贷款批准前的外部估价？

现在我不得不在第一条帖子上再次追问，因为基本想法是正确的，到退休时大部分的融资（也就是还款额）应该已经完成。这不仅符合银行的利益，也符合你们的利益。

我们的收入足够高，我的伴侣有固定工作，我只有一个有期限的职位。不过我是医生，我们这里几乎没有无期限的职位，劳动力市场相当稳定。但许多银行只看到‘有期限’这个事实，马上就拒绝了。

现在请不要生气，但接下来有几句严厉的话，可能并非完全正确，但至少部分接近事实。

你们俩大概都是三十多岁，大学毕业后（或者你丈夫做的其他事情）已经有几年的工作经验了。没有大学学历的话经验甚至更多。
我十多年都没能攒下更多的自有资金？而你们却希望（尽管利率历史性地低）只用2%的利率还款，或者给自己设定每月约1500欧元的上限？你们用这样的计划和年龄来说，已经来得太晚了，以前生活水平太高了。医生的工资（无论合同条件多差）在德国不算是最差的工资。

如果你们想在这个购房价和当前时间点建房，那就考虑把月供增加大约500欧元。那样就能以阿波银行（ApoBank）非常优惠的条件完成贷款。这家银行对你们来说是个礼物。基本上没有比这更好的了，你们只需抓紧机会。

遗产我确实建议以后只作为“锦上添花”，而不是“必须计入的组成部分”。那个真正提出这个建议（而且是认真认为可行）的顾问，真该被严厉惩罚。因为遗产消失得比顾问或者你说‘阿门’的速度还快，除非那里面有几百万欧元。但那样你们大概也不会有融资问题了。

我们的收入足够支付最高1600欧元的分期付款，但不能更多。休了4年育儿假后，我兼职工作（每周31.5小时）。总体来看，按全职计算，我没有超过10年的工作经验。我的丈夫没有上过大学，今年32岁，曾有2年无法工作（已经完全康复，未来没有风险）。我们两人合计净收入4000欧元基本工资，加上加班费不辛苦时多500欧元，超过这个数长期带孩子会很困难。原计划用自有资金会有所不同，但3年前我从第一段婚姻出来，带着一辆已还清贷款的车和1万欧元，搬进一个没有家具的公寓，还欠6000欧元的律师费。这里的暖气包租金是每平方米10欧元。不是所有父母都愿意花钱，无论他们有多少钱。

一些银行会这样看待：两个小孩子，兼职工作，一个最近有较大健康问题的丈夫，且夫妻生活时间不长，一段失败的前段感情（也包括房屋建设？），父母没有完全支持这些，已经是一大负担，而还要加上一笔相当高的昂贵房屋的贷款。
所以银行要求所有额外的担保，只要能取得的都会要求。也许当你做完价值评估之后，他们还会想出新的要求。这样银行可以在不直接拒绝客户的情况下，间接拒绝。
其实从银行的角度来说，这是有道理的。

或许慢慢开始新的冒险，更加明智，以避免事情重演。

Sylvia 思考着

你好，凭借价值评估你获得贷款的机会有多大？如果2.5年后能够收回成本，我个人会更倾向于这样做！

我不明白为什么银行在新房地产项目上需要价值评估？是否投入了大量自有劳力？建筑师不能提供银行可能需要的计划/费用明细吗？

你能否自己委托进行价值评估？

请你也别怪我，但根据你们的条件，我在想，是否真的非得是房子+土地，需要贷款金额45万欧元？也许价格更便宜的或者现有房产也可以？

因为：你们“只有”4万欧元自有资本，可能刚好够支付附加费用。也就是说，贷款将是100%融资，甚至更多，如果算上一些缓冲。你们收入4000欧元也不错，这毫无疑问。但对于贷款金额而言，作为一个家庭可能还是不够高。此外，贷款的大部分应至少在退休前还清，大约需要25年左右。对于贷款金额而言，目标还款额对我来说也稍微低了一点。

我不能理解，也其实不太相信的是，银行会因为你的有限期合同而有问题。问题很可能只是整体情况。我作为医生也有有限期合同，在我们去过的每家银行，这都不是问题。

Das Erbe würde ich später in der Tat nur als Nice to Have und nicht als "zu bewertender Baustein" berücksichtigen.

我也同意这个看法。谁知道未来会发生什么情况，遗产可能部分甚至全部用掉。比如，需要昂贵的护理，或者钱花在环球旅行或其他事情上。

Was ich nicht verstehe warum die Bank ein Wertgutachten bei einer Neuimmobilie braucht ? Fließt viel Eigenleistung ein ? Kann der Architekt keine Pläne/ Kostenaufstellung machen die evtl. der Bank reichen ?

我也不明白这个。也许toxic可以再说说。

你好，

... 要求提供一份价值评估报告，我必须委托并支付这份报告。

银行以什么理由要求这份评估报告？通常只有在购买二手房产时才会要求。

如果你与银行还有问题——我认为这是沟通问题——接受Tox的建议，寻找一个独立的融资方。如果你在这方面没有联系，告诉我你想在哪里建房；如果有必要，我可以帮你联系我们的融资方。

莱茵地区的问候