Appartement en copropriété pour 460 000 euros et une durée de prêt de 37 ans ?

Maintenant, calmez-vous les gars.
Le financement est réalisable, même s’il n’est pas sans difficultés.
La raison en est tout simplement un capital propre solide.
Cela enlève la pression, même si le truc devait éclater après la période de taux fixe, eh bien il vend la baraque et c’est fini.
Bien sûr, ce n’est pas un financement confortable, mais le loyer d’un appartement de cinq pièces ne doit probablement pas être une vraie alternative non plus.

Je pars maintenant d’un montant de crédit de 360 000€.
Deux options
a) plus risquée et moins chère :
15 ans de taux fixe, 2,5 % d’amortissement, 1,6 % d’intérêt :
Mensualité de 1221 €, capital restant dû 207 891 €, coût des intérêts 67 671 €.
b) plus sûre et plus chère :
30 ans de taux fixe, 2 % d’amortissement, 2,33 % d’intérêt :
Mensualité de 1287 €, capital restant dû 49 852 €, coût des intérêts 153 172 €.

Avec a), tu spécules sur une forte inflation et des taux toujours bas, avec b) tu es assez sécurisé, le capital restant dû peut aussi être garanti à un prix avantageux dans 20 ans avec un petit plan d’épargne logement.

Si tu choisis a) et que les taux sont à 8 % dans 15 ans, eh bien tu vends. Les prix de l’immobilier vont sûrement baisser avec la hausse des taux, mais pas au point que tu ne t’en sortes pas au moins avec les mains propres, à mon avis il est plus probable que la valeur se maintienne ou augmente avec des taux modérément plus élevés.

Il serait éventuellement intéressant de savoir comment les revenus sont répartis. Une grande partie est-elle à toi ou à ta femme ?
Avez-vous encore de la famille qui pourrait aider en cas de besoin ?

Je me répète : ce n’est pas sans risque et il faut avoir une certaine confiance en soi et en l’évolution future, mais c’est faisable.
Ce qui compte au final, c’est sa propre appétence pour le risque.

Maintenant, calmez-vous les gens.
Le financement est réalisable, même s’il n’est pas sans difficultés.
La raison en est simplement un capital propre conséquent.
Cela enlève la pression, même si le truc devait exploser après la période de taux fixe, eh bien il vend la baraque et c’est réglé.
Évidemment, ce n’est pas un financement confortable, mais le loyer d’un appartement de cinq pièces ne devrait pas non plus être une vraie alternative.

Je pars maintenant d’un montant de crédit de 360 000 €.
Deux options
a) plus risquée et moins chère :
15 ans de taux fixe, 2,5 % d’amortissement, 1,6 % d’intérêt :
1 221 € de mensualité, 207 891 € de capital restant dû, coûts d’intérêts 67 671 €.
b) plus sûre et plus chère :
30 ans de taux fixe, 2 % d’amortissement, 2,33 % d’intérêt :
1 287 € de mensualité, capital restant dû 49 852 €, coûts d’intérêts 153 172 €.

Avec a), tu spécules sur une forte inflation et des taux toujours bas, avec b), tu es plutôt safe, le capital restant dû peut aussi être assuré à bon marché dans 20 ans par une petite épargne logement.

Si tu choisis a) et que dans 15 ans les taux sont à 8 %, eh bien tu vends tout simplement. Les prix de l’immobilier vont sûrement baisser avec la hausse des taux, mais pas tellement bas que tu ne t’en sortes pas au moins à blanc, à mon avis il est plus probable que la valeur se maintienne ou augmente avec des taux modérément élevés.

Il serait peut-être aussi intéressant de savoir comment les revenus sont répartis. Une grande partie vient-elle de toi ou de ta femme ?
Avez-vous de la famille qui pourrait aider en cas de besoin ?

Je me répète : ce n’est pas sans risque et il faut avoir une certaine confiance en soi et dans l’évolution future, mais c’est faisable.
Au final, ce qui compte c’est son propre appétit pour le risque.

Mais le TE veut financer 460 k€ et amortir à 1,5 % les premières années.
360 k€ ne poserait aucun problème. Mais 460 k€ avec 1,5 % d’amortissement et au moins 1,5-2 ans avec un salaire de 3 700 €, alors que la femme est en congé parental, ce n’est pas agréable.

Personne ne dit non plus qu’il ne peut pas obtenir de financement. La question est de savoir s’il est satisfaisant à long terme de vivre aussi juste !

Personne d’entre nous ne finance un logement pour usage personnel en espérant s’en sortir avec un simple coup d’œil bleu en cas de problème. C’est quoi cette stratégie ?

Bien sûr, ce n'est pas un financement confortable, mais la location d'un appartement de cinq pièces ne serait probablement pas non plus une vraie alternative.

Pourquoi pas ? Est-ce que ce serait tellement plus de charges par mois ?

Non, l'appartement coûte 460k incl. rénovation plus les charges annexes, ce qui donne un coût total de 520k.
De cela, on déduit les 160k de fonds propres.
Donc 360k de financement.

Je ne comprends pas très bien ta dernière phrase.
Bien sûr, personne ne fait cela de manière planifiée, mais il existe de nombreux financements à risque.
Je voulais juste montrer que le risque est facilement gérable avec les fonds propres.
S'il s'agissait d'un financement à 100 % avec un taux fixe sur 10 ans, le cas "maison perdue / dettes malgré tout" serait très probable, c'est le pire des cas.
Mais dans une évolution inattendue (ici 8 % d’intérêts sur 15 ans), être sans dettes ou, ce qui est beaucoup plus probable, s'en sortir grâce aux fonds propres investis, ce n'est pas une catastrophe.
Donc, renoncer complètement à l'achat ? C'est possible, mais ce n'est pas obligatoire.

Non, l’appartement coûte 460k incluant la rénovation plus les frais annexes, ce qui fait 520k de coûts totaux.
On déduit les 160k d’apport personnel.
Donc 360k de financement.

Je ne comprends pas très bien ta dernière phrase.
Bien sûr, personne ne fait ça de manière planifiée, mais il y a beaucoup de financements risqués.
Je voulais juste montrer que le risque avec l’apport personnel est simplement maîtrisable.
S’il s’agissait d’un financement à 100 % avec un taux fixe sur 10 ans, le cas « maison perdue / dettes quand même » serait très probable, c’est le pire scénario.
Mais face à une évolution imprévue (ici 8 % d’intérêts en 15 ans), être sans dettes ou, ce qui est bien plus probable, réussir à s’en sortir avec l’apport versé n’est pas une catastrophe.
Alors, renoncer complètement à l’achat pour cette raison ? On peut, mais ce n’est pas obligatoire.

Ah, seulement 360k€. Je partais des 460k€ mentionnés dans l’intitulé.

Cela peut se financer, tant qu’il est certain que la femme reprendra le travail et ne restera pas à la maison en profitant pleinement du congé parental.

La femme va probablement passer à 50 % avec deux enfants, ce qui la maintient avec les allocations familiales au niveau de l’allocation parentale. Autrement dit, vous resterez plutôt autour de 3700 € de manière durable et devrez payer la garde pour un deuxième enfant.

C’est possible aussi… mais cela n’a rien d’insouciant.

Merci pour votre retour honnête.

Les revenus se répartissent actuellement ainsi :

- Madame : 65 % / 1.800 euros. Un poste à temps plein serait de 2.700 euros. Pas de potentiel d’augmentation à long terme.
- Moi : 80 % / 2.200 euros. Un poste à temps plein serait également de 2.700 euros. Potentiel d’augmentation à long terme.
- Allocations familiales : 200 euros
- Autres revenus : 100 euros
==> cela fait comme mentionné 4.300 euros / mois

Avec un deuxième enfant, ma partenaire passera probablement à 50 % ; les revenus se réduiraient alors d’environ 200 euros. Je pourrais aussi passer à 100 %, mais je le ferais très à contrecoeur uniquement pour le crédit.

Le [Baukindergeld] et l’augmentation des allocations familiales de 2019 (environ 45 euros) ne sont pas encore pris en compte.

Au sujet d’une durée longue de taux fixe : une conseillère financière m’a clairement déconseillé une durée de 30 ans : « Vous n’êtes pas quelqu’un qui paie pendant 30 ans ». Elle croit apparemment plus en mon évolution professionnelle que moi ( ), ainsi qu’en un capital disponible supplémentaire à l’avenir, mot-clé : héritage. Elle considère donc que le remboursement serait terminé bien avant les 30 ans.

Dans l’ensemble, je perçois que le projet est fondamentalement réalisable, mais pas sans risques, principalement parce que les revenus ne sont pas assez élevés et que le remboursement demanderait un haut niveau de discipline (je suis en principe discipliné, mais vous conviendrez que les dépenses dans une famille sont plus difficiles à contrôler et à prévoir qu’en tant que célibataire).

En fait, vos évaluations me suffisent déjà pour dire que je ferais mieux d’abandonner.

D’autre part : quelles alternatives avons-nous actuellement dans les grandes villes ? Avec des loyers de l’ordre de 10 à 12 euros/m², nous arriverions au minimum à un montant équivalent au crédit pour le loyer hors charges (clairement, les 160 000 € sont encore là pour ça). Vu sous cet angle, il m’est déjà difficile d’abandonner rapidement ce projet.