建筑融资 - 你们的评估？

Er34 2800€ Netto ，她 34 1000€ 兼职 2 个孩子 380€ 。自有资金 60000€ ，以及一块将在 2 年内出售的建筑用地，价格为 100000-150000€ 。新建双拼别墅费用包括土地 450'€ 。

1: Sparda-Bank 贷款 100.000,00 EUR，固定 10 年，名义利率 0.97%
-> 10 年后剩余债务约 75.500,00 EUR，可能通过出售土地偿还

2: Sparda-Kombi 贷款 100.000,00 EUR，固定 10 年，名义利率 0.97%
-> 通过住房储蓄贷款进行后续融资，约 57.700,00 EUR，利率 1.40%，直至完全偿还（30.05.2035）

3: KFW 153 贷款 100.000,00 EUR，固定 10 年，名义利率 0.90%
-> 10 年后剩余债务约 66.200,00 EUR，可能通过出售土地偿还

4: Riester 贷款 总共 100.000,00 EUR，名义利率 1.29%，直到 Riester 合同分配
-> 通过 Riester 住房储蓄贷款进行后续融资，名义利率 2.00%，直至完全偿还（30.02.2047 或 30.07.2037）

平均月供 1200€

好的，虽然对我来说模块太多了。但它们都有相同的利率锁定，所以你可以把它们合并起来。

我认为在预期的资本流入情况下，住房储蓄作为保障是完全不必要的。尤其是名义利率为2%（实际利率可能更接近2.5%）下，28年的利率保障并不是一个好的条件。你现在通过等额本息贷款也能获得这样的条件，甚至可能获得更好的条件——也许Sparda银行除外 ;)

因此，我也会大幅删除一些构成部分。

如果你想要安全保障，就去另一家银行，签订20年固定期限合同。

我也会倾向于选择1次15年期银行贷款加上KFW贷款。尤其是Riester确实有一些限制。

如果你们把土地出售的钱用于特别还款，贷款大约在18到19年内基本还清，利率固定期结束后剩余的贷款余额几乎不再重要。

如果你们能在2到3年内将还款比例提高到大约3%，大约15年内就能还清。

10年对我来说不可以。

尽管出售了土地，10年后仍有很大一部分剩余债务。我会考虑将一部分债务固定为15年或20年。

这样也可以减轻因为土地出售用于花园、车库或其他未考虑的额外费用而产生的风险。