46万欧元的产权公寓，贷款期限37年？

现在大家冷静点。
融资是可行的，虽然不算轻松。
原因就在于充足的自有资金。
这样即使利率固定期满后出了问题，也可以卖掉房子了事。
当然，这不是舒适的融资方式，但租一套五居室的房子也不见得是个真正的选择。

我现在假设贷款金额为36万欧元。
有两个选项
a) 风险较高且更便宜：
15年利率固定，2.5%偿还率，1.6%利率：
每月还款1221欧元，剩余本金207,891欧元，利息成本67,671欧元。
b) 风险较低且更贵：
30年利率固定，2%偿还率，2.33%利率：
每月还款1287欧元，剩余本金49,852欧元，利息成本153,172欧元。

选择a) 就是赌高通胀和利率持续维持低水平；选b) 就比较安全，剩余本金在20年后还能通过小额储蓄计划以较低成本保障。

如果选a)，而且15年后利率涨到了8%，那么也只能卖掉了。房地产价格随着利率上升肯定会下跌，不过不会跌得太惨，至少能保住清白账面，我认为更可能的是在利率适度上涨情况下保持价值甚至增值。

可能还需要了解收入是如何分配的。大部分是在你这里还是你太太那里？
你们有亲属吗？万一出事能帮上一点忙吗？

我重复一遍：这不是没有风险的，必须对自己和未来的发展有一定的信心，但这是可行的。
最终决定因素是个人的风险承受能力。

现在冷静点，大家。
资金筹措是可行的，虽然并非没有困难。
原因就是有足够的自有资金。
这样即使在利率期限结束后情况变糟，他也可以卖掉房子了事。
当然，这不是舒适的融资方式，但租一套五居室的房子也不是个真正的选择。

我现在假设贷款金额为360,000欧元。
两个选项
a) 风险较高且更便宜：
15年利率锁定，2.5%偿还，1.6%利率：
每月还款1221欧元，剩余债务207,891欧元，利息费用67,671欧元。
b) 更安全但更贵：
30年利率锁定，2%偿还，2.33%利率：
每月还款1287欧元，剩余债务49,852欧元，利息费用153,172欧元。

选a)是押注高通胀和持续低利率，选b)则比较安全，剩余债务在20年内还可以通过小额建筑储蓄保险来保障。

如果你选a)，而15年后利率涨到8%，那你就卖掉房子吧。随着利率上升，房价肯定会下跌，但不会跌到让你亏损的程度，我认为更可能是价值保持或略有上涨，利率适度上升的情况下。

或许还要看收入分配。大部分收入是你还是你妻子？
你们还有亲戚在关键时刻可以帮忙吗？

我再说一遍：这不是没有风险的，必须对自己和未来的发展有一定信心，但这是可行的。
最终决定的是个人的风险承受能力。

但发布者想要融资460,000欧元，并在最初几年以1.5%的偿还率还款。

360,000欧元根本不是问题。但460,000欧元以1.5%偿还率，并且至少1.5到2年收入为3700欧元，而妻子正在休产假，这样生活很困难。

没人说他拿不到贷款。问题是长期来看，这样拮据地生活你自己觉得满意吗！

我们没人为了自用购房而冒险碰钉子。这是什么策略？

当然，这不是一种舒适的融资方式，但租一套五居室的公寓可能也不是真正的替代选择。

为什么不呢？那样每个月的负担会多很多吗？

不，房子价格是46万，包括翻新费用，加上附加费用，总成本是52万。
其中16万是自有资金。
因此，需要融资36万。

我不太理解你最后一句话。
当然，没有人会计划这样做，但有很多带风险的融资。
我只是想说明，自有资金让风险比较可控。
如果是100%融资且利率固定10年，那房子可能会被没收／但仍然很可能负债累累，这是最坏的情况。
但若出现意外情况（这里指15年内8%的利率），无债一身轻，或者更有可能拿回投入的自有资金摆脱困境，也不是什么灾难。
所以就因为这个完全放弃买房？可以这么做，但没必要。

[QUOTE="apokolok, post: 275966, member: 25618"]不，房子价格是46万，包括翻新费用，加上附加费用，总费用为52万。
其中扣除16万自有资金。
因此需要融资36万。

我不太理解你最后一句话。
当然没人会刻意这样做，但有很多风险较高的融资。
我只是想说明，自有资金的风险是可控的。
如果是100%融资且固定利率10年，那情况很可能是房子没了/但欠债依然很多，这是最坏情况。
但在意外的情况下（这里指15年8%的利率），无债务或更有可能凭借已投入的自有资金摆脱困境并非灾难。
所以就因为这个完全放弃买房？可以这么做，但没必要。[ /QUOTE]
哦，只有36万欧元。我之前是按照46万欧元来算的。

只要确定妻子会重新工作，而不是休完产假后完全放弃工作呆在家里，这个是可以融资的。

妻子可能带两个孩子工作到50%的工时，这样妻子的收入会处于育儿金的水平。换句话说，你们更可能长期停留在3700欧元的收入水平，并且还要为第二个孩子支付看护费用。

这也可以......但和无忧无虑还是不一样。

感谢你们的诚恳意见。

目前收入分配如下：

- 妻子：65% / 1800欧元。全职岗位工资为2700欧元。长期来看无增长潜力。
- 我：80% / 2200欧元。全职岗位工资同样为2700欧元。长期有增长潜力。
- 儿童津贴：200欧元
- 其他收入：100欧元
==> 如前所述，共计4300欧元/月

有了第二个孩子后，我的伴侣可能会恢复到50%的工作比例；收入将减少约200欧元。我也可以全职工作，但我不想仅仅为了贷款这样做。

未考虑建筑儿童津贴及2019年儿童津贴的增加（约45欧元）。

关于长期固定利率：一位理财顾问明确建议我不要选择30年的固定利率：“您不是会还款30年的人”。她显然比我更看好我的职业发展（ ），以及未来可用的其他资金，关键词：继承。她认为远未到30年，贷款就能全部还清。

总体来看，我的感觉是这个计划基本上可行，但并非没有风险，主要因为收入不够高，因此还款需要极大的自律（我本质上是自律的，但你们也会同意，家庭的开销不像单身时那么容易控制和预测）。

其实你们的评估已经足够让我决定，还是算了吧。

另一方面：我们目前在大城市还有什么选择？以每平方米10到12欧元的租金计算，月租金至少和贷款金额相当（当然，那16万欧元还在那里）。从这个角度看，我很难快速放弃这个计划。