我们能从银行获得25万的贷款吗？

你好，

我的女朋友（很快就会成为我的妻子）计划大约三年后买一栋房子，然后进行装修，或者也有可能重新建造，我们还不确定。贷款金额估计约为250,000欧元。

我目前的月净收入为1645欧元，另外我还有第13个月工资。如果业绩良好，全年还会有相当于两个月工资的奖金。也就是说，我确定能拿到13个月的工资，如果情况好，最多可拿到15个月工资。

未来三年我的收入肯定会增加，但如果以目前的情况以及我享受的较好所得税级别计算，我的净收入将是1900欧元，如果我的妻子还能工作400欧元，我们的总收入将达到2300欧元。我的妻子只能工作400欧元，因为我们计划要一个孩子。

我的妻子拥有一栋双家庭住宅的一半产权，这部分目前估值约为120,000欧元。我们两年前重新装修过，现在也住在里面。我们目前没有较大的可观自有资金，但我们没有债务。如果我们搬到新房子，我们打算把现在的公寓出租，不会出售。

请问，按照我们的情况，银行能否批准大约250,000欧元的贷款？

真正还清且无债务意味着属于您吗？

如果是的话，银行就可以将其视为自有资本或抵押物……

250,000欧元按目前2%的还款比例，每月大约是1200欧元的还款额！而且三年后利率水平可能会上升1-2%！
如果你们净收入只有2300欧元，那么剩下1100欧元要支付取暖费、电费、汽车、食品、衣物、保险、养老、维修等各种开支……有点紧张。

我个人不会选择1%的还款比例……如果连2%的还款都负担不起，那么一旦遇到紧急情况就一点余地都没有……

是的，公寓是我们的，所以已经还清了。

你说得对，我们确实很紧张。那一般来说，一个月大概需要有多少总收入，银行才会通常批准贷款？

预计的空置租金大概是多少？
粗略估计，租金收入的一半加到你们的收入里……剩下的用于税收和储备。

问题不仅是银行能给你多少贷款，更重要的是你们能放弃什么……毕竟还得在还房贷的同时生活。

你首先不应该假设一个固定的贷款金额……看看每个月需要多少或者剩下多少，然后估算你每月能还给银行的金额……但不要计算得太紧！每隔几年要预留买新车/电视机等开支，或者维修费！养老准备也不能忘记……

有了这个数额，你可以看你可以拿到多少贷款……最好按2%的还款率算，而不是1%……1%还款率当然能贷更多，但贷款期末几乎没还本金，一旦利率大幅上升，可能会遇到真正困难！毕竟我们总想早点还完贷……

顺便说一句，我建议你认真考虑是不是把老房子卖了会更划算……4%的利率下，从银行借12万，每月多负担400欧元……这400欧元要先靠租金收回……根据房屋状况和即将到来的维修，这并不一定保证，而且你们还会多出一堆工作……要是还出现几个月租金拖欠，那就惨了……

非常感谢您的回复，这无疑是一个明智的做法。

我们本来并不打算将租金收入计入我们的收入，因为之前的租客把我们的房子搞得非常破旧，我们确实经常遇到租金无法按时收取的问题。因此，我们完全没有计划将租金收入纳入预算，以便在遇到不靠谱的租客时有一定的缓冲。

好的，但这将大大简化整个过程。这将是一个可以纳入计划的安全缓冲区，并带来良好的储备。

你好，
我们现在发现，我妻子和她的兄弟一起作为业主共有体登记了这栋两户家庭住宅。换句话说，一套公寓（价值约12万欧元）属于我们，另一套公寓（价值约7万欧元）属于她的兄弟。如果整个房子作为业主共有体登记，我们是否可以将我们那部分，即她的公寓，在银行作为自有资金申报？