产权公寓或“单户住宅”

谷歌搜索一下 "tiny-houses.de" 或类似的网站。在德国也可以非常便宜地建房子，当然你得喜欢这种方式。我遇到的客户中最少的预算是大约7.3万欧元，加上内部装修在埃尔（EL）。不过这位客户也花了好几年时间去烦扰每个供应商并跑遍各种展会，才拿到了他的价格。

另一方面，考虑到你的生活状况，我建议你做完全不同的事情，即在你退休或临近退休时再买/建房子。你今天建的一个这么小的房子，是有风险的。它建造成本低廉（用不着说廉价），却要使用60年，或许还要作为你的养老保障。当然也可能40年后你会大发横财，因为那时候这类小房子很受欢迎，但我不太相信。结果是你会缺钱，同时收入又减少，很难积累新的资金。

所以：我建议你尽量在你工作地点附近租便宜房子，再轻松积攒10到15年的自有资金。这样还有一个好处，就是你在银行那里的信用状况会完全不同。你的“明显超过2000欧元”的收入很快会变成一个数字，无法满足100%贷款买普通房子的条件，尤其你贷款压力很快会达到家庭净收入的50%甚至更高，除非房子的抵押价值足够支撑。这肯定是在极限边缘（一般说最大是40-45%），银行一定会让你为风险买单。

我自己/我们是远远达不到那种风险水平的，因为我们有1.5倍的收入，有更大的房子和两个孩子。风险明显小得多，而且还有两个人共同承担。这让我/我们有足够余地，星期二也能轻松去我最喜欢的小酒馆，用我那里的鲜啤酒“付”我的Sky会员费。

照你目前的融资设想，恐怕就没这种余地了，除非你特别节俭。从早到晚都非常吝啬。

当然这样也行，但那不是我喜欢的方式，所以我认为你得换个思路，尤其重视去银行拿到可靠数字。

此致
敬礼
Dirk Grafe

感谢你的各种建议。我认为我不应该建得太便宜/太吝啬，以免房子过早产生高额维修费用。

但如果我继续租房，并在未来10年将冷租金支付给房东（未考虑租金上涨），我将损失72,000欧元。
同期内，如果以1990年至2016年的涨幅作为参考，我理想的房产每年约上涨2%。理论上，即使我的自有资金比例相应增长，我的房产价值仍然会超过我存入的钱。

已约定周五与银行会面，看看他们怎么说。
无论如何，我很期待更多的想法和建议。

跟他们谈谈……然后就知道能不能行，能行多少。

[QUOTE="Bauanfänger36, post: 173265, member: 24711"]

但是如果我继续租房，并且在接下来的10年里每月把冷租金交给房东，（不考虑租金上涨）我会白白浪费72000欧元。[ /QUOTE]

一个常见的误解。你“白白浪费”的实际上只是净回报率给房东，这肯定不到5%，有时甚至是零或者负数——那时候你住得比买房或贷款买房便宜。

根据你的计算，10年共计3600欧元，或者每年360欧元，亦或每月30欧元。即便你假设净回报率为10%（这完全不现实），每个月也只有60欧元。

唯一的反驳点是：自有房产的居住价值更高，因为比如你可以按照自己的喜好改造/装修。

作为你支付租金的交换，你获得了居住价值。如果你完全把租金当作白白浪费，那么从明天开始你就得睡桥下——那里租金或者说居住价值其实是零。桥下和你房子的舒适度差别大致就是你的居住价值。

此致
Dirk Grafe

我很期待！请在谈话结束后告诉我们结果，谢谢

问候，Yvonne

3. Gibt es einen Aspekt den ich scheinbar komplett ausgeblendet/vergessen haben könnte?

作为公务员，据我所知，你可以被你的服务单位任意调动，按照一般标准（未婚，无子女），在调动时你很可能会首先被影响。

那么，你拥有一处完全无法出售的房产（90平方米的独栋住宅——在当今市场上大约就像诺基亚手机一样不受欢迎），还有一笔巨大的贷款。

你每年支付7200欧元的净租金？而你想花27万欧元购买/建造？

这是一个惊人的37.5倍因素。

在15到20倍的因素下，这样的投资在经济上是可行的，但更高的话就是零和游戏，勉强还算可以。