¿Valoración externa antes de la aprobación del préstamo?

Ahora, lamentablemente, tengo que insistir en la primera publicación, porque el pensamiento básico es correcto: la mayor parte de la financiación (y por lo tanto de la cuota) debería estar terminada para la jubilación. Esto no solo está en interés del banco, sino también en vuestro interés.

Nuestros ingresos son lo suficientemente altos, mi pareja tiene un contrato fijo, yo solo tengo un empleo temporal. Sin embargo, soy médica, en nuestro caso hay pocas plazas permanentes y el mercado laboral es bastante seguro. Pero muchos bancos solo ven "temporal" y rechazan inmediatamente.

Y ahora no os enfadéis conmigo, pero vienen unas palabras duras que quizás no sean completamente acertadas, pero que al menos se acercan a la verdad en parte.

Probablemente ambos tengáis alrededor de 30 años, con varios años de experiencia laboral después de la universidad (o lo que sea que haga tu marido). Sin estudios universitarios, incluso más experiencia.
¿En más de 10 años no habéis logrado ahorrar más capital propio? ¿Y queréis amortizar solo al 2% (a pesar de los tipos históricamente bajos) o os ponéis un límite de aproximadamente 1500 euros al mes? Con esta planificación y vuestra edad, vais demasiado retrasados y habéis vivido por encima de vuestras posibilidades. El salario de un médico (no importa lo malo que sea el contrato) no está entre los peores sueldos en Alemania.

Si queréis construir con este precio de compra y en este momento, entonces procurad aumentar la cuota en unos 500 euros aproximadamente. Así todo funcionará con condiciones excepcionalmente buenas en el ApoBank. Este banco es un regalo para vosotros. En realidad, no podría ser mejor, solo tenéis que aprovecharlo.

La herencia, de hecho, la consideraría más adelante solo como algo agradable y no como un "elemento a valorar". El asesor que realmente lo propuso (y que de verdad lo piensa en serio) debería ser reprendido severamente. Porque una herencia se acaba antes de que el asesor o tú podáis decir amén, a menos que haya millones por ahí. Pero en ese caso probablemente no tendríais problema de financiación.

Nuestro ingreso es lo suficientemente alto para una cuota de hasta 1600€, pero no más. Después de 4 años de permiso parental trabajo a tiempo parcial (31,5 h). En total y calculado a tiempo completo no tengo más de 10 años de experiencia laboral. Mi esposo no estudió, tiene solo 32 años y estuvo incapacitado para trabajar durante 2 años (totalmente recuperado, sin riesgo para el futuro). Juntos tenemos un salario base neto de 4000€, con horas extras sin esfuerzo 500€ más, todo lo demás sería difícil a largo plazo con niños.
Se planeó de otra manera con capital propio, pero hace 3 años salí de mi primer matrimonio con un coche pagado y 10.000€, a un apartamento sin muebles y con facturas de abogados de 6000€. Y el alquiler aquí cuesta 10€/m², todo incluido.
No todos los padres gustan de dar dinero, no importa cuánto tengan.

Algunos bancos lo verán así: dos niños pequeños, trabajo a tiempo parcial, un hombre que en el pasado reciente tuvo problemas de salud importantes y con quien la mujer no lleva mucho tiempo viviendo juntos, una relación anterior fallida (¿también con construcción de casa?), padres que no apoyan completamente, ya es una hipoteca considerable a la que se debe añadir una hipoteca financiera bastante alta para una casa bastante cara.
Por lo tanto, el banco exige todas las garantías adicionales que pueda obtener. Quizás se les ocurra algo nuevo cuando hagas hacer la tasación. Así, en ciertos casos, pueden rechazar clientes sin tener que rechazarlos directamente.
En realidad, lógico desde el punto de vista del banco.

Quizás sea sensato empezar nuevas aventuras más despacio, para que las cosas no se repitan.

piensa Sylvia

Hola, ¿cuáles son las probabilidades de que recibas el préstamo con el [Wertgutachten]? Si se amortiza después de 2,5 años, ¡personalmente lo preferiría!

Lo que no entiendo es por qué el banco necesita un [Wertgutachten] para una propiedad nueva. ¿Se invierte mucho trabajo propio? ¿El arquitecto no puede hacer planos o un desglose de costos que tal vez al banco le sea suficiente?

¿Puedes encargar el [Wertgutachten] tú mismo?

Por favor, no te lo tomes a mal conmigo, pero dadas vuestras circunstancias me pregunto si realmente debe ser una casa + terreno para la que necesitáis un crédito de 450.000 €. Quizás podría servir algo más económico o una propiedad ya existente.

Porque: sólo tenéis 40.000 € de capital propio, que quizás apenas alcanza para los costos adicionales. Es decir, será un financiamiento del 100 % o incluso más si se cuenta un pequeño margen de seguridad. Vuestro salario de 4.000 € no está mal, no hay duda. Pero para la cantidad del crédito quizás no sea lo suficientemente alto para una familia. Además, al menos la mayor parte del crédito debería estar pagada antes de la jubilación, lo que serían unos 25 años. Y la cuota mensual prevista para la cantidad del crédito me parece un poco baja.

Lo que no puedo entender y realmente no creo, es que el banco tenga problemas con tu contrato temporal. Probablemente el problema sea la situación general. Yo, como médica, también tengo un contrato temporal y en ningún banco en el que estuvimos eso fue un problema.

La herencia la consideraría más adelante solo como un "nice to have" y no como un elemento a valorar.

Estoy de acuerdo con eso. Quién sabe qué circunstancias pueden ocurrir para que la herencia se gaste en parte o incluso completamente. Ya sea porque sea necesaria una costosa atención o porque el dinero se use para un viaje por el mundo o cualquier otra cosa.

No entiendo por qué el banco necesita un informe de tasación para una propiedad nueva. ¿Se dedica mucho trabajo propio? ¿No puede el arquitecto hacer planos o un presupuesto que tal vez sea suficiente para el banco?

Eso tampoco lo entiendo. Tal vez toxic pueda decir algo al respecto.

Hola,

... pero exige una tasación valorativa, que debo encargar y pagar yo.

¿Con qué motivo exige el banco este informe? Usualmente solo se solicita al comprar una propiedad de segunda mano.

Si sigues teniendo problemas - supongo que es un problema de comunicación - con tus bancos, acepta la propuesta de Tox y busca un financiador independiente. Si no tienes contactos al respecto, déjame saber dónde quieres construir; si es necesario, puedo ponerte en contacto con nuestro financiador.

Saludos, experto en construcción