尽可能简单地取消Wohnriester？

大家好，

我已经在Schwäbisch Hall签了好多年的Wohnriester合同，带补贴的钱存入一个Bausparer。正如银行之前很久以前建议的那样，当时购房愿望还不是很强烈。Bauspar的金额在这期间多次被提高，以防止它“满额”。
这几年我的生活状况发生了很大变化，有了妻子和孩子等等，一旦我们找到合适的房子就会出手。与此同时，我也稍微研究了一下融资的问题。我不确定该如何看待Riester这个结构。现在我才开始意识到它的优缺点。
如果事情变得具体，比如我们买房子或买地，我们可能还需要重新咨询融资问题，找我和我妻子的银行，可能还需要找个中介。
现在我很担心，毕竟我的相当一部分自有资金都已经固定在Riester里了。如果我申请Bauspardarlehen，利率可能不太有吸引力。
如果我选择其他银行的等额本息贷款等，我能那么简单地取出资金并解约吗？还是必须比如说退还补贴？我甚至还有第二个Riester合同，主要针对退休养老，但我只缴纳维持运营的最低金额。也许补贴可以转移？
顺便说一句，我在一个“完全普通”的Bauspar合同里也已经存了很多年钱了。

此致，
托比

1) 谁负责？谁提供咨询？德国联邦养老保险局，中央补贴办公室，10868 柏林；03381-21222324。
2) 怎么操作？Riester Classic：解约并提取用于自用房地产的资金不会影响补贴，须通过上述地址获得许可。相关证明也需寄往该地址。请彼此电话联系。或者也可以仅部分解约，保留3000欧元或更多，继续缴费。这样税款只在领取养老金时缴纳，否则需立即缴纳。

Riester Bauspar：见上。作为住房储蓄者，可以用住房储蓄贷款提取，或完全解约并用于自用房地产。许可见第1点。

我部分解约，提取了18000欧元，保留了3000欧元。自用证明通过居住登记单完成。卡斯滕

我有一个“普通”的Riester账户，决定解约。补贴没了，但不知为何财务局退还了一些钱。所有复杂的东西，别碰。我们唯一的小Riester账户是我妻子的。

那时，我们年纪很小，每个人都被劝说买了一个Wohnriester。老实说，我们当时一点也不理解。后来我们买了房子，就取消了它，用于购房自有住房的目的，几个月后收到了钱（包括所有里面的金额和补贴）。这件事就此结束了吗……不知道。据我所知，一旦拥有它，就无法摆脱。但正如我说的，我到现在都不理解这个结构……尤其是不明白它对退休金的税务影响。银行的女士说，取消后就一切搞定了。那是不是真的？不知道。

无论如何，我可以告诉你，领取款项确实比我们当初被告知的要花更长时间。在购房前，我们和银行（LBS/储蓄银行）谈过。他们说取消后需要几周的处理时间，然后才会发放。等到真正需要用钱的时候，居然花了好几个月，我记得是六七个月才拿到款项。总的来说，我们对此没有好经验，现在我不会再签了。

我曾面临同样的问题。

如果我把它纳入融资，我将拥有超过90千的住房扶持账户，并且必须偿还16千。但在融资还清之前，我也会获得约14千的补贴，并且会更快地完成贷款。考虑到通货膨胀，这大致上是一个盈亏相抵的交易，甚至通过提前还款可能会有一点小利润。出于心理原因，我决定不将其纳入——我根本不想带着16千的偿还金额开始退休生活。不过，理性上我可能应该这么做。

我曾向Wüstenrot咨询该如何处理我永远不会使用的合同。结果是让我让合同休眠，因为那时我不需要这笔钱。原因在于存款利率明显高于活期存款账户的利率。但明确表示，一旦合同被解除（迟早会发生），我将失去所有补贴，且从解除到付款会有6个月的间隔。

因此，如上所述，合同被解除后补贴仍然发放且处理终结——即财政局没有设立住房扶持账户——与我得到的信息不符。不知道哪个顾问说的才对。但大约七个月后我将知道，因为我很快会取消合同……我猜补贴会没了（多年下来也积累了一笔不小的金额……），否则就太美好了，不真实。

好的，这些回答对我有帮助。
目前还不确定我是否要辞职，如果我们真的想具体购买一个房产，还会有进一步的谈话。很可能决定也不会那么简单。我们之前差点买过一次房子，并且让我的银行（Raiffeisen）和我妻子的银行（Sparkasse）帮我们做了些计算。Raiffeisen非常支持Wohnriester政策，甚至建议我妻子也签一个。Sparkasse则比较谨慎，倾向于暂时不考虑Wohnriester，继续存钱，先用别的钱来买房，等第一次固定利率期满后，可能会把Bausparer用作Riester。

还有一个关于税务的问题：我按照银行的建议，多次把在活期账户里积累的大额资金转到了Bausparer账户。那么我是不是也需要对这部分资金，也就是全部余额缴税？在这种情况下，这样做是不是不太明智？