再次请求对融资方案的意见。

愚蠢的问题，但这房子不是被什么东西限制了吗？你们知道共有抵押权的共有人必须同意。还有可能需要护理的问题也必须解决。我们有意识地避免了这种情况，宁愿多支付几分之几。

同样有趣的是了解你们的月净收入以及两笔贷款的剩余债务是多少，条件如何。

净收入为4000欧元，根据我的理解对贷款条件影响不大。更影响的是是否愿意以这样的利率给我们贷款的决策。

两笔贷款的剩余债务如下：
Allianz 20年后=56,250欧元
KfW 20年后=38,641欧元

20年固定利率期满时，我们53岁。

但必须考虑到，我们在这个还款计划中假设将在2017年7月至2017年9月之间开始还款。

提供利息将从2017年5月开始支付，但应保持在一定范围内，因为根据我的估计，届时根据付款计划（装配式房屋，包括土方工程和房屋接入），大约已动用75%的款项。

最终只剩下自有劳动部分材料的拨付（地板、天花板、墙壁、户外设施）。

我们可能不会均匀提取贷款，而是集中于其中一笔，以便至少能较早开始还款。

关于家庭房产的抵押权，虽然岳父母和姐姐对此没有问题，但我越想越觉得，我宁愿在贷款期限内多支付5000欧元利息，也不愿使局势复杂化并承担风险。

这处家庭房产的土地登记册中，还包含岳父母和曾祖父的居住权/居住权利。
同时还有另一家银行90000欧元的抵押权，目前剩余债务为17000欧元。
所以，这可能并不像咨询师想让我们相信的那样有吸引力。

我已经要求他提供更多不涉及该家庭房产抵押的贷款方案。
我估计这会使Allianz的利率上升约0.15%至0.20%。
这在贷款期限内可能增加4000至5000欧元利息。
因为我们希望月供相对稳定，所以剩余债务很可能会增加。

关于Allianz贷款的吸引力……当然这是一种混合计算。
我只能说，我在Interhyp顾问那里看到的情况，Allianz排名靠前。

另一个报价是DSL银行，
利率分别为2.19%和KfW的1.51%，两个部分都更贵。

实际上更便宜的是Hypovereinsbank，但顾问明确排除了它，因为他说该银行不为我们所在地区/地块位置提供贷款。
我们在北黑森乡村地区建房，没有商店和显著的基础设施（土地基准价50欧元）。

当然，他是否仅仅因为Hypovereinsbank的佣金比Allianz/DSL银行少而这么说，我无法确定。

也许我们应该自己向Hypovereinsbank咨询一下。

还有一个关于最短15年期限合同在最早10年后终止的理解问题……

对于这种长期的建筑融资合同，10年后可以终止或部分终止（？）。

这是否只是单方面的？也就是说，只在我们的计划发生变化或利率水平使其合理时？
或者银行也可以在10年后终止合同，如果他们认为我们的合同利率太低？

关于至少有15年期限合同，在最早10年后解除的问题，我还有一个理解上的疑问……

对于这种长期的房屋贷款合同，在10年后可以解除合同或部分解除合同（？）。

这是不是单方面的？就是说，如果我们的计划发生了变化，或者利率水平使得解除合同有意义？
还是银行也可以在10年后解除合同，如果他们觉得我们的合同利率太低？

你有权在10年后解除合同，银行不得解除合同……

我们也正在研究融资问题，我们这边25年期合同中，安联保险是最便宜的供应商。

此致敬礼

谢谢，赢了岳父的打赌

我们现在也有了Interhyp/Allianz的报价，不需要用家庭房产作抵押。
利差是0.17%。

Allianz - 主要贷款

[*]2.17% 实际利率

[*]20年固定利率
[*]20年贷款期限
[*]2.50% 初始年还款率
[*]666.05欧元 每月还款额

[*]20年后剩余本金75,370.77欧元
[*]20年内偿还97,629.23欧元

[*]20年支付利息53,067.88欧元

Allianz KFW 153

[*]1.27% 实际利率

[*]20年固定利率
[*]30年贷款期限
[*]2.85% 初始年还款率
[*]342.73欧元 每月还款额

[*]20年后剩余本金35,372.43欧元
[*]20年已偿还64,627.57欧元
[*]20年支付利息16,492.17欧元

我现在开始考虑我们是否还是应该接受Sparda提供的只固定15年利率的报价？

Sparda - 主要贷款

[*]1.61% 实际利率
[*]15年固定利率
[*]15年贷款期限
[*]3.28% 初始年还款率
[*]701.81欧元 每月还款额

[*]15年后剩余本金87,485.66欧元
[*]15年内偿还85,514.34欧元

[*]15年支付利息30,223.76欧元

Sparda KfW 153

[*]1.51% 实际利率
[*]20年固定利率
[*]30年贷款期限
[*]2.75% 初始年还款率
[*]354.55欧元 每月还款额

[*]20年后剩余本金35,818.47欧元
[*]20年已偿还64,181.53欧元

[*]20年支付利息19,690.23欧元

尽管主要贷款只有15年固定利率且KfW利率没有打折，但我感觉要好很多。
15年Sparda和20年Allianz之间的利率差异已经很大了（0.56%）。

利息开支至少多了20,000欧元，但剩余本金却只少了12,000欧元。

这使得前15年非常昂贵，以至于根据Excel计算，与Allianz的20年选择相比，缺失的5年期间可以承担相当高利率的后续融资。

诚然，Sparda的每月总还款额（1,056.36欧元）也高于Allianz的（1,008.78欧元）。
然而Interhyp顾问没有允许我们在Allianz融资中使用超过2.5%的还款率，因为我凭自己工资无法承担。妻子的兼职工作是有期限的。
Sparda也给了我们更高的还款率选择。
不过考虑到我的工资不是平均工资而是最低工资（比年平均工资低200欧元），且我妻子如果兼职结束不会长期失业，差额47欧元并不大。

现在可以用更高的相当还款率重新计算Allianz融资。
这会明显减少剩余本金和利息，但其实对我们的决定没必要，因为我们没拿到这样的报价。

我觉得没必要再向Interhyp咨询15年利率固定方案。
我们之前在交流中快速算过，最便宜的报价是某家储蓄银行，1.53%实际利率。但那也要求用家庭房产抵押，而这不再是我们想要的。

因此Sparda报价在直接比较中看起来相当有吸引力。

如果是你们处于我们的情况，也会放弃那5年的（昂贵）利率保证吗？