我们能负担得起建房子吗？

大家好，

我已经关注一段时间了，想现在注册，因为我们的房屋建设愿望变得更具体了，我们想利用目前相对较低的利率。
简单介绍我们的基本情况：我（31岁）有固定工作，净收入2800欧元（外加第十三个月工资和绩效奖金），我的女朋友（27岁/固定工作/净收入1400欧元/外加第十三个月工资）想在（极其昂贵的）威斯巴登/莱茵高/美因茨地区建一栋房子。计划约140平方米，加上约60平方米给岳父母的扩建部分。他们每月会支付600欧元的基本租金。
遗憾的是，我们目前几乎没有自有资金（约20000欧元）。
昨天我们去了巴德菲尔贝尔的样板房公园，与一家名为Vöma公司的代表聊了很久。我们非常喜欢Vöma公司的整体方案，也倾向于选择这家公司。那位和蔼的先生说（没有出具体报价），我们的装修交钥匙房大约需要30万欧元，包括基础地板，但当然不包括地皮费用。
在此之前，有人可能会问-是的，我们也计划要孩子，这也是我们看重岳父母优势的原因（岳父母即将退休，是彻底的孩子迷），这样我女朋友生完孩子后也能相对较快重返工作岗位。
下周我们有个独立理财顾问的预约，但我想先在论坛里问问，看看我们是否应该打消这个念头，还是这可能是现实可行的。
顺便提一下我们的开销：车贷约200欧元/健身房合计70欧元/杂项约150欧元以及其他常规杂费。

先谢谢大家！

此致敬礼

你们的工资看起来有希望，但绝对不可能是200平方米住宅面积300,000欧元。我觉得亲爱的销售先生是想刺激你们的胃口。或者他有没有提到附加的建筑附加费用？200平方米交钥匙的报价只有每平方米1500欧元……更有可能是1600到1800欧元，直到一切完成。

我建议你们去找你们的理财顾问，让他帮你们确定费用范围。然后从不同供应商那里获取三个报价，并让专业人士审核合同。尤其是建筑服务说明经常有很大区别。这通常是基础价格便宜的原因。

嗨，

非常感谢您的快速回复！
所以这30万欧元是不包括土地和附加建筑费用的。纯粹是房屋费用。
这就是我所问的问题：在这么少的自有资金下，我是否需要争取110%的贷款，并且保留2万作为备用金。这有意义吗？由于利率低，贷款的额外成本是否比更多储蓄以及可能支付更多利息更划算？！
将KFW贷款结合使用有意义吗？！有太多问题了，而且每天都在增加...

这块地多少钱？

我们算个适中的地价10万，外加5万杂费，总共已经45万……然后还要加上厨房等装修，车库，外部设施等等……你很快就会达到50万的总成本，而你想全部贷款！

假设你能拿到3.9%的利率（如果你能拿到的话！50万110%贷款可是个难事！），考虑到情况这可能还算是个不错的利率，那么月供大约是2450欧元，按2%的还款率计算，大约需要27年还清。现在减去600欧元的冷租金，还剩1850欧元……加上保险和其他费用，你们每月仅住房开销就要超过2000欧元……如果还算入食品、汽车、健身等费用，你的收入甚至不足以覆盖固定开销！

如果你们有孩子，经济状况可能不会好转，即使你妻子一年后重新工作……

这可能成事……但你们的余地很少，未来几年需要大幅度节省开支……

你好，

非常感谢你的回复。

不过50万其实已经是“最糟糕情况”的估算了 :-)
我现在绝对不是想把事情美化，但我不会看得那么悲观。肯定有200平方米左右房子价格低于50万的吧？还是我错了？
土地确实要算大约10万，如果想便宜点，肯定得接受更远的通勤距离…
还有不能忘了我已经有的2万，这足够支付装修了。厨房我不用花15万，因为我们都不是很喜欢做饭的人。所以5万应该够，其他家当也都齐全了。此外，我在建房方面有人脉，已经拿到不少建材折扣（无论是瓷砖、木材、层压板…）。
幸运的是，我每年都有加薪。过去5年我的净收入翻了一倍——我知道，永远不要花自己还没有的钱……

不过好吧，总的来说我同意你说的，可能会有点紧张，但我觉得还是值得仔细考量一下情况？！周三我有个独立理财顾问的预约，如果他给我亮红牌，那就算了。我的问题其实是，是否根本不可能，能不能省去去理财顾问那一趟？从第一眼看，上述情况不算不可能（好吧，肯定挺难的）吧？！

我会让你们知道那次预约的结果。

嗯，你醒来的时候会非常艰难。在宜家都买不到一套价值5000欧元的厨房。至少不会是一套完整的。你口袋里的2万欧元“游戏资金”很快就会花光，你根本来不及反应。

如果附属公寓是这么计划的话，那么你还得不得不考虑以下问题：你的岳父母还能活多久？或者在他们需要护理的情况下，如果他们搬出去，或者因此经济上拮据，你们有可能把附属公寓出租吗？

我们也面临完全相同的决定。我的岳父母都超过70岁了。我们搬到乡下去。这意味着十年后，我们可能找不到附属公寓的下一个租户。
所以我们放弃了这个想法，岳父母现在在附近租了一套每月350欧元的度假公寓。（他们现在住在离这里800公里远的奥地利，还不想完全搬回德国，呵呵，我能理解 :D）

此外，你们应该坦诚地坐下来，讨论父母的养老问题，以及遗产未来会是什么样子。这类讨论能带来规划的安全感，消除恐惧。

我认为，你们的项目最终成本实际上会在45万到50万欧元之间。算算你30年后还清后，你支付的金额……轻松超过一百万欧元。