证费：7,410欧元
[*]土地登记费：2,470欧元
[*]总计：536,000欧元
[*]投入自有资金：42,000欧元（购买附带费用）
[*]融资需求：494,000

个人基本信息：

[*]她：30岁，受雇，净收入2,500欧元
[*]他：36岁，受雇，公共部门职员，净收入2,500欧元，未来几年将快速增长，因为目前处于经验层级1
[*]宝宝：219欧元儿童金
[*]家庭总净收入（无特殊付款）：5,219欧元

融资计划：

方案一

374,000欧元来自Volksbank
实际利率1.51%
固定利率期限15年
初始还款率2.25%
每月1,165欧元
贷款期限34年
最多5%额外还款
两次免费还款率变更

120,000欧元KFW 153贷款，条件已知。
每月403欧元

方案二

374,000欧元来自Volksbank
实际利率1.62%
固定利率期限20年
初始还款率2.25%
每月1,1欧元
贷款期限34年
最多5%额外还款
两次免费还款率变更

120,000欧元KfW 153贷款，条件已知。
每月403欧元

你们怎么看这个方案？我们当然也会去找大型中介了解。顾问说利率可能略有上升。

每月负担大约1,560欧元。

额外还款将通过年终特别付款和奖金进行。

从2021年7月1日起，KfW将有新的贷款条件，可能比现有条件更好。当然，需要尝试推迟贷款时间。

非常感谢你们的意见。

从2021年7月1日起，可能会有新的KfW条件，比当前的要好。当然，必须尝试将整个过程稍微推迟。

实际上并没有太大区别。补贴稍微高一些——但条件是否更好，还没人知道。也许利率甚至会更差?!

你们怎么看这个事情？我们当然也会去找大型中介。顾问说利率好像略有上升。

条件合适。你们得到的不会是人民银行的钱，而是来自第三方（联盟内的或通过平台）的资金。

特别还款应当通过年终特别付款和奖金来进行。

请仔细考虑你们是否真的需要特别还款选项。收入不算特别高，新房（还会有很多额外开销），宝宝，收入增加伴随生活水平提高==>根据一家房地产银行的经验，我可以告诉你们，大多数人虽然买了这个选项，但几乎从不用。

实际上没有太大差别。补贴稍高一些——但条件是否更好，目前还没人知道。利率也许反而更差？！

条件合适。你们拿到的钱不会是Volksbank的资金，而是来自第三方（联盟内或通过某个平台）。

好好考虑一下，是否真的需要提前还款选项。收入不算特别高，新房（接下来还有很多开销），宝宝，随着收入增加生活水平也提升==> 根据一家房地产银行的经验，我可以告诉你们，大多数人虽然选择了这个选项，但（几乎）从不用。

谢谢你的评估。我们询问了提前还款选项，是因为我们不仅想用奖金和年终特别奖金来还款，而且预计在未来5到6年内工资会有较大幅度的增长（最高可达25%），也可能会有遗产继承。这一点我应该写清楚。

不过我能理解你的提醒。奖金确实更可能被用来消费而不是还款。

那么取消这个选项真的差别那么大吗？

已经很紧张了……
靠两个全薪加上宝宝，现实吗？
由于低利率，你可以坚持到退休年龄（36 + 34年的期限）……

去掉这个选项会有很大影响吗？

如果银行合理计算，大约是0.04% - 这是我们至少的价格。

已经很紧张了……
靠两个全职工资加宝宝，现实吗？

通过低利率，你能做到退休年龄（36 + 34年期限）……

是的，我们俩都想继续全职工作。因为我们有3/5的时间在家办公，所以挺合适的。幼儿园就在家门口，岳父母也就在附近。

我觉得这个利率其实挺合适的。目前我们几乎没少付房租，观察过的开销也挺合适的。附加费用当然更高，但我们已经算进去。

这笔KfW贷款将在24年后还清。之后只有人民银行的贷款。34年当然首先是理论数值，肯定会在退休前还清。到那时，我们通常也会继承两套位置优越的独栋别墅，分别各占一半。这样就有备无患了。