用较少自有资本的建筑融资报价评估

你好，如果你们能对以下的房屋贷款给我一些反馈和评价，我会很感激。

我们双方都是公务员
收入：
她（29岁）：3050
他（30岁）：2700
扣除私立医疗保险后，5300 € 总收入
我们目前还没有孩子，计划尝试生两个（在盖完房子之后）。我们知道我和我的妻子都不能在1年育儿假之外完全待在家里。但即使计划妻子作为教师的兼职工作，我们目前的方案中考虑了房屋附加费用，也从未达到总收入的40%，而是最大初期约为35%。以后，如果房屋需要维修，比例大约会降到28%至23%。

总成本：624.889
建筑成本：422.220
土地成本：107.100（已纳入贷款，目前剩余债务83.000）
附加建筑费用65.899（含户外设施和财务缓冲）：
我们还需要的家具（含厨房）：29.650
自有资金：大约33.000（将用于家具）
融资需求：567.000

我们目前拿到的来自Volksbank及其销售合作伙伴R+V的报价如下：
367.000，30年，实际利率1.56%（无剩余债务）：每年可额外偿还最多5%；1-10%偿还率（5次免费调整偿还）
100.000 KfW 153，利率0.75%，还款补贴5.000 --> 剩余债务：67.709,56
100.000 KFW 124，利率0.85% --> 剩余债务：64.832,23

对我们来说，重要的是还款灵活性，特别是在我们有孩子以及后来双方都全职工作时，可以根据生活状况调整月供。此外，我们偏好贷款的最大安全性，因此Volksbank建议通过住房储蓄合同保障10年利率锁定期后，约13万的KfW贷款剩余债务。
我们本想增加R+V的份额，但由于房屋抵押价值限制，这不可行。银行还建议我们分别在不同的住房储蓄银行开设两个储蓄合同，因为每个合同可以30.000美元无抵押融资。Volksbank估计，10年内能将13万剩余债务纳入抵押贷款将很困难。

我目前已有一个BHW的20万住房储蓄合同。之前签订时，是为了固定低利率。现在可以先把它拆分为5万和剩余的分开办理，我们还会再签一个5万的合同。这样，我们至少可以通过住房储蓄合同保障10万的13万贷款部分。

Volksbank已经为我们计算了完整模型，30年后所有债务将全部还清。
每月还款趋势如下：
到2030年：1700欧元
2030年到2033年：1800欧元
2033年到2037年：2000欧元
2037年到2050年：2100欧元
利息及手续费等总费用约为
137.000 €

我们非常期待您的建议、评价和意见。

在我看来，这个额度与你们的收入不匹配，尤其是当有人长期申请[EZ]或[TZ]时。正如你们所见，银行还是会为你们提供融资。不过，考虑到你们几乎没有自有资金，我认为利率还是挺不错的。

我也认为对你们来说融资金额太高了。
大致估算一下，你们有两个小孩，几年后收入为4600欧元（假设妻子兼职50%），月供为1700欧元。你们应该不会有额外的特别支付或奖金。
扣除房贷后剩下2900欧元，勉强够用，但我会觉得不太舒服。孩子花费很大，你们所在的联邦州托儿服务是免费的吗？现在也没保障能为孩子找到全日制托儿服务。
感觉你们不能出任何差错。车不能意外坏掉，托儿所的位置不能缺，父母休假也不能超过一年，等等。
虽然递增的月供设计初衷不错，但我们更倾向于这样计算：当孩子进入可能的大学学习时，会有更多资金自由支配。孩子的花费那时反而真正增加。

不过我觉得利率还不错（在没有本金的情况下）。
土地是怎么融资的？你还有没有选择融资合作伙伴，还是民众银行已经是第一顺位贷款方了？

抱歉，你们的收入压力太大了。如果有孩子加入，“游戏结束”。在厨房桌子旁，一切都围绕着钱转。

我也有同感，你们每月缺少1000欧元来“轻松”应对。如果你们有孩子，情况会变得非常紧张。
有纪律和节俭的生活方式，即使有孩子也可能实现。你们那时候就是为自己的梦想家园而活。

我竟然给了 点个赞……收入和贷款金额不匹配。贷款金额是月收入的100倍以上……这实在是太离谱了，至少根据普遍看法是这样。即使月供看起来还算能接受。

土地价格倒是处在合理的财务范围内。那里会建成什么样的宫殿？还能重新考虑一下吗？也许可以建得小一些，这样压力就不会那么大了？