460000 यूरो की मालिकी वाली फ्लैट और 37 साल की ऋण अवधि?

अब थोड़ा शांत हो जाओ लोग।
फाइनेंसिंग संभव है, हालांकि बिना मुश्किलों के नहीं।
कारण है ठीक-ठाक खुद की पूंजी।
इससे दबाव कम हो जाता है, भले ही ब्याज अवधि खत्म होने के बाद मामला फेल हो जाए, तो वह मकान बेच देगा और काम खत्म।
स्पष्ट है, यह कोई आरामदायक फाइनेंसिंग नहीं है, लेकिन पांच कमरे के फ्लैट का किराया भी कोई असली विकल्प नहीं होगा।

मैं अब 360000 यूरो के कर्ज की राशि मानकर चलता हूं।
दो विकल्प हैं
a) जोखिम भरा और सस्ता:
15 साल की ब्याज अवधि, 2.5% की किस्त, 1.6% ब्याज:
1221€ किस्त, 207.891€ बची हुई कर्ज राशि, ब्याज लागत 67.671€।
b) सुरक्षित और महंगा:
30 साल की ब्याज अवधि, 2% की किस्त, 2.33% ब्याज:
1287€ किस्त, बची हुई कर्ज राशि 49.852€, ब्याज लागत 153.172€।

a) में तुम उच्च मुद्रास्फीति और लगातार कम ब्याज दरों पर दांव लगा रहे हो, b) में तुम काफी सुरक्षित हो, बची हुई कर्ज राशि को 20 साल में छोटे भवन बचत खाते के जरिए भी आसानी से सुरक्षित किया जा सकता है।

अगर तुम a) लेते हो और 15 साल बाद ब्याज दर 8% होती है, तो फिर तुम बेच दोगे। रियल एस्टेट की कीमतें निश्चित रूप से बढ़ते ब्याज के साथ फिर से गिरेंगी, लेकिन इतनी कम नहीं कि तुम सफेद झूठे हाथ से न निकल सको, मेरी राय में मध्य स्तर के बढ़े हुए ब्याज दरों पर संपत्ति का मूल्य बनाए रहना या बढ़ना अधिक संभावना है।

शायद यह भी रोचक होगा कि आय कैसे विभाजित है। ज्यादा हिस्सा तुम पर है या तुम्हारी पत्नी पर?
क्या आपके परिवार में कोई ऐसा है जो जरूरत पड़ने पर कुछ मदद कर सके?

मैं दोहराता हूं: यह बिना जोखिम के नहीं है और अपने ऊपर और भविष्य के विकास पर कुछ भरोसा होना चाहिए, लेकिन यह संभव है।
आखिरकार निर्णायक होता है अपनी खुद की जोखिम स्वीकार्यता।

अब थोड़ा शांति रखो लोग।
फाइनेंसिंग संभव है, भले ही बिना मुश्किलों के नहीं।
कारण है सही ढंग से इक्विटी होना।
इससे दबाव कम हो जाता है, भले ही ब्याज फिक्सेशन के बाद चीज़ फेल हो जाए, तो बस घर बेच दो और बात खत्म।
पक्का है, यह कोई आरामदायक फाइनेंसिंग नहीं है, लेकिन पांच कमरे के अपार्टमेंट का रेंट भी कोई सही विकल्प नहीं होगा।

मैं अब 360000€ के क्रेडिट अमाउंट से मान लेता हूँ।
दो विकल्प हैं
a) जोखिम भरा और सस्ता:
15 साल की ब्याज फिक्सेशन, 2.5% अमोर्टाइजेशन, 1.6% ब्याज:
1221€ किस्त, 207,891€ बकाया ऋण, ब्याज लागत 67,671€।
b) सुरक्षित और महंगा:
30 साल की ब्याज फिक्सेशन, 2% अमोर्टाइजेशन, 2.33% ब्याज:
1287€ किस्त, 49,852€ बकाया ऋण, ब्याज लागत 153,172€।

a) में आप उच्च मुद्रास्फीति और अभी भी कम ब्याज दरों पर दांव लगाते हो, b) में आप काफी सुरक्षित हो, बकाया ऋण 20 साल में एक छोटे बिल्डिंग सेविंग प्लान से भी सस्ते में सुरक्षित किया जा सकता है।

अगर तुम a) लेते हो और 15 साल में ब्याज 8% हो जाता है, तो बस बेच देना। प्रॉपर्टी की कीमतें बेशक बढ़ते ब्याज के साथ फिर गिरेंगी, लेकिन इतना नहीं कि तुम बेदाग न निकलो, मेरी राय में, मध्यम बढ़े हुए ब्याज दरों के साथ मूल्य की स्थिरता या वृद्धि संभव है।

संभवतः यह भी दिलचस्प होगा कि आय कैसे विभाजित है। क्या ज्यादातर तुम्हारे पास है या तुम्हारी पत्नी के पास?
क्या तुम्हारे परिवार में कोई है जो जरूरत पड़ने पर मदद कर सके?

मैं दोहराता हूँ: यह जोखिम के बिना नहीं है और खुद पर और भविष्य की विकास पर कुछ भरोसा होना चाहिए, लेकिन यह संभव है।
अंततः निर्णय तुम्हारी जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करता है।

TE लेकिन 460k€ फाइनेंस करना चाहता है और पहले सालों में 1.5% अमोर्टाइजेशन करना चाहता है।

360k€ तो कोई समस्या ही नहीं होगी। लेकिन 460k€ 1.5% अमोर्टाइजेशन के साथ और कम से कम 1.5-2 साल तक 3700€ की सैलेरी पर, जबकि पत्नी पैरेंटल लीव पर है, यह अच्छा नहीं है।

कोई यह नहीं कह रहा कि वह फाइनेंसिंग नहीं पायेगा। सवाल यह है कि क्या इतनी तंगी में लंबी अवधि तक जीवन जीना संतोषजनक होगा!

हम में से कोई भी स्व-जरूरत के लिए फाइनेंसिंग इसलिए नहीं करता कि समस्याओं में मामूली नुकसान उठाकर बच निकले। यह क्या रणनीति है?

बिल्कुल, यह कोई आरामदायक वित्तपोषण नहीं है, लेकिन पांच-कमरे के फ्लैट का किराया भी शायद कोई असली विकल्प नहीं होगा।

क्यों नहीं? क्या यह महीने में बहुत ज्यादा बोझ होगा?

नहीं, अपार्टमेंट की कीमत 460k है जिसमें मरम्मत शामिल है प्लस अतिरिक्त खर्चे, कुल मिलाकर 520k लागत होती है।
उसमें से 160k स्व-पूंजी घटाई जाती है।
अतः 360k वित्तपोषण।

आपकी आखिरी पंक्ति मैं पूरी तरह से समझ नहीं पाया।
बिल्कुल, कोई भी इसे योजनाबद्ध तरीके से नहीं करता, लेकिन जोखिम भरे वित्तपोषण बहुत सारे होते हैं।
मैं सिर्फ यह दिखाना चाहता था कि स्व-पूंजी के साथ जोखिम को आसानी से समझा जा सकता है।
अगर यह 100% वित्तपोषण होता और 10 साल की ब्याज की प्रतिबद्धता होती, तो मामला 'हुट्टे वोंग' / फिर भी कर्ज होना बहुत संभव होता, जिसे सबसे बुरा स्थिति कहते हैं।
लेकिन एक अप्रत्याशित स्थिति में (यहाँ 15 वर्षों में 8% ब्याज) बिना कर्ज के या फिर स्व-पूंजी जमा करके स्थिति से बाहर निकलना कोई आपदा नहीं है।
इसलिए तुरन्त पूरी तरह से खरीद से इंकार कर देना? किया जा सकता है, लेकिन जरूरी नहीं है।

नहीं, मकान की कीमत 460k है जिसमें पुनर्निर्माण समेत अतिरिक्त लागतें शामिल हैं, कुल लागत 520k होती है।
इसमें से 160k स्व-पूंजी घटाए जाएं।
इसलिए 360k फाइनेंसिंग बचती है।

तुम्हारा आखिरी वाक्य मैं पूरी तरह से समझ नहीं पाया।
बेशक कोई योजना बनाकर ऐसा नहीं करता, लेकिन जोखिम भरी वित्तपोषण की बहुत सारी उदाहरणें मौजूद हैं।
मैं केवल यह दिखाना चाहता था कि स्व-पूंजी के साथ जोखिम आसान है।
अगर 100% फाइनेंसिंग होती और 10 साल की ब्याज बाध्यता होती तो मामला बहुत खराब हो सकता था / फिर भी कर्ज बहुत संभव है, यही सबसे बुरा मामला होगा।
लेकिन अकस्मात परिस्थिति में (यहाँ 15 साल में 8% ब्याज) बिना कर्ज के या फिर ज्यादातर मामलों में अपने जमा किए स्व-पूंजी के साथ निकल जाना कोई आपदा नहीं है।
इसलिए पूरी तरह से खरीद छोड़ देना? कर सकते हैं, पर जरूरी नहीं है।

अरे केवल 360k€। मैंने विषय में 460k€ समझा था।

इसे फाइनेंस किया जा सकता है, जब तक यह सुनिश्चित हो कि महिला फिर से काम पर जाएगी और माता-पिता की छुट्टी के बाद पूरी तरह आराम नहीं करेगी और घर पर नहीं रहेगी।

महिला संभवत: दो बच्चों के साथ 50% काम करेगी, जिससे महिला यानि कि माता-पिता भत्ता की राशि पर बनी रहेगी। मतलब आप अधिकतर 3700€ पर टिकेंगे और दूसरे बच्चे की देखभाल के लिए भुगतान करेंगे।

यह भी संभव है... पर यह निश्चिंत नहीं है।

ईमानदार इनपुट के लिए धन्यवाद।

आय इस समय इस प्रकार विभाजित है:

- पत्नी: 65% / 1,800 यूरो। पूरी नौकरी होने पर 2,700 यूरो। दीर्घकालिक कोई वृद्धि संभावना नहीं।
- मैं: 80% / 2,200 यूरो। पूरी नौकरी होने पर भी 2,700 यूरो। दीर्घकालिक वृद्धि संभावना।
- बाल भत्ता: 200 यूरो
- अन्य आय: 100 यूरो
==> जैसा कि बताया गया है कुल 4,300 यूरो / माह बनता है।

दूसरे बच्चे के साथ मेरी साथी शायद फिर से 50% पर चले जाएंगी; आय लगभग 200 यूरो कम हो जाएगी। मैं भी 100% पर जा सकता हूँ, लेकिन मैं केवल कर्ज के कारण ऐसा करना बिलकुल पसंद नहीं करूंगा।

अब तक भवन बाल भत्ता और 2019 का बाल भत्ता वृद्धि (लगभग 45 यूरो) शामिल नहीं हैं।

लंबी ब्याज अवधि के विषय में: एक वित्तीय सलाहकार ने मुझे स्पष्ट रूप से 30 वर्षों की ब्याज अवधि से मना किया: "आप ऐसा व्यक्ति नहीं हैं जो 30 साल तक भुगतान करे।" वह मेरी व्यावसायिक प्रगति पर मुझसे ज्यादा विश्वास करती हैं (), और भविष्य में उपलब्ध अन्य पूंजी पर, जैसे कि विरासत। उनका मानना है कि 30 साल से बहुत पहले भुगतान पूरा हो जाएगा।

मैं कुल मिलाकर यह समझता हूँ कि यह योजना बुनियादी तौर पर संभव है, लेकिन बिल्कुल बिना जोखिम के नहीं है, मुख्य रूप से इसलिए कि आय पर्याप्त अधिक नहीं है और इसलिए भुगतान में अनुशासन की उच्च आवश्यकता होगी (मैं सामान्यतः अनुशासित हूँ, लेकिन आप मानेंगे कि परिवार की खर्चें एकल व्यक्ति की तुलना में इतनी अच्छी तरह नियंत्रित और अनुमानित नहीं हो सकती हैं)।

वास्तव में मुझे आपके आकलन से ही काफी है यह कहने के लिए कि फिर मैं इसे बेहतर छोड़ देता हूँ।

दूसरी ओर: वर्तमान में महानगरों में हमारे पास क्या विकल्प हैं? किराए के भाव 10 से 12 यूरो/वर्ग मीटर के आसपास हैं, जिससे हमें न्यूनतम शीतल किराया क़र्ज के बराबर आता है (बिल्कुल, इसके लिए ₹160,000 यूरो अभी भी मौजूद हैं)। यह देखकर मुझे जल्दी में इस योजना को छोड़ना कठिन लगता है।