¿Apartamento en propiedad por 460.000 euros y plazo de préstamo de 37 años?

Ahora vayan despacio, gente.
El financiamiento es posible, aunque no sin dificultades.
La razón es precisamente el capital propio adecuado.
Por eso no hay presión, incluso si la cosa estalla después del período fijo de interés, pues entonces vende la casa y listo.
Claro, no es un financiamiento cómodo, pero el alquiler de un piso de cinco habitaciones probablemente tampoco sea una verdadera alternativa.

Ahora supongo un importe de crédito de 360.000€.
Dos opciones
a) más arriesgada y barata:
15 años de interés fijo, 2,5% amortización, 1,6% interés:
cuota 1221€, deuda restante 207.891€, costes de interés 67.671€.
b) más segura y cara:
30 años de interés fijo, 2% amortización, 2,33% interés:
cuota 1287€, deuda restante 49.852€, costes de interés 153.172€.

Con a) especulas con una alta inflación y tipos de interés bajos continuos, con b) estás bastante seguro, la deuda restante también se puede asegurar a bajo coste en 20 años con un pequeño plan de ahorro para vivienda.

Si eliges a) y los intereses en 15 años están al 8%, pues entonces vendes. Los precios inmobiliarios con seguridad bajarán con el aumento de los intereses, pero no tanto como para que no salgas al menos con las manos limpias; en mi opinión es más probable una conservación o aumento del valor con intereses moderadamente elevados.

Sería interesante quizás saber cómo están distribuidos los ingresos. ¿Está la mayor parte contigo o con tu esposa?
¿Tienen familiares que en caso de necesidad puedan ayudar un poco?

Me repito: no es sin riesgo y uno debe tener cierta confianza en sí mismo y en el desarrollo futuro, pero es posible.
Al final lo decisivo es el propio grado de disposición al riesgo.

Ahora tranquilícense, gente.
La financiación es factible, aunque no sin dificultades.
La razón es el capital propio adecuado.
Eso elimina la presión, incluso si la cosa explota después del período fijo de interés, bueno, entonces vende la casa y listo.
Claro, no es una financiación cómoda, pero alquilar un piso de cinco habitaciones probablemente tampoco sea una verdadera alternativa.

Ahora parto de una cantidad de crédito de 360.000€.
Dos opciones:
a) más arriesgada y más barata:
15 años de interés fijo, 2,5% amortización, 1,6% interés:
Cuota de 1221€, deuda pendiente de 207.891€, costes de interés 67.671€.
b) más segura y más cara:
30 años de interés fijo, 2% amortización, 2,33% interés:
Cuota de 1287€, deuda pendiente 49.852€, costes de interés 153.172€.

Con a) especulas con una alta inflación y tipos de interés bajos continuos, con b) estás bastante seguro, la deuda pendiente se puede asegurar también en 20 años de forma barata con un pequeño ahorro para vivienda.

Si eliges a) y los intereses dentro de 15 años están al 8%, bueno, entonces vendes. Los precios inmobiliarios seguramente bajarán con la subida de los intereses, pero no tan bajo como para que no salgas al menos con las manos limpias; en mi opinión, es más probable una conservación o aumento de valor con intereses moderadamente subidos.

Quizás también sería interesante cómo se reparten los ingresos. ¿La mayor parte cae en ti o en tu esposa?
¿Tienen familiares que podrían ayudar en caso necesario?

Me repito: no es sin riesgo y hay que tener cierta confianza en uno mismo y en la evolución futura, pero es factible.
Al final lo decisivo es la propia disposición al riesgo.

Pero el OP quiere financiar 460.000€ y amortizar el primer año al 1,5%.

360.000€ no serían un problema en absoluto. Pero 460.000€ con amortización al 1,5% y eso al menos 1,5-2 años con un salario de 3700€, siendo la esposa baja por maternidad, no es agradable.

Nadie dice que no pueda conseguir financiación. La pregunta es: ¿a largo plazo vale la pena vivir tan apretado?

Ninguno de nosotros financia para uso propio esperando salir bien librado en problemas con un rasguño. ¿Qué clase de táctica es esa?

Claro, no es una financiación cómoda, pero el alquiler de un apartamento de cinco habitaciones probablemente tampoco sea una verdadera alternativa.

¿Por qué no? ¿Sería una carga mucho mayor al mes?

