Évaluation externe avant l'accord de prêt ?

Maintenant, je dois malheureusement revenir sur le premier post, car l’idée de base est déjà correcte, c’est que la majeure partie du financement (et donc de la mensualité) devrait être réglée avant la retraite. Ce n’est pas seulement dans l’intérêt de la banque, mais aussi dans le vôtre.

Notre revenu est suffisant, mon partenaire est en CDI, j’ai seulement un contrat à durée déterminée. Cependant, je suis médecin, chez nous il y a peu d’emplois en CDI et le marché du travail est assez sûr. Beaucoup de banques ne voient que « CDD » et refusent immédiatement.

Et maintenant, ne m’en voulez pas, mais voici quelques mots durs, qui ne sont peut-être pas entièrement vrais, mais qui devraient au moins s’approcher de la vérité en partie.

Vous avez probablement tous les deux la fin de la trentaine, ce qui signifie qu’après vos études (ou quel que soit le travail de ton mari), vous avez déjà plusieurs années d’expérience professionnelle derrière vous. Sans études même encore plus.
Je n’ai donc pas réussi à épargner plus d’apport en plus de 10 ans ? Et vous souhaitez (malgré les taux historiquement bas) ne rembourser qu’à 2 % ou vous vous imposez une limite d’environ 1500 euros par mois ? Avec ce plan et votre âge, vous êtes tout simplement en retard et vous avez vécu jusque-là au-dessus de vos moyens. Le salaire des médecins ne fait pas (peu importe la mauvaise qualité du contrat) partie des pires salaires en Allemagne.

Si vous voulez encore construire avec ce prix d’achat et à ce moment précis, alors regardez à augmenter la mensualité d’environ 500 euros. Alors tout cela fonctionnera aussi avec des conditions exceptionnellement bonnes à la ApoBank. Cette banque est un cadeau pour vous. En fait, ça ne peut pas mieux aller, vous devez juste saisir l’opportunité.

L’héritage, je le prendrais effectivement en compte plus tard seulement comme un « nice to have » et non comme un « élément à évaluer ». Le conseiller qui a vraiment proposé ça (et qui le pense sérieusement) devrait être mis au pilori. Car un héritage s’envole plus vite que le conseiller ou toi ne pouvez dire Amen, à moins que ce ne soit des millions. Mais alors vous n’auriez probablement pas non plus de problème de financement.

Nos revenus sont suffisamment élevés pour une mensualité jusqu'à 1600 €, mais pas plus. Après 4 ans de congé parental, je travaille à temps partiel (31,5h). Au total et ramené à temps plein, je n'ai donc pas plus de 10 ans d'expérience professionnelle. Mon mari n'a pas fait d'études, il a seulement 32 ans et a été inapte au travail pendant 2 ans (complètement guéri, aucun risque pour l'avenir). Ensemble, nous avons un salaire de base net de 4000 €, avec les heures supplémentaires sans trop de peine 500 € de plus, tout au-delà serait difficile à tenir sur le long terme avec des enfants. C'était prévu autrement avec des fonds propres, mais il y a 3 ans, je suis sortie de mon premier mariage avec une voiture payée et 10 000 €, dans un appartement sans meubles et avec des factures d'avocat de 6000 €. Et ici, le loyer charges comprises coûte 10 €/m². Tous les parents n'aiment pas donner de l'argent, peu importe combien ils en ont.

Certaines banques verront cela ainsi : deux petits enfants, un travail à temps partiel, un homme qui a eu récemment de graves problèmes de santé et avec qui la femme ne vit pas encore depuis longtemps, une relation précédente ratée (avec construction de maison aussi ?), des parents qui ne soutiennent pas pleinement représentent déjà une hypothèque importante à laquelle il faut ajouter une hypothèque financière assez élevée pour une maison assez chère.
La banque exige donc toutes les garanties supplémentaires qu'elle peut obtenir. Éventuellement, ils trouveront encore quelque chose de nouveau une fois que tu auras fait réaliser l'expertise de valeur. C'est ainsi qu'on peut, dans certaines circonstances, refuser des clients sans avoir à les rejeter directement.
En fait, c'est logique, du point de vue de la banque.

Peut-être est-il judicieux de commencer plus lentement de nouvelles aventures, afin que les choses ne se répètent pas.

pense Sylvia

Bonjour, quelles sont les chances que tu obtiennes le prêt avec une [Wertgutachten] ? Si cela vaut la peine après 2,5 ans, je le préférerais personnellement !

Ce que je ne comprends pas, c’est pourquoi la banque a besoin d’un [Wertgutachten] pour un bien immobilier neuf ? Y a-t-il beaucoup de travail personnel impliqué ? L’architecte ne peut-il pas faire des plans / un devis qui pourraient éventuellement suffire à la banque ?

Peux-tu éventuellement commander toi-même le [Wertgutachten] ?

Veuillez ne pas m'en vouloir non plus, mais avec vos conditions, je me demande s'il est vraiment nécessaire qu'il s'agisse d'une maison + terrain pour lesquels vous avez besoin d'un montant de crédit de 450.000 €. Peut-être qu'une option un peu moins chère ou un bien immobilier existant conviendrait aussi ?

Car : vous avez "seulement" 40.000 € de fonds propres, ce qui peut à peine couvrir les frais annexes. C'est-à-dire qu'il s'agit d'un financement à 100 % ou même plus, si l'on ajoute une petite marge de sécurité. Votre salaire de 4.000 € n'est pas mauvais, aucun doute. Mais pour le montant du crédit, il n'est peut-être pas assez élevé en tant que famille. De plus, la majeure partie du crédit devrait être remboursée avant la retraite, ce qui correspondrait à environ 25 ans. Et la mensualité envisagée est à mon avis un peu trop faible pour le montant du crédit.

Ce que je ne peux pas comprendre et en quoi je ne crois pas vraiment, c'est que la banque ait un problème avec ton contrat à durée déterminée. Probablement, le problème sera simplement la configuration globale. En tant que médecin, j'ai aussi un contrat à durée déterminée et cela n'a posé problème dans aucune des banques où nous sommes allés.

Das Erbe würde ich später in der Tat nur als Nice to Have und nicht als "zu bewertender Baustein" berücksichtigen.

Je suis d'accord. Qui sait quelles circonstances peuvent encore survenir, qui feront que l'héritage sera en partie ou même entièrement utilisé. Que ce soit pour des soins coûteux ou pour une tournée du monde ou autre chose.

Was ich nicht verstehe warum die Bank ein Wertgutachten bei einer Neuimmobilie braucht ? Fließt viel Eigenleistung ein ? Kann der Architekt keine Pläne/ Kostenaufstellung machen die evtl. der Bank reichen ?

Je ne comprends pas cela non plus. Peut-être que toxic peut encore en dire un peu plus.

Bonjour,

... exige cependant une expertise de valeur que je dois commander et donc payer.

Pour quelle raison la banque demande-t-elle cette expertise ? Habituellement, elle n’est requise que lors de l’achat d’un bien immobilier d’occasion.

Si tu as encore des problèmes – je suppose qu’il s’agit d’un problème de communication – avec tes banques, accepte la proposition de Tox et trouve un financeur indépendant. Si tu n’as pas de contacts dans ce domaine, fais-moi savoir où tu souhaites construire ; le cas échéant, je pourrai te mettre en relation avec notre financeur.

Cordialement, Bauexperte