No, el apartamento cuesta 460k incluyendo la renovación más los gastos adicionales, sumando un costo total de 520k.
De eso se descuentan los 160k de capital propio.
Por lo tanto, 360k de financiamiento.

No entiendo muy bien tu última frase.
Por supuesto, nadie hace eso a propósito, pero hay muchas financiaciones con riesgo.
Solo quería mostrar que el riesgo con el capital propio es simplemente manejable.
Si aquí se tratara de un financiamiento al 100% y un plazo fijo de interés de 10 años, el caso de perder la casa / aun así tener deudas sería muy probable, ese es el peor caso.
Pero en un desarrollo inesperado (aquí 8% de intereses en 15 años) estar libre de deudas o, mucho más probable, salir del problema con el capital propio aportado no es una catástrofe.
¿Por eso renunciar por completo a la compra? Se puede hacer, pero no es obligatorio.

No, el apartamento cuesta 460k incluyendo la renovación más los costos adicionales, lo que da un costo total de 520k.
De eso se descuentan los 160k de capital propio.
Por lo tanto, 360k de financiación.

No entiendo muy bien tu última frase.
Por supuesto, nadie lo hace planeado, pero hay muchas financiaciones con riesgo.
Solo quería mostrar que el riesgo con el capital propio es simplemente manejable.
Si aquí se tratara de una financiación del 100% y un plazo fijo de intereses de 10 años, sería muy probable el caso de perder la casa / pero aún así endeudarse, ese es el peor escenario.
Pero en caso de un desarrollo inesperado (aquí un 8% de intereses en 15 años), estar libre de deudas o, mucho más probable, salir de la situación con el capital propio aportado, no es una catástrofe.
¿Por eso renunciar completamente a la compra? Se puede hacer, pero no es necesario.

Ah, solo 360k€. Pensaba en relación al asunto de 460k€.

Se puede financiar, siempre que sea seguro que la mujer vuelva a trabajar y no se quede en casa tras el permiso parental sin hacer nada.

Probablemente la mujer trabaje al 50% con dos hijos, así que ella con la asignación por hijo seguirá en el nivel del subsidio parental. Es decir, probablemente se quedarán permanentemente con 3700€ y tendrán que pagar cuidado para un segundo hijo.

También eso es posible... pero despreocupado es otra cosa.

Gracias por vuestro sincero aporte.

El ingreso se distribuye actualmente así:

- Mujer: 65% / 1.800 euros. Un puesto completo serían 2.700 euros. A largo plazo no hay potencial de aumento.
- Yo: 80% / 2.200 euros. Un puesto completo también sería 2.700 euros. A largo plazo hay potencial de aumento.
- Subsidio por hijos: 200 euros
- Otros ingresos: 100 euros
==> suma, como se mencionó, 4.300 euros / mes

Con el segundo hijo, mi pareja probablemente volverá al 50%; el ingreso se reduciría entonces en unos 200 euros. Yo también podría trabajar al 100%, pero no me gustaría hacerlo solo por el crédito.

No se han considerado aún el subsidio para construcción de vivienda y el aumento del subsidio por hijos en 2019 (alrededor de 45 euros).

Sobre el tema de la vinculación a tipo de interés largo: Una asesora financiera me desaconsejó claramente una vinculación a 30 años: "Usted no es alguien que pague durante 30 años". Ella aparentemente cree más en mi desarrollo profesional que yo ( ), así como en la disponibilidad futura de más capital, palabra clave: herencia. Por lo tanto, piensa que el pago acabaría mucho antes de los 30 años.

En general, entiendo que el proyecto es básicamente factible, pero no está exento de riesgos, principalmente porque los ingresos no son suficientemente altos y, por lo tanto, la amortización requeriría un alto grado de disciplina (yo soy básicamente disciplinado, pero estaréis de acuerdo en que los gastos en una familia no se pueden controlar ni prever tan bien como los de una persona sola).

En realidad, con vuestras valoraciones ya me basta para decir: entonces mejor lo dejo.

Por otro lado: ¿Qué alternativas tenemos actualmente en las grandes ciudades? Con alquileres de entre 10 y 12 euros/m², la renta fría nos saldría al menos igual que el crédito (claro, para eso están los 160T €). Dicho esto, me cuesta abandonarlo rápidamente